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政府如何帮助穷人 谈起穷人金融，尤努斯是一个不断被提到的名 字。这位获得2006年诺贝尔和平奖、被誉为“穷人的 银行家”的孟加拉经济学家，贡献不仅在于设计了一 套自动瞄准穷人的贷款机制，更在于开创了以穷人的 信用为担保发放贷款的先河__穷人，是向来被认为 没有信用的。在广东省云浮市的郁南县，一场以信用 体系建设为穷人服务的金融改革，也在悄然进行。 穷人与信用 先从尤努斯谈起。1976年，尤努斯在孟加拉的乔 布拉村遇见一个靠制作并售卖竹椅谋生的妇女。由于 没钱购买制作竹椅的原材料，她不得不去找一个商人 借钱，而借贷利率高达每月10%,甚至每周10%，因 此她辛劳一天只能赚2美分。而这些原材料只需要25 美分。由于缺少25美分的第一笔资金，不管她如何努 力劳作，都很难越过生存线水平。在乔布拉村，面临 类似困境的还有42名村民。尤努斯掏出自己的钱借给 他们，发现总数额仅27美元。随后，尤努斯去找一些 银行家，试图说服他们向这些穷人提供无需抵押的贷 款。而银行家们却讥讽他，说这些穷人的信用不可靠。 传统银行为了资金安全，只会将资金贷给优质的、 有担保有抵押、有良好信用记录的客户。无抵押、无 担保、知识文化程度较低的农民，很难从金融机构贷 到款，因此成为了 “金融不可接触者”，这在全世界几 乎都一样。 广东省云浮市郁南县大地村，几乎家家户户种植 沙糖桔，主要经济收入来源于此。但2008年的霜冻、 2009年的价格低迷，将沙糖桔种植大户重重打倒在地。 “有的人越种越死。”大地村的村民苏火新说，连续两 年的歉收，他从种植大户变成了贫困户。沙糖桔的种 植周期约为4?5年，大地村的农户一般种植5?6亩， 前几年年均投入几千元，收成当年加大化肥、农药等 投入，约为一两万元，最后一年的投入很大程度决定 着沙糖桔的质量和收购价格。但如果经过一两次的亏 损，农户自身的资金难以紧跟投入，因投入不够，沙 糖桔质量不高，只能以较低的价格出售，销售得到的 钱偿还借款后，所剩无几。 郁南县大地村的农民与万里之外的乔布拉村的村 民，虽然在需求资金数量上相去甚远，但其遭遇却是 相似的：因缺乏启动资金，他们无论多么辛苦劳作， 都难以获得同等价值的回报，因此陷入了一种可怕的 贫穷循环。 中国人常言“勤劳致富”，但大地村和乔布拉村证 明了，这在现代社会并非绝对的真理。在勤劳与致富 之间，资本扮演着重要的角色。 农民同样需要资本，同样有能力运用资本的力量 来改变自己的命运，对这一点，人们已经普遍接受。 但金融机构“嫌贫爱富”的本性，并非观念可以改变。 金融机构向农民放贷，风险过高、信息不对称、成本 过高的劣势始终存在，不克服这些问题，农民难借贷 的命运几乎不可能改变。 尤努斯通过一系列的制度设计，创立了一套不要 求抵押，基于互信、责任、参与及创造力的银行制度， 为穷人提供小额贷款业务。尤努斯的实践证明了，穷 人是有信用的，关键在于怎么通过制度设计使他们的 伯用活起来。 对于信用的运用，同样是广东省郁南县金融改革 的核心。在相关文件中，郁南县委如此解释：“对于我 县政府来说，掌握最多的就是信用资源，信用又是金 融运行的基础。因此，我县以建设县级征信中心为突 破口，整合信用资源，建立征信制度，以此盘活整个 农村金融运行。” 扶贫金融学 “农民借贷的渠道很少，从农信社贷款需要公务 员担保或资产抵押，几乎不可能。”桂圩镇党委书记卢 海文说，“一般找亲戚朋友借点，到了打果的年份，向 农药店和化肥店赊点，待收成了再还上。”郁南县地处 广东西部，是典型的山区农业县，80%的人口是农民， 以种植业和养殖业为主。 郁南县农信社副主任张建伟描绘了过去10几年 的农村放贷曲线：上世纪90年代以后，农信社的信用 贷款大幅减少；2003年后，开始少量发放；2005至 2006年，发放数额稍微加大；但到2007年，出现一 些不良贷款，又马上收窄贷款权限；2008年起，省要 求加大金融支农力度，通过信贷员下乡了解情况，发 放少量信用贷款。 一边是农民急切需要资金，另一边则是农信社不 敢轻易放贷给农民。2000?2008年郁南全县信贷年均 增长2°/。，2008年全县的存贷比为36.7%，远远低于全 省和全国的平均水平。而始于2009年的郁南金融改革， 形象地说，就是在这两者间建立一座桥梁，这座桥梁 就是“征信体系建设”。 “征信体系建设”是一个从无到有的过程。2009 年6月，由郁南县委牵头，中国人民银行云浮中心支 行协助，联合郁南县人民法院和工商、税务、公安、 国土等14个部门建成了两套系统：“郁南县企业非银 行信用信息查询系统”和“农户非银行信用信息查询 系统”。在系统所依托的县征信中心，人们可直接查询 全县8959家企业和个体户及11万多户农户的信用信 征信体系具体运用到农民贷款，则依托另两套配