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试论风险为本反洗钱监管实践存在的问题及改进措施.docx
试论风险为本反洗钱监管实践存在的问题及改进措施
论文摘要:风险为本反洗钱监管的实践正在反洗钱领 域逐步深化。文章从理论认识层面、法规制度层面和技术 操作层面分析了当前实施风险为本反洗钱监管存在的问题, 并立足实际,从提高理论认识、完善法规制度、改进可疑 较易识别方法、建立反洗钱激励机制、提高监管的针对性 等方面提出了建议和具体措施。 论文关键词:反洗钱监管研究
随着反洗钱形势的发展,风险为本反洗钱监管理念逐 渐成为反洗钱领域的共识。人总行在XX年11月召开的反 洗钱监管座谈会上,针对“监管资源有限,监管手段不足” 的问题,提出了 “要树立风险为本的监管思想,釆取风险 为本的监管方法,合理配置监管资源”;在XX年初全国人 民银行反洗钱工作会议上,对风险为本反洗钱监管做出安 排部署,提出要加强反洗钱非现场监管,逐步推进非现场 监管指标体系建设,建立非现场监管评级机制,确立和完 善以洗钱风险管理为中心的反洗钱非现场监管体系。这两 次会议的召开,标志着风险为本反洗钱监管的研究和实践 在全国范围内拉开帷幕。经过三年多的探索性研究和实 践,笔者认为,实施风险为本反洗钱监管还存在以下几个 层面的问题。一是在理论认识层面,存在片面性和绝对化 的倾向。认为风险为本反洗钱监管与规则为本反洗钱监管 相对立,风险为本是对规则为本的否定;风险为本的优势 明显优于规则为本;当前对所有金融机构都应当要求以风 险为本开展反洗钱工作。上述认识存在一定的片面性和绝 对化倾向。二是在法规制度层面,存在不协调、不适应的 问题。《反洗钱法》颁布实施五年来,人民银行相继建立了 一整套反洗钱制度和操作规范。这些制度、规范在反洗钱 起步阶段确实起到了强有力的推动作用。但随着反洗钱工 作在金融机构的深入开展,反洗钱合规理念普遍被金融机 构接受以后,过多的规定、过细的标准客观上造成了金融 机构的过度依赖,而且在一定程度上影响了金融机构主观 能动性的发挥,甚至有的制度反而成了金融机构规避责任 的依据。目前金融机构存在大量的防御性可疑交易报告就 是最为明显的例证。另外,过多的监管要求也加大了金融 机构的经营成本,给金融机构造成一些不必要的负担。这 些都是当前反洗钱法规制度滞后于反洗钱形势发展的现实 表现。三是在技术操作层面,非现场监管与现场检查还需 加强和改进。目前存在的主要问题,一方面是非现场监管 信息资料采集和运用效率不高。风险为本的监管方式是建 立在对金融机构的有效评估这一基础之上。要实现有效评 估,就必须建立一套科学的信息采集、加工处理、评估判 断、现场校验、矫枉评估和做出监管决策等一系列制度和 操作程序,疏通数据来源渠道,提高数据釆集和运用的电 子化水平。但从非现场监管信息系统硬件建设来看,目前 通过网络传输信息数据还仅限于各银行业金融机构,保险、 证券等金融机构还没有电子化网络传输信息平台,而且X X 年推广应用的“反洗钱监管交互平台”也未与人民银行支 付清算系统及商业银行电子汇划系统对接,降低了系统的 功能。当前,非现场监管部分工作还处于手工操作阶段, 工作量大、效率低、差错多,影响了非现场监管的效能。
另一方面现场检查的重心还没有转移到以风险管理为目标, 还是习惯于合规性检查。比如,在客户身份识别上还是以 检查静态的客户身份要素是否合规为主;在大额和可疑交 易报告方面习惯于根据现有制度设定的客观标准对报告结 果进行检查。这种传统的检查方式与引导金融机构以风险 管理为核心开展反洗钱工作的要求极不适应。
鉴于以上问题,要实现反洗钱监管由规则为本向风险
为本转变,还需从理论认识和实践操作上加以改进。
一、全面认识和正确运用风险为本监管理论
当前重要的是处理好风险为本与规则为本的关系。规 则为本的反洗钱监管方式是反洗钱处于起步阶段比较通行 的监管模式。其工作重心主要表现在以下方面:一是制定规则和各种规定;二是监督检查各类金融机构执行规定的 合规性;三是将不合规处罚作为一种日常机制和主要监管 方法。规则为本的监管实际上是一个制定规范一检查执行 —调整规范一再检查执行的过程。在一国反洗钱制度的初 创期,反洗钱工作的机理及价值还未被金融机构所广泛接 受的情况下,以规则为本的监管方式既直接,也富有效 率。风险为本的反洗钱监管贯彻以关注洗钱风险为核心,
以原则性监管为导向,以非现场监管为主要手段,以现场
检查为必要补充的监管方法。规则为本监管与风险为本监
检查为必要补充的监管方法。
规则为本监管与风险为本监
管贯穿着两种不同的监管理念,但两种监管方式并非截然 对立,水火不容,而是层次递进,互为补充的关系。强调 风险为本的监管,并不意味着放松合规性监管,而是要将着 力点放在风险上,注重对风险的早期识别、预警和控制,尤 其注重金融机构内部的风险控制和管理,注重对其风险管控 能力的考
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