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关于当前我国互联网保险风险问题与防范措施研究 　　【摘 要】在网络技术的迅速发展的背景下，全球掀起了网络化的浪潮，网络经济不仅带来了新的经济的增长，而且开拓了潜在的市场和生产力。网络保险作为一种崭新的经营模式，在这样的大背景下诞生了。我国的网络保险虽然经历了快速的发展，但是与欧美国家相比，还处于发展的初期，在运行过程中还存在很多的问题。本文主要通过对网络保险的概念、特征、发展现状的分析，以此来了解网络保险的总体发展，更一步地分析网络保险的存在风险以及提出防范网络保险风险的措施。 　　【关键词】网络保险；保险；风险；风险防范 　　一、网络保险的概述 　　（一）网络保险的涵义 　　网络保险有两种，一种是广义的，一种是狭义的。狭义的含义是保险的信息咨询、设计保险计划书、投保、交纳保险费、核对保单、承保、查询保单信息、变更保单、续缴费、索赔和给付，以及各个流程和环节实现了网络化；广义的含义是保险行业以Internet作为主要的媒介，以IT基础作为技术基础来经营企业的行为。主要包括以下几个方面：企业信息、服务信息以及产品信息是由保险企业依托互联网传递给客户的，互联网被企业利用起来作为公司管理的支持和日常业务的经营。 　　道德风险是从事经济活动的人在获得自身效用最大化时，总会做出一些不利于他人的行为。网络保险道德风险产生的原因有两种，一种是网络的虚拟性，另一种是信息的不对称性。 　　（二）网络保险的优势 　　网络保险作为一种新兴的事物，它的交易方式是网络，产品种类和交付具有多样性。和传统的保险销售相比，它具有以下的优势。 　　1.网络保险可以由客户自己来选择产品 　　可以在网上选择多家的产品，这样就可以看到透明的保费、保障的权益也很清晰，网络保险可以降低保险的退保率。 　　2.方便快捷的服务 　　在网上进行产品的咨询，电子保单、保费的交纳都可以通过网上直接操作完成。 　　3.理赔轻松容易 　　互联网使购买保险更加简单，信息的速度也更快，客户办理，资料准备也会更轻松和容易。 　　4.保险公司也可以从互联网保险中收益很多， 　　网络有助于保险业的加快发展，同时也可以减少投放在选择险种、保险设计和销售等方面的各项费用，这样保险公司的经济效益也就提高了。根据相关数据统计，互联网的方式向客户销售的保单比传统方式销售的保单能够节省60%到70%左右的费用。 　　（三）网络保险的特点 　　和传统的保险相比，网络保险具有以下的特点： 　　1.专业性。 　　网络保险有高科技的特点，它具有特殊性和专业性。网络保险的主要风险是技术方面的风险。比如由于计算机黑客的攻击或者病毒所引起的数据的丢失、网络的故障等等。随着电子商务的发展，交易的合同、物流、财力方面的信息都在信息系统中存下来，计算机网络的安全对交易信息的安全起着决定性的作用。这也就对网络保险的产品开发、保险理赔、特别是精算定价方面要求精确度更高。 　　2.虚拟性。 　　网络本身具有虚拟的特点，决定电子商务的虚拟特征。由于?子商务虚拟性的特点，引起了网络保险的许多问题。例如被保险人个人身份的虚拟，保险标的虚拟，事故责任人身份的虚拟。保险标的和网络身份的虚拟特性，就会引起来严重的信息不对称，从而带来信用风险和道德风险 ，这样就会致使电子商务欺诈和违约的频率比传统的商务要高很多。这样网络保险就会有更高的风险。另外，意外事故受害人的身份虚拟也会给网络保险的索赔带来难度。 　　3.全球性 　　因为网络保险具有全球性，也是就意味着保险标的具有多样化的特点。由于网络保险的法律关系、经济关系具有更加广泛的地域性、国际性，因此网络保险具有更复杂的特点。 　　4.适合网上销售保险 　　网络保险更加便利，网络保险采取的是在网上经营，直接销售，中间环节或以避免，降低了中间费用，同时给客户了更多的实惠。并且投保、客服、理陪都在网上进行，客户不用出门，就能享受便捷的报务，也降低了保险公司的成本。 　　综上所述，虽然网络保险具有高风险和高复杂性的特点。但是随着科技的发展，网络保险以技术含量高，经营成本低的特点，它更具有市场需求和强大的生命力。 　　二、网络保险的发展现状 　　网络保险在世界上发达的国家占据着重要地位。美国是世界上网络保险的发展先驱，据相关数据统计，在2013年美国寿险的18%和个人险37%均是通过网上投保的。英国是网络保险最发达的国家之一，在2008年在个人财保的保险费收入当中，网络保险占据了43%的比例。 　　在我国，随着互联网行业的发展传统行业也在与互联网相结合，网络保险应运而生。从1997年，我国开始有网络保险，到现在20多年历史。中国保险信息网是在1997年有中国保险学会和北京维信有限公司发起成立的。1997年11月28日，新华人寿的第一个网上保险由