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国外汽车金融业务简介 2005年10月 目 录 一、行业状况 二、业务拓展模式 三、客户甄别模式 四、资金渠道 五、盈利渠道 六、风险防范模式 七、对同岳租赁业务的借鉴意义 一、行业状况 • 国外从事汽车金融业务的机构主要有全国性商业 银行、区域性商业银行、汽车金融公司。其中全 国性商业银行、区域性商业银行是我们理解意义 上的金融机构，而汽车金融公司不属我们理解意 义上的金融机构，其进入门槛极低。 • 在全美，从事汽车信贷业务的全国性商业银行约 有100家、区域性商业银行20家、汽车金融公司 10余家。这10余家汽车金融公司提供的汽车贷款 占全部汽车贷款的50% 以上，且呈继续增长趋 势，区域性商业银行近年已纷纷停止了汽车信贷 业务。 • 通用、福特汽车信贷公司尽管盈利占比较 高，但其信用级别却很低，因此盈利呈减 少趋势。 • 目前，我国已批准设立的汽车金融公司共 有6家：通用、大众、丰田、福特、戴克、 雪铁龙。据了解，其经营模式几乎完全照 搬国外，因此风险难料。 二、业务拓展模式 • 业务渠道一般为：直接发放给个人、直接向其他 机构购买贷款合同、向经销商提供信贷。 • 无论直客式还是间客式，所有汽车金融机构均通 过与汽车经销商合作，并在评估后与经销商建立 合作伙伴关系。金融机构选定市场代表负责与经 销商的联系和沟通，监督经销商遵守贷款流程和 各类格式文件。与一家金融机构合作的经销商一 般多达6000至10000个。 汽车信贷机构 汽车经销商 通过评估汽车 信贷机构选定 经销商并签订 市场代表负责 合作协议 联系和沟通 合作伙伴关系 • 金融机构向经销商按量付费，一般称此为 “购买汽车信贷合同费用” 。 • 汽车经销商在一定时期内提供的合格客户 未达到一定标准，金融机构将终止与该经 销商的合作。 三、客户甄别模式 主要根据信用评分模型、公司信贷政策、 训练有素的信贷员的判断来决定是否放 贷、贷款期限、贷款利率。 信用评分模型： 1、对新客户来说，一般公式为：25% 申请评 分+75%信用局评分 2、对老客户来说，一般公式为：50%行为评 分+50%信用局评分 模型的优化与失败： 中国最大的资料库下 载 好帐 金额 累计应收 模型B 累计逾期A 累计逾期B 400 模型A 200 20 40 60 80 分值 T 时间 显然，在同等分值下， 在时间T之前，模型A优于模型B； 模型B优于模型A 在时间T之后，模型B优于模型A 。 策略选择： 所谓策略，可以理解为相应分值所对应的 贷款决定，是金融业务中最重要、最核心 的部分。一个