电子商务教程 第7章 电子商务支付技术.pdf

第7章 电子商务支付技术 引例：生日礼物 与往常一样，清晨，李先生在进入办公室之后第一件事就是打开自己的计算机，并连接到 Internet。离上班还有一段时间，李先生打算利用这段时间为在北京上大学的弟弟买一本管理类的 读物。他来到了一家网上书店，经过一番精心挑选，李先生按下了网页上的“购买”按钮，他挑选 了一本美国乔杜里的管理学专著《六西格玛的力量》作为送给弟弟的礼物。与往日不同的是，选择 “付款方式”时，李先生没有选择“货到付款”，而是选择了“信用卡在线支付”。他选择了工商银 行网上支付，从钱包中拿出一张中国工商银行的牡丹贷记卡，输入了贷记卡的卡号和密码，按下确 定按钮。这样，在一个工作日内，李先生这张卡上的资金将转账到这家网上书店的账号，而李先生 的弟弟在三日内就可以在北京收到这本书了，而且是送货上门的服务。做完了这些，李先生长舒了 一口气，开始了一天忙碌的工作。想到不用跑到书店买书，再到邮局寄书，李先生的嘴角不由露出 一丝微笑。这是2001年春天的事，此时，网上支付系统在电子商务领域大行其道，为广大消费者和 企业提供了便利，同时也促进了电子商务的推广和发展。 那么，是否还有其他形式的电子支付，这些形式的电子支付方式是否能被用户和市场接受，电 子支付的安全性如何保障，以及电子支付发展的现状怎样，本章将详加描述。 【学习目标】  电子货币的特点与分类；  常见的支付手段与电子支付；  网上电子支付种类；  电子现金支付流程；  银行卡及其类别；  电子钱包与Mondex系统；  SET 协议保护银行卡交易安全的原理和交易流程；  通过电子支票转账的原理；  网上银行的安全体系结构；  目前国内的网上银行的业务与使用。 7.1 电子支付系统概述 7.1.1 电子货币 货币是一种固定充当一般等价物的特殊商品。随着人类社会经济和科学技术的发展，货币的表 现形式经历了实物货币、金属货币、纸质货币、信用货币和电子货币等五个几次重大的变革。传统 的支付活动是为了清偿商品交换和劳务活动引起的债权债务关系，由银行所提供的金融服务，其媒 介主要是纸质货币和传统信用货币。电子货币是现代商品经济高度发达和银行转账与结算技术不断 进步的产物，代表了现代信用货币形式的发展方向，体现了现代支付手段的不断进化，是电子支付 活动的主要媒介。 传统货币的种类 1． 现金 在现金交易中，买卖双方不需要中介，一手交钱，一手交货。所以现金的最大特点是简单、方 便。但也有许多缺点，一是受时间空间的限制，对于不在同一时间、同一地点进行的交易，就无法 采用现金支付的形式；二是大笔现金的携带的不便性以及由此产生的不安全性使现金的使用受到限 制；三是流通中现金容易损毁。 2． 票据 这里的票据主要是指汇票、本票和支票三种。在商业交易中，交易双方往往分处两地，如果使 用现金交易，不仅非常麻烦，而且途中风险大，时延长。如果采用通过在甲地将现金转化为票据， 1 再在乙地将票据转化为现金的办法，以票据的转移代替实际的现金转移，无疑可大大减少风险和麻 烦，提高商业运作的效率。 由于在实际的交易种，支票的使用最为广泛，下面以支票为例，说明票据的交易流程。在支票 交易中，出票人给受款人开出支票，受款人将支票存入他的开户银行，银行给受款人上账并通过支 票交易所把支票给出票人的开户银行。出票人的开户银行验证过支票没有问题后给出票人下账，若 有问题则把支票退回给受款人的开户银行。这种支付方式适用于大宗交易，但加大了各银行和交易 部门的开支。 3． 银行卡 银行卡是由银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证。 银行卡有很多种类，如按卡的载体类型分，可分为磁条类银行卡和智能IC卡；按发卡机构所提供的 不同信用又可分为贷记卡、借记卡、收费卡、旅行娱乐卡等。不同的银行卡其功能和用途各异，但 概括起来主要可分为四种功能，即转账结算功能、消费借贷功能、储蓄功能和汇兑功能。在银行卡 交易中，买方用银行卡向卖方支付货款或服务费用，由发卡人担保向卖方付款，卖方则要向发卡人 付手续费。有时，买方（持卡人）也要向发卡人缴纳一定的费用（如年费等）。使用银行卡进行支付 和结算，可以减少现金的流