地方银行扩张的法律问题分析-政治经济学专业论文.docx

IV IV 目 录 引 言 1 第 1 章 地方银行扩张及其动因 2 1.1 地方银行与商业银行的关系 2 1.2 地方银行扩张的原因 3 第 2 章 地方银行扩张引发的法律监管问题 7 2.1 地方银行扩张的法律依据 7 2.2 地方政府在地方银行扩张中的角色 10 2.3 地方银行扩张带来的法律监管困境 13 第 3 章 应对银行扩张法律监管的国外经验 19 3.1 美国应对银行异地扩张的监管模式 19 3.2 美国应对银行扩张的监管规则 20 3.3 对国外经验的总结和评价 24 第 4 章 我国应对地方银行扩张的法律对策 25 4.1 我国应对地方银行扩张的具体思路 25 4.2 我国应对地方银行扩张的具体建议 27 致 谢 30 参考文献 31 PAGE PAGE 1 引言 引 言 银行，是与现代人生活息息相关的机构，它执掌了货币的流通，促进了经 济的发展，我们每个人都要与银行打交道，甚至是休戚与共。改革开放后，除 了四大国有银行在飞速发展外，各地地方性金融机构也如雨后春笋般蓬勃生长， 为寻求更大的发展空间，地方银行也开始在异地设立分支机构以求同四大银行 分一杯羹。在获得扩张许可后，地方银行的发展前景似乎更为广大，但同时也 存在一些隐藏在风光表面背后的危机。机遇与风险共存是颠扑不破的真理，然 而如何降低乃至规避风险，正是我们在发展道路上必须要优先考虑的。本文仅 就地方银行扩张的法律风险进行粗浅探讨。 第 第 1 章 地方银行扩张及其动因 第 1 章 地方银行扩张及其动因 1.1 地方银行与商业银行的关系 1995 年，经全国人大常委会表决通过了《中华人民共和国商业银行法》①(以 下简称《商业银行法》)，其中的第二条规定给商业银行做出一个这样的法律定 义， 即“本法所称的商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立 的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。”而该法的第四条规 定则在认定商业银行作为金融机构的同时为其划定了企业化经营的“四自原 则”，明确了其权利和义务，条文写明“我国商业银行是实行自主经营、自担风 险、自负盈亏、自我约束的金融机构。商业银行依法开展业务，不受任何单位 和个人的干涉，并以全部法人财产独立承担民事责任。”而第四条第一款在经 2003 年出台的《关于修改〈中华人民共和国商业银行法〉的决定》修正后，表 述为“商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营，自担 风险，自负盈亏，自我约束。”也就是增加了我们所说的“三性原则”，并将“三 性原则”作为所有商业银行开展业务活动必须普遍遵守的首要、基本原则。《商 业银行法》将商业银行作为调整对象，即所有以安全性、流动性、效益性为基 本经营原则，以吸收公众存款、发放贷款、办理结算业务为主的信用机构都在 该法的调整范围内，其中包括了全国性商业银行、区域性商业银行、城市商业 银行、农村商业银行等等。而且，该法从规范商业银行行为、促进专业银行商 业化的需要出发，以较多的条款就商业银行的法律地位进行了明确的界定。同 时，通过明确商业银行总行与分支机构之间、商业银行与银监会和人民银行、 商业银行与政策银行之间的多重关系，保证了商业银行民事主体地位的独立性。 那么根据商业银行的法律定义，我们可以认为，地方银行或者地方性商业 银行是指符合我国《商业银行法》第二条和第四条规定，但其业务范围只能在 所限定的地域开展的银行类金融机构。通过商业银行的相关法律规定可以看出， 地方性商业银行因为涵盖在商业银行的定义之内，那么其依法设立后，同样也 具备独立的法人资格。地方性商业银行开展业务的范围，虽然受到经营地域的 限制，且不具备商业银行的 14 项主要业务经营权，但其经营业务同样不受干涉， 任何单位和个人都无权也不得干涉现行法律赋予地方性商业银行的基本权利。 ① 《中华人民共和国商业银行法》（1995 年 7 月 1 日）第二、四条。 与此同时，地方性商业银行也以其法人身份所拥有的全部财产独立承担相应民 事责任的法律义务。也即是说，地方银行应当是属于商业银行范畴内的银行类 金融机构，只是其义务范围和经营地域受到更为严苛的限制。总体而言，地方 银行是指包括 HYPERLINK /wiki/index.php?doc-innerlink-%E5%9F%8E%E5%B8%82%E5%95%86%E4%B8%9A%E9%93%B6%E8%A1%8C 城市商业银行和 HYPERLINK /wiki/index.php?doc-innerlink-%E5%86%9C%E6%9D%91%E4%BF%A1%E7%94%A8%E5%90%88%E4%BD%9C%E7%A4%BE 农村信用合作社、 HYPERLINK /wiki/index.php?doc-inner