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论我国保险中介市场完善与发展 　　摘 要： 保险中介市场是保险市场不可缺少的组成部分。一个发达、成熟的保险市场必须有 一个充分发展和高度完善的保险中介市场。因此，必须大力发展保险中介市场，不断克服结 构、制度缺陷以及信息不对称带来的不利影响，为各中介机构进行科学、准确的市场定位， 积极培养保险中介企业人才，逐步实现保险中介企业的专业化、特色化经营，建立起一个 结构合理、功能互补的专业化保险中介市场。 　　关键词：保险 保险中介 保险中介市场 　　中图分类号：F840.3 文献标识码：A 文章编号：1004-4914（2008）04-229-02 　　 　　随着我国保险市场的逐步开放，我国保险业发展迅速，相比之下保险中介市场发展缓慢。保 险市场规范、成熟的标志是保险业集约化经营的程度，而集约化经营的内涵主要体现在保险 公司与保险中介公司之间的业务分工。保险中介市场是由保险经纪公司、保险代理公司、保 险评估公司等形成一个有机的保险中介运行机制，三者之间互相联系，互为依存，是保险市 场不可缺少的组成部分。一个发达、成熟的保险市场必须有一个充分发展和高度完善的保险 中介市场。 　　截至2004年6月30日，保监会已批设专业保险中介机构1258家，其中已批准开业990家，批准 筹建268家，保险中介市场已初具规模。但同我国快速发展的保险业对它的需求相比还远远 不够，保险中介人在整个保险环节中缺位，已成为当前制约我国保险市场进一步发展的重要 障碍。因此，必须大力培育、扶持、引导、规范中介行业的发展。 　　 　　一、我国保险中介市场的功能分析 　　 　　完善和发展保险中介市场，就是要充分发挥保险中介公司独特的功能，主要体现在专业技术 服务、保险信息沟通、风险管理咨询方面。所谓专业技术服务功能：一是专业技术。在保险 中介公司中都具有各自独特的专家或技术人员，能够弥补保险公司存在的人员与技术不足的 问题。二是保险合同。保险合同是一种专业性较强的经济合同，非一般社会公众所能了解， 在保险合同双方发生争议时，由保险中介人出面，不仅能解决专业术语和条款上的疑难问题 ，而且容易缓解双方之间的紧张关系。三是协商洽谈。保险合同双方在保险的全过程中存在 着利益矛盾，意见分歧在所难免。由于保险中介公司的介入，提供具有公正性和权威性的资 证，供保险双方或法院裁决时参考，有利于矛盾的化解和消除。所谓保险信息沟通功能是指 在信息不对称的保险市场中，建立保险中介制度，并利用其专业优势，为保险合同双方提供 信息服务，加强合同双方的信息沟通，协调保险合同双方的关系，促进保险经济关系良性发 展。所谓风险管理咨询功能，是指保险中介公司凭借其专业技术和专家网络优势，为社会提 供风险评估、防灾防损等风险管理咨询服务。这种特殊的专业技术优势，使保险中介公司在 保险市场中处于不可替代的地位。 　　 　　二、我国保险中介市场的缺陷分析 　　 　　1.保险中介与保险市场的信息不对称。保险市场的信息不对称主要是指提供保险商品的保险人与需求商品的被保险人各自对对方的 保险 服务与保险标的相关信息了解的差异。首先，信息不对称将会加剧保险中介的机会主义行为 。机会主义行为是指人们借助于不正当手段谋取自身利益的行为倾向，保险市场上的信息不 对称使中介介入的机会主义行为具有一定的隐蔽性这一特点会助长这一行为的发生。其次， 信息不对称使中介人为了自身利益进行“逆向选择”，从而增加保险人与被保险人的风险， 进而对市场造成损害。再次，道德风险是保险中介市场最为普遍的现象。它是指由于信息不 对称、监督不力，代理人得到的收益远大于他所付出的努力的“搭便车”偷懒、机会主义行 为等问题。我国保险市场中介介入的道德风险主要表现为隐瞒和欺诈，它对保险市场的损害 后果是极为严重的。最后，信息不对称增加保险中介交易费用。交易费用是指信息不对称条 件下的交易过程产生的费用，包括谈判、签约、监管执行和维护等费用。保险中介市场的交 易成本包括代理、经纪或评估过程中的各项信息费用。保险市场信息不完全、不对称性使内 部化的外部收益趋小，必然导致交易费用不合理增大。 　　2.保险中介市场的结构凸显不对称。然而，如果从保险中介主体结构上看，与发达国家成熟的保险中介市场相比，我国保险中介 凸显出结构的不合理。目前，全国保险兼业代理机构有102957家，保险营销员149万人，保 险营销员和保险兼业代理机构占有绝对优势，二者实现的保费收入占总保险收入的63.62%； 专业保险代理机构、保险经纪机构占比很小，仅占总保费收入的2.37%。投保人和保险公司 地位的失衡，使投保人的利益经常得不到很好的保护，出现了太多的纠纷，极大地损害了保 险行业的声誉。因此，能否实现保险中介资源的合理配置和结构调整，实现保险中介产业