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浅谈预付式消费卡中消费者权益保护 摘要由于市场经济的发展，大量消费需求的存在, 预付卡消费得到了空前发展。然而，经营者为谋取最大利益, 又加之相应的法律法规不健全，使得消费者权益得不到切实 保护。本文试图从预付式消费卡中消费者权益保护这一视角 切入，探讨我国预付卡消费现存的问题及其完善，以有效地 保护消费者的合法权益。 关键词 预付卡消费者消费者权益保护 中图分类号：DF414文献标识码：A 随着我国经济的快速发展，预付费消费已经成为一种普 遍的消费模式。但因我国目前的法律法规对预付式消费卡这 一领域没有明确规定，造成预付式消费卡（以下简称“预付 卡”）的发行、流通与管理比较的混乱，使得消费者与经营 者在消费过程中，易产生纠纷，为此无法很好地维护消费者 权益，因而引起人们对预付卡的深思。 一、预付式消费卡的概述 预付卡购物是继信用卡之后出现的交易形式。现时使用 最普遍的是日本。日本从1983年开始发行预付卡，到1989 年底，已发行10亿9千余万张。而我国，预付卡是在1992 年进入我国台湾地区。如今，随着商业形态、交易方式的多 样化以及物流业的快速发展，预付卡这样的新型电子交付发 展迅速。据艾瑞咨询预测，到2013年我国电子商务整体交 易规模将达13. 9万亿元，年均复合增长率42. 6%o 现今，世界各国对预付卡的定义各抒己见。欧盟各中央 银行在《关于预付卡致EMI ( European Monetary Institution)委员会报告》中，将预付卡描述为“以特种 塑料板形式存在的具有真实购买力的多用途支付卡”。日本 对预付卡定义为记载有金额或物品数量或用电磁的方法记 录金额或物品数量的证票。德国预付卡的定义即存贮预先付 款的购买能力，可以代替少量现金作不记名的支付工具。在 我国，《支付机构预付卡业务管理办法》称预付卡为发卡机 构以特定载体和形式发行的、可在发卡机构之外购买商品 或服务的预付价值。有学者将预付卡应定义为“在市场流通 领域中，具有一定资质的商业企业或第三方发售并由购卡人 预先支付一定数额的款项，双方按照约定的方式，在指定范 围内由持卡人分次享有商品或服务的一种消费凭证。” 二、我国目前预付卡消费存在的问题 预付卡为消费者提供了便捷服务，但从消费者的投诉及 新闻报道等可得知，其侵权行为也日益突出。 霸王条款。 在办理预付卡时，商家制定的一些霸王条款，侵犯了消 费者的合法权益。如预付卡不挂失、不补办、不退钱；本公 司拥有最终解释权；消费卡过期作废；本卡中途恕不退款； 有些商家还规定了使用期限，如果消费者超过期限还想继续 用卡，则需交“开通费”。 （二） 商家虚假承诺，服务质量打折。 经营者总是以“如果办张卡，消费就可以打折，办卡的 数额越大，打折的优惠越多”的方式吸引消费者购买预付 卡。但在消费者办理预付卡后，就面临着一系列问题，如： 服务设施不完善，在办理消费卡钱，商家承诺服务设施及环 境情况好，而在接受服务的过程中，商家却会私自更改、停 用、不及时维修已损坏的设施，或不注意环境卫生，消费者 对此不满意提出要退卡时，却遭到对方的拒绝。 （三） 泄露消费者隐私。 虽然《消费者权益保护法》第7条提出，消费者在购买、 使用商品和接受服务时享有人身、财产、安全不受损害的权 利。但是，近些年来，我们不难发现消费者个人信息泄露问 题日趋严重，有些经营者为获取高额利益，而肆无忌惮地出 卖、利用、使用消费者的个人信息。 （四） 办卡容易退卡难。 消费者经常面临着办卡容易退卡难的尴尬局面。很多消 费者在办理预付卡后，因为其他原因而不想使用此卡时，经 营者却以各种理由拒绝其退卡，导致卡内的资金白白地浪 费。 （五） 商家携款逃逸的现象时有发生。 目前，在预付式消费中，商家携款外逃，侵害消费者权 益的案件时有发生。这也即是人们通常所说的“卷包会”。 消费者购卡后，商家不进行任何通知就消失，电话无人接听 或关机停机，此类情况较常见。 （六）消费者维权难。 消费者在预付式消费中与经营者产生纠纷时，一般很难 通过协商或调解而达成一致意见。而消费者选择诉讼时，在 没有明确被告的情况下又不能立案。即使有些案件能够立 案，但考虑到我国司法资源有限的情况下，消费者选择诉讼, 只会增加消费者额外费用，而且诉讼结果不可预期性，消费 者往往望而却步。 三、预付卡消费权益保障完善之对策 为了更好地规范预付卡消费市场，切实保护消费者的权 益，我国应及时完善立法体系，加强行政监督管理、社会监 督和行业自律，为消费者营造安全、放心的消费环境。 （一）健全预付卡消费者权益保障体系。 1、建议修改完善《消费者权益保护法》。 （1）建议在保护消费者权利部分，设定‘冷静期”。 因为预付卡消费的特殊性，我们可以规定预付式消费卡的消 费者享有“冷静期”。即消费者在办