银行消费信贷风险管理研究（可编辑）.docVIP

银行消费信贷风险管理研宄 013710410013 10金融 孙雯倩 】冃前，我国消费信贷规模激增，种类也日趋丰富，但消费信贷的进 一步发展仍然存在各种制约因素，最突出的问题之一是缺乏有效的风险管理制度。 如果不加以重视则会成为阻碍我国银行业稳健经营和持续发展的一大障碍。本文从 我国银行消费信贷的现状入手，阐述我国消费信贷管理存在的诸多问题，如消费信 贷法律制度尚不健全、消费信贷供应体系中.一僵化、银行信贷风险管理体系不完善 和补偿机制不健全等问题并提出了行之有效的措施，以更好地完善银行消费信贷管 理体系。 关键词】消费信贷；风险；风险管理；机制 消费信贷作为一项零售业务，在个人金融市场中占有十分显赫的地位，由于 其在国内的发展时间尚短，因此有了巨大的发展前景和很高的利润潜能，同时， 消费信贷还是维护和稳定个人客户关系的有效的方法之一，为了抢占消费信贷市 场，国有商业银行都快速的拓展此项业务，甚至形成了不良的竞争，使得风险逐 步加剧。由于消费信贷管理制度是否健全关系着银行今后是否健康持续经营，从 长远上来讲，也影响着社会稳定发展。由此可见，规范银行消费信贷管理刻不容 缓。 一、银行消费信贷及其风险概述 （一）消费信贷的概念及种类 消费信贷是个人和家庭用于满足个人生活需求的信用贷款，具体是以个人信用 和名下财产为支付能力的一个证明或依据，以未来的预期收入为基础，向银行申请， 所取得的贷款，并一次或分期来偿还。消费信贷贷款对象是个人消费者，贷款用途主 要是用于购房、购车、消费和购买劳务，有利于提高消费者的消费水平，促进消费 者合理安排日常消费。消费信贷以个人消费需求为前提，以个人当前收入预算作为 约束条件，借助银行的信贷资金,提前获取个人效用最大化。 我国银行消费信用贷款发展比较晚，其种类也不是很多，按常见的消费信贷用 途划分，可分为以下几种： 住房消费贷款。住房贷款是指一般情况下借款人以自己名下的房产或土地使 用权，向银行提供抵押，将所获取贷款用于购买、装修、维修房屋。目前，住房信 贷是主要的信贷消费形式，在消费信贷中占有比率最大，因此其发展对消费信贷有 着很远的影响。 汽车消费贷款。汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买汽车的购车者 发放的人民币担保贷款的一种贷款方式。借款人通常以自己名下的房产或土地使用 权，向银行提供抵押，并由汽车销售商提供担保的业务。 耐用消费品贷款。个人耐用消费品贷款是指贷款银行向借款人发放的，用于 支付其购买耐用消费品的人民币贷款。其中，耐用消费品一般是指单价在2000元 以上，正常使用寿命在两年以上的家庭耐用商品（住房、汽车除外） 教育助学贷款。教育助学贷款是指为了获取贷款完成学、11＜或资助亲属完成学 业，借款人以自己名下的房产或土地使用权向银行提供抵押或者由第三人向银行提 供担保。大学生在贷款对象中所占比例最大。 旅游信贷。所谓旅游信贷是指的是专用于旅游方面的特定贷款。随着我国经 济的发展，人们消费水平提高，旅游信贷在人们日常生活屮的比重也越来越大。 （二）消费信贷风险概念及类别 消费信贷风险广义上是指贷款收益的不确定或波动，狭义上则是商业银行信贷 资产因内外因素的负面影响，信贷资产或收益发生损失，最终导致信贷资产价值乃 至银行整体价值降低的可能性。消费信贷风险主要包括： 信用风险。借款人信用风险是比较常见的一种风险。在消费信贷业务屮信用 风险表现为两种情况。一是参与商业银行消费信贷业务的开发商、借款人、售房者， 有可能存在恶意欺诈银行信用贷款的心里，在信息不对称的情况下，银行很可能遭 受很大的损失。二是借款人的收入波动、还款能力、还款意愿等因素变化，导致借 款人不能按时偿还贷款，使商业银行信贷资产难以回收。 操作风险。是银行业务人员操作不当；银行有的人员法律意识淡薄，忽视诉 讼时效，导致银行失去胜诉权。 市场风险。是指受市场外部环境变化，以此给银行带来的财务方面的损失。 主要包括利率风险、汇率风险、地区风险，从而增加消费者还贷风险。 政策风险。政策风险在我国还是非常占很大比重的，因为国家对于百姓的消 费品市场的宏观调控还是非常有力的。与消费信贷业务关系较为紧密的一些行业， 诸如地产、汽车、保险、金融等受政策性影响非常大业如房地产行业、汽车行业、 保险行业、家电行业等受宏观调控时，影响巨大。 （三）消费信贷风险的特征 对消费信贷风险的影响因素较多。消费信贷的资金还款来源是消费者的工 资、奖金、红利等收入，这些收入都会受到宏观经济和客户个人条件的双重影响。 如国家对房贷利率进行调整，则会影响客户还款能力。宏观形势或借款人本身的情 况发生的变化越大，那么造成的风险程度也就越大。 长期潜在性。我国的消费贷款集屮于住房消费贷款，而住房贷款是长期贷 款，最长期限可以达到30年。而且30年的时间内借