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第一章：风险管理和保险规划 “天有不测风云，人有旦夕祸福。人事变迁无常，则风险亦必随之而起。沧海桑田，华屋山丘，寿命之修短，事业之兴替，举凡一切风险发生，动有出人意表者，如不绸缪未雨，熟筹先事防范之术，则一旦横逆之来，猝逢意外，未有不噬脐莫及，而收应付之无方者” 。 一、风险管理 （一）风险管理的定义 :经济单位当事人通过对风险进行识别和度量，采用合理的经济和技术手段，主动地、有目的地、有计划地对风险加以处理，以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为称为风险管理。 （二）风险管理的需要 1．安全需要 2．经济需要 3．执法需要 （三）风险管理的一般程序与方法 1．风险管理与经营管理的区别与联系 2、风险管理的成本 风险管理成本是指由于风险的存在和风险事故发生后人们必须支出的费用或预期经济利益的减少，是风险的代价。 它一般包括风险损失的实际成本、无形成本（机会成本）和处理风险费用三部分。 3．风险管理的一般程序 （1）确立风险管理目标 损失发生前的风险管理目标是：减少或避免损失的发生，将损失发生的可能性和严重性降到最低；减轻和消除精神压力。 风险发生后的风险管理目标是：尽可能地减少直接和间接损失，使其尽快恢复到损失前的状况。 （2）风险识别:包括感知风险和分析风险; （3）风险衡量:主要从损失概率、损失程度、损失的变异性三个方面把握; （4）风险处理计划 :风险回避 ;损失控制 ;损失融资 ; （5） 风险管理评估 . 下一张 风险衡量的具体方法 ①财产风险的衡量:现金价值、重置成本、相关费用 ; ②责任风险的衡量:最大可能的责任损失可以个人累计财富为限 ; ③人身风险的衡量: 第一，衡量的范围：生理死亡（工作期间生命的提前死亡）；生存死亡（工作期间永久全残）及退休死亡（达到退休年龄出现的死亡）。下一张 第二，人身风险衡量的方法 生命价值法：年收入现值=(1+ r )/(r-g){1-[(1+g)/(1+r)]n} 需求法：遗产处理费用、重新调整期的需求、依赖期的需求（直到家庭最小成员成年或满18岁）、特别需求（房屋按揭、教育经费、应急基金）、退休需求 。 资本保留法：资本保留法是估算替代收入的资本需求，一旦家庭成员发生风险不能获得收入，则用保险赔偿费用投资，按照合适的收益率，产生的收益与发生风险前的收入基本相符。 返回 二、风险规避和个人对保险的需求 （一）对财富进行保险的意义 （二）风险规避 （三）影响个人保险需求的其他因素 ： 1．保费附加 2．收入和财富 3．信息 4．其他保障来源 5．非货币损失 三、不可通过保险转移的风险管理需求 1、不可保风险。 （1）有风险→无险种→不能通过保险来转移； （2）有风险→成本高→不能通过保险来转移； （3）有风险→没有满足保障的目标→不能通过保险来转移。 2、特殊风险。 （1）生命线工程； （2）高危职业人群。 四、分析人寿保险需求 （一）分析寿险需求 （二）人寿保险的经济基础 1．人力资本与人的生命价值 2．个人生命价值的损失 ：主要包括过早死亡、失去工作能力、退休或者失业 3．寿险规划的作用（1）化不确定为确定；（2）保障家庭成员的生活。 （三）寿险需求确定的环境 人口环境 经济环境 政治环境 文化环境 （四）寿险需求确定的程序 1．收集信息 2．建立目标 （1）死亡后准备付清的债务； （2）处理死亡的各种费用； （3）建立资金以备家庭急需时可以使用； （4）建立子女教育资金； （5）建立配偶生活和退休资金。 3．信息分析 五、分析健康险需求 1．健康保险计划的重要性。虽然大多数人并不经常需要高昂的医疗服务，但是一旦需要时，费用总是高得让个人难以承担，除非由商业保险或者由社会保险来承担。因此，提供可支付得起的医疗保险计划，对于个人和社会都是非常重要的。 2．医疗费用保险 （1）住院费用保险 （2）外科手术费用保险 （3）护理费用保险: ①专业护理费用保险 ; ②家庭健康护理费用保险 ; ③病危护理费用保险 （4）其他医疗费用保险。 下一张 住院费用保险 基本住院费用的给付分为两个部分，一部分是房间伙食费用，房间伙食费用包括为住院病人提供的房间、伙食和日常看护服务的费用。保单中一般规定了每天支付的上限，或者规定按照一定的标准支付费用，同时还规定了每个年度中住院天数的上限。另一部分是辅助服务费用。辅助性服务费用包括医药费、透视费、救护车等费用。 返回 3．大宗医疗费用保险 （1）类别:①补偿大病医疗费用保险 ;②综合大病医疗费用保险 （2）特征:①承保费用 ; ②免赔条款 ; ③共保条款 ; ④最大