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当前保险公司理赔环节面临主要风险及其应对措施 　　风险和保险虽然只有一字之差，却存在天壤之别。两者相辅相成，互为生存。因为没有风险，就没有保险；风险导致损失，而保险专门补偿风险所致的损失。虽然保险公司是提供这种经济补偿的专业机构之一，但其自身也面临着大量的内，外部风险。特别是保险公司中专门从事损失补偿的理赔环节，也需要积极采取应对措施，化解，转嫁这些风险，从而保障保险公司健康、稳定的发展。 　　 　　外部风险 　　 　　重大自然灾害频发 　　中国是受自然灾害侵袭最严重的国家之一，特别是刚刚过去的2008年，对于保险公司的理赔员工来说，无疑是极不寻常的一年。据国家统计局今年2月26日发布的数据显示，2008年各类自然灾害造成直接经济损失达11752亿元，比上年大幅攀升，同比增加4倍，并且该数字呈逐年上升趋势。其中仅汶川地震就造成直接经济损失8451亿元。对于保险公司来说，因为自然灾害原因导致的理赔成本支出也在逐年增加。 　　对于这种人力不可抗击的原因造成的损失，从保险公司角度，可以采取以下措施。一是受自然灾害影响较大的公司慎重承保高风险项目。如果承保，要根据风险程度，拟订相应的费率和免赔额，最大限度降低承保风险。二是做好防灾防损工作。定期对高风险承保标的进行现场防灾防损工作检查，排查风险隐患，制定整改建议。在有预警的自然灾害，如台风来临之前，对承保项目进行拍照留存，锁定出险前状态，以便和受损后进行比对，做到心中有数。三是注重受灾现场的查勘和定损工作。及时到达受损标的现场，剔除非保财产或非责任损失。如损失较大时，可委请公估机构介入，避免超额赔付。四是建议政府尽快建立巨灾保障体系，共同防御大规模的自然灾害给国家和人民造成的损失。 　　 　　金融危机产生的风险 　　2008年下半年开始，全球刮起了猛烈的金融风暴，保险业也不能幸免。除投资收益受损、保费收入下降等问题，从理赔角度还要高度关注由此产生的道德风险。一是对于财产保险，包括在建工程，要重点关注火灾事故，对涉及国际市场需求下降、价格大幅波动的行业，要提高对道德风险识别的敏感性，做好可疑赔案的调查取证工作。二是对于一些贷款保证保险，要特别注意被保险人的资信，主动加强对事故处理的介入力度，减少对理赔带来的影响。三是对于农业、进出口货运等保险，要密切防范因为产品价格波动所带来的逆选择风险。四是对于一些从事产品加工出口的中小企业，由于订单减少，有可能试图转嫁损失，因此易引发道德风险。 　　 　　行业竞争不理性 　　近年来，随着保险市场竞争的加剧，承保费率持续下降，手续费大幅上升，展业成本增加会直接导致保险公司赔付率上升。另外，个别保险公司为了完成业绩指标，过于注重规模，缺乏效益观念、成本观念，销售折扣不断增加，承保质量不同程度下降，必然会导致赔付成本增加。 　　“打折促销”绝对不是长久之计，只会使客户对价格越来越敏感，使保险公司之间的拼杀越来越惨烈，从而进入一个恶性循环的怪圈。为此，保险公司应该逐渐从单纯的“价格战”升级为“服务战”，特别是要提高理赔环节的服务质量。 　　 　　市场环境不成熟 　　首先是价格信息不完善或不对称，提高了理赔成本。如各地区不同的零配件或药品价格等。信息不对称问题非常突出，导致保险公司在理赔的时候比较被动，赔付成本也一直居高不下。 　　对此，建议保险监管部门或地方行业协会，保险公司尽快建立一套统一的机动车零配件及医疗价格发布系统，并要实现全国数据的全行业共享，且允许各地区保险公司根据当地实际价格水平进行调整。只有做到信息的公开、透明，才能真正有效解决上述难题。 　　 　　保险欺诈风险增加 　　由于中国社会诚信机制尚不完善，蕴含较大的保险骗赔、欺诈风险。在保险日益普遍的情况下，越来越多的人“研究”保险。一些不法分子利用各家保险公司相互理赔信息不畅通、人手紧张不能确保查勘第一现场的情况，用老旧高档车型高额承保，出险后产生高额修理费用、利用正常承保车辆设计非正常事故、汽修厂与客户勾结扩大赔付等时有发生。打击保险欺诈，既是保险公司的社会责任，也是保险公司遏制骗赔，降低赔付成本的有效途径之一。 　　针对这些现象，保险公司一是要严把现场查勘关，在事故现场，尽量借助高科技手段，采取数据比对等方式，仔细辨别事故的真伪，如有疑问要立即展开调查。二是对有关理赔情况进行分析，如同一被保险人短时间内多次出险或多次出现车险单方事故的，要高度关注。三是充分利用社会资源，在全行业、全系统建立保险欺诈防范机制，与同行和公检法等社会职能部门或第三方独立调查机构通力合作，争取社会各界力量，共同打击虚假骗赔案件。四是建立社会举报和奖励制度，扩大保险公司打击保险欺诈的控制面。 　　 　　外部合作伙伴的道德风险 　　理赔业务的外部合作伙伴主要包括保险经纪