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农村金融精准扶贫存在的问题及对策分析 [摘要]近年来，贫困问题是一个制约我国经济快速发展的关键性问题。我国广大农村地区的精准扶贫任重而道远，消除贫困问题是中国提升整体经济水平的重大问题。然而，在实际的农村精准扶贫过程中，尤其是农村金融精准扶贫依然存在着很多的问题，需要对新时期农村的金融精准扶贫问题进行分析，并提出相应的解决对策，为农村地区引进资金、优化资源配置，最大限度地缩减与城市的贫富差距提供一定的参考。 网:m [关键词]农村金融；精准扶贫；对策 [DOI]1013939/jcnkizgsc201736018 近年来，我国一直关注国家的贫困问题，贫困问题已经上升为国家战略高度受到国内人民的广泛关注。习近平总书记曾在“十三五”规划中提出实施精准扶贫的战略部署，以满足我国农村贫困人口数量到2020年控制在科学范围内的战略目标要求。因此，在精准扶贫大环境下，我国的农村扶贫工作时间紧、任务重：一方面，截至2016年全国需实现脱贫1200万人；另一方面，我国贫困人口覆盖面广，涉及四川、湖南、广西、云南、贵州等省份。此外，国家难度逐年增大，国家减贫幅度逐渐下降。就目前而言，我国贫困人口总数量已经超过1200万人，计划每年需要脱贫人口数量达到500万人。当前，随着农村金融体系的不断完善，其在精准扶贫方面的作用也在不断凸显，因此，聚焦农村金融精准扶贫的现状，探讨其在发展中存在的问题及不足，对于促进其今后的精准扶贫效果与水平的提升具有重要的借鉴意义。 1精准扶贫的内涵 我国要全面建成小康社会任重而道远，其中一个重要的问题就是农村脱贫问题，2013年习近平总书记在湖南湘西调研扶贫攻坚时，提出了“精准扶贫”理念，强调扶贫工作要“实事求是、因地制宜、分类指导、精准扶贫”，并指出“抓扶贫开发，既要整体联动、有共性的要求和措施，又要突出重点、加强对特困村、特困户的帮扶”。2015年，中央出台了《中共中央国务院关于打赢脱贫攻坚战的决定》，对农村金融支持精准扶贫提出了要求，2016年，国务院发布第一个国家惠普金融发展规划，将贫困人员作为普惠金融的服务对象。 目前，在学术领域精准扶贫的内涵还没有达成统一的共识。普遍来说，精准扶贫主要是指立足于扶贫对象和扶贫地区的扶贫需求，采取个性化的、专业化的、定制化的扶贫项目的供给。目前，在全国领域精准扶贫可以划分为技术扶贫、人才扶贫、资金扶贫、项目扶贫等，随着我国关于精准扶贫研究理论的不断完善，精准扶贫在预期的效果上也得到了很大水平的提升。本文所研究的重点主要是以农业、农村、农民为主题的“三农”扶贫，尤其是对于我国中西部偏远地区的农村、农民及农业的扶贫发展需求。从金融机构出发，为其精准扶贫量身定做。 2农村金融精准扶贫存在的问题 农村金融精准扶贫在发展中由于主客观等方面的原因，还存在着以下方面的问题。 21农村金融力量有待强化 目前，由于大多?倒?有商业银行推出了农业金融市场，承担起主要市场化责任的农村信用社等正规的金融机构还处于生长期，再加之政策制度的限制，信用社所面临的环境比较差，发展缓慢，网点布局较少，大量地区没有营业网点，导致贫困户不能及时得到国家银行机构给予的金融服务。这在某种程度上限制了贫困人群的生活来源，其基本的生活保障无法通过金融机构有效实现。此外，小微型企业由于自身规模的限制，也无法提供给贫困人群足够的资金支持，尽管小微型企业分布网点较多，但是依然无法解决贫困人群贷款难的问题，这些都在客观条件上导致农村地区贫困人口众多。农村扶贫投资存在一定的风险。我国农村地区贫困人群数量大，单一的以农业为主的市场模式无法满足我国贫困户对市场的需求。 22扶贫信贷风险大 在农村金融精准扶贫实施的过程当中，所面临的另一个比较突出的问题是扶贫信贷的风险比较大。这种信贷风险的产生原因是多方面的。例如，农村地区地域辽阔，一些农户居住的位置相对比较分散，其所从事的农产品的生产也大多呈现一种蜘蛛网式的分布态势，另外农品的生产不仅会受到自然、气候等因素的影响，还会受到市场供求关系的影响，存在着诸多的不可控的因素。其中，需要指出的是，由于农民缺乏必要的信贷诚信，会在一定层面上出现信用贷款逾期等方面的信贷失信问题。因此，从上述等诸多方面的因素可以看出，农村金融信贷扶贫存在一定程度的信贷风险问题，如何从信贷风险规避出发，提高农村金融精准扶贫的效果是今后该领域发展与提升的主要方向。 23金融产品设计不对口 农村金融精准扶贫的主要载体是通过各式各样的金融产品。从目前来看，在部分地区农村金融精准扶贫中金融产品的设计与农村对金融产品的需求之间存在一定的出入。例如，在一些地区，为农户提供了期限为一年的商业贷款，但是由于贷款的还款期限与农村农作物生长的年限之间存在着一定的冲突，这就导致了即使农民信贷使用者有还款意愿却缺乏足够的还款能力，这就在客观上导