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农村商业养老保险存在问题及解决途径 【摘要】通过对我国农村商业养老保险的现状分析， 提出了当前存在的主要问题：政府财政金融政策及相关法 律法规有待完善、市场供给不足导致经营主体匮乏、保险 费率不合理、业务发展不够平衡，并从政府政策制定、保 险公司营销机制、市场监管机制、相互保险公司形式制度 引入、政策市场宣传等方面阐述了相关的解决途径。 【关键词】农村养老市场商业保险 实现农村人口的老有所养是我国广大农民最梦寐以求 的愿望，同时也是当前我国政府开展支农惠农工作迫切需 要解决的问题。但是长期以来由于受各方面因素的影响， 农村商业养老保险业务发展缓慢，没有形成应有的规模。 在这样的背景下，如何建立起一套完整的、全面的、行之 有效的农村商业养老保险体系，对我们的研究提出了理论 和现实上的挑战。 一、目前我国农村商业养老保险现状 随着中国保险市场的进一步对外开放，保险公司间的 竞争日益加剧，从市场构成和分布上分析，目前的竞争主 要集中在城市，我国13亿人口中有9亿多人口在农村，农 村是我国潜力巨大的保险市场，在城市业务竞争日趋激烈 的今天，尽快开拓农村市场，是保持商业保险业务持续健 康发展的新的增长点。 另一方面我国农村对商业养老保险也有现实的需求。 主要包括： 农村人口老龄化对养老保险有极强的需求 目前，我国乡村人口的老龄化程度比城镇更严重。农 村人口老龄化会逐步改变人们消费及储蓄结构，提升人们 养老的危机意识，为商业养老保险在农村的开展留下广阔 空间。 农村家庭结构小型化增加了对养老保险的需求 随着农村经济社会结构的变迁，中国农村家庭结构小 型化的趋势日益明显。农村家庭结构小型化改变了人们 “养儿防老”的观念。农民养老观念的变化，为农村商业 养老保险的发展提供了需求空间。 特殊农民群体的人身保险需求 如失地农民或农民工的保障需求。城市化使得大量农 民离开相依为命的土地。失去土地后的农民对养老保险提 出了高质量要求。 既然如此，那么当前农村商业养老保险业务发展缓慢 的原因究竟何在呢。 二、农村商业养老保险当前存在的主要问题 1.政府利用财政金融政策支持农村商业养老保险发展 的作用没有真正发挥出来 我国农村社会养老保险制度的探索始于20世纪80年 代，但是研究思路主要集中在社会保障资金筹集、使用， 养老基金投资运营方式和现收现付制与积累制选择等方面。 事实上，我国财力有限，因此现阶段我国建立全国范围内 的农村社会保障制度还存在很大的难度，引入商业保险参 与对于养老保险体系的完善有很大的积极作用。 2?制约我国农村养老保险市场发展的一大问题是供给 不足，经营主体匮乏，无法形成竞争 保险产业的供给水平决定于保险产业的规模，决定于 保险机构的数量、分布，以及人员数量和营销方式等因 素。目前，在农村养老保险市场积极开展业务的保险公司 太少，大量公司忙于在大城市设立机构，无暇顾及农村养 老保险市场。由于缺乏竞争因素，服务质量不高，很大程 度上抑制了农民投保的有效需求。 3.费率问题也对发展农村养老保险业务构成了制约因 素 保险费率的计算必须考虑投保人的支付能力。目前, 大部分保险公司将产品定位于城镇市场，产品设计趋同性 较强，少有推出适合农民和农村特点的养老保险新品种。 在农村市场上销售的养老保险单大都是直接从城市市场移 植过来的。费率偏高，具体条款的设置也主要针对城市客 户，难以为广大农民所接受。 4?业务发展不够平衡，市场监管存在盲区 目前，商业保险公司在农村养老业务发展中存在三个 方面的不平衡：一是地区间机构设置存有偏差。经济发达 的地区与欠发达地区差异过大，机构布局上的不合理，进 一步加剧了发展状况的失衡。二是展业、理赔质量态度相 差迥异。三是农村商业养老保险业务发展与市场监管不相 对称。目前，保险监管机构设至省级或较大城市，地级以 下只有保险业协会，市场监管力量明显不足。三、完善农 村商业养老保险市场的对策及建议 1.政府制定相应的财政金融政策及相关法律支持农村 商业养老保险发展 当前目标是增加农村养老保险市场的供给主体，降低 费率，但农村市场利润空间本来就小，追求利润最大化的 商业公司不愿前去。针对这一现状可采取政府扶持与商业 运作相结合的农村养老保险模式，如可对保险公司适当补 贴，或可采取税收减免措施，建立起合理的利益诱导机制, 在一定程度上减轻保险公司的经营压力，鼓励保险公司在 农村地区开展保险业务。 2.规范商业保险公司对农村市场的营销服务机制 针对目前农村商业养老保险市场的现状，各保险公司 应从三个方面转换经营理念，规范和完善保险营销服务。 一是加快农村养老保险产品研发。开发推广新产品，满足 农民低保费、低保障、广覆盖的保险需求。二是加强农村 保险机构网络建设。合理调整农村保险机构的布局，增强 对农村养老保险市场的辐射和带