金融创新美国格莱珉银行.docVIP

金融创新：美国格莱琨银行 1976年，穆罕穆德?尤努斯博士在孟加拉国创立格莱琨银行（孟加拉 乡村银行）。格莱琨银行专门为贫穷人群，特别是贫穷妇女提供贷款，帮 助她们创业。至2017年2月，格莱琨银行累计发放了贷款211亿美元。 格莱琨银行为全世界树立了一个榜样，银行可以为贫穷人群融资，帮助他 们创业和脱贫，而且格莱琨银行模式是可持续、可复制的。 美国格莱琨银行成立于2008年1月。九年來，美国格莱琨银行为贫 穷妇女创业发放了 6. 2亿美元贷款，而违约率只有千分Z三。更了不起的 是，美国格莱琨银行完全拷贝孟加拉国格莱琨银行的原理，把一个最落后 国家的创新奇迹，复制到了一个最发达的国家，把乡村的实践复制到了城 市，这也是一个创新的奇迹。 美国格莱琨银行模式 与孟加拉国的格莱琨银行一样，美国格莱琨银行贷款的主要对象是贫 困的妇女，贷款必须用于她们正在做的小生意，或者用于创业。如果申请 贷款，妇女们就需要找到五个类似的贫困妇女，形成一个小组，当然贷款 是由每个人独立屮请。一旦这个小组成立，屮请人就要参加为期一周的基 本的财务培训。这个培训不但可以提高她们对资金的认识，也有助于对借 款人风险的评估，如果一个借款人连培训都不愿意参加，那么她的风险级 别一定是比较高的，很难获得格莱琨银行的贷款。 一旦获得了贷款，在每周二早晨七点钟，妇女们还需要参加一个会议。 二十多个创业妇女坐在一起，分享她们的创业体会，相互学习和相互鼓励。 通过这样的会议，格莱琨银行还教会她们使用智能手机和其他技术，培养 她们利用政府提供的各项免费医疗服务。 与孟加拉国格莱琨银行相比，美国格莱琨银行发放的贷款要大得多， 第一次贷款的金额是1500美元，借款的期限为6个月，还款的周期是每 个星期。利率为18%,但是贷款采用与余额同步下降的方法，因此实际的 平均利率在10%。如果贷款能够如期归还，就可以在征信局建立一个征信 记录。然后就可以再借更多的钱，一般在2000美元左右。 因为这些妇女达不到银行免费账号的资质，格莱琨银行就帮助她们获 得免费的银行账户，这样妇女们就可以每天去存钱，由此建立起了资产。 如果第一个贷款按期归还，从此以后，这些妇女就可以在征信局建立起第 一个信用记录，分数由征信局记录，就有了令人尊重的信用。因此在第一 个贷款周期完成的时候，格莱琨银行帮助妇女们建立了两样她们原来没有 的东西：资产和信用。 现在美国格莱于民银行在13个城市建立了服务。纽约就有7个支行， 服务5万多个妇女。在格莱琨银行信贷人员的称呼是中心经理，一个中心 经理通常服务450个客户。 金融扶贫的痛点 从操作的层面上看，美国格莱琨银行的模式与信贷机构毫无相似之 处，简直没有任何的可比性。但是从信贷的原理来看，格莱琨银行并?］有 违背任何信贷行业的信条，相反格莱琨银行的创新扩大了信贷原理的适用 范围。 给予贫困人群，特别是贫困妇女贷款，是许多国家追求的梦想。但是 要想金融扶贫，从信贷行业的角度来看，有三个主要痛点。第一个痛点是 贫困妇女没有征信记录，也没有其他的信用信息，许多妇女还没有智能手 机，因此无论是用征信报告，还是用其他的大数据方法，譬如数字足迹 (digital footprint)等等，都无法解决信用信息的来源问题。第二个 痛点是贫困妇女们现在没有还款能力，无论用信贷行业中的何种标准来评 估，她们的信用(credit worthiness)都是不足的。第三个痛点是贷款 的金额太小，无法覆盖成本。 成本一直是小微企业融资的最大痛点。美国的小微贷款传统上由小银 行提供。上世纪90年代，银行兼并浪潮席卷美国，银行的数量从1?3万 个锐减到7000多个。大银行开始大规模进入小微贷款业务。小银行放贷 靠的是信贷员的土生土长，对借款人的知根知底。而大银行获得信息的成 本高，与小银行相比，没有成本优势。譬如富国银行从1990年进入小微 贷款领域，到1994年得出结论，如果没有新的模式，小微企业贷款无利 可图。直到1995年，美国信用评级系统(Fair Isaac Company)联合17 家银行，用5100个样本，建立了第一个小企业信贷评分卡。评分卡可以 用来自动审批2. 5万美元左右的贷款，由此贷款的盈亏平衡点下降到了 2. 5 万美元。尽管如此，贫困妇女的贷款的能力还是大大低于这条底线。虽然 最近10年來金融科技公司迅速兴起，大幅度降低了贷款的处理成本，但 是贫穷妇女仍然不在它们的服务范围Z内，一个创业的贫困妇女根本不可 能从On Dock (美国一家向中小企业提供小额贷款的在线平台)或者 Funding Circle (英国第一家针对小企业的P2B借贷平台)这样的主要在 线平台获得贷款。 格莱琨银行的创新 格莱氓银行的创新之一是建立了口口相传、自愿组织、贷前培训、贷 中学习、每周还