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呼之欲出的存款保险制度 2014年11月30 0,国务院法制办发布《存款 保险条例（征求意见稿）》，向社会公开征求意见。这 意味着酝酿了 21年的存款保险制度呼之欲出。 近年来，关于建立存款保险制度的呼声一直没有 间断。业内分析，该项制度之所以备受瞩目，与当前 金融领域降低门槛、允许民间实体企业开办银行的政 策，以及利率市场化密切相关。 双重因素倒逼存款保险制度 2013年7月岀台的金融“国十条”指出，要引导 民间资本进入金融行业。此后不久，各地纷纷出现申 办民营银行的热潮。2013年10月15日，第一批民营 银行10个名额下发各省。 对民营资本申办民营银行的热潮，中国人民大学 经济学院教授黄隽认为，在我国，虽然房地产和金融 行业利润都较高，但不同的是，在房地产行业，只要 注册资本达到一定额度，就可以投资房地产，而开办 银行则需要牌照。换言之，对于民间资本来说，金融 行业的竞争程度远远小于房地产业，相应地，利润空 间就更大。这也是民间资本渴望进入银行业的最主要 原因。 在高回报率的驱动下，国内各大实体企业热衷试 水金融行业也就不足为奇，但由于办实体和办银行存 在各方面的不同，风险也相应产生。为了防范民营银 行倒闭、破产造成储户利益受损，存款保险制度被分 析人士认为是“兜底”制度。 “存款保险制度将为民营银行建起一堵防护墙。” 黄隽说，在过去，银行都归国家所有，但随着大量城 市商业银行、农村商业银行股份化改制完成，以及更 多民间资本进入银行业，政府不可能再为如此多的银 行提供担保。 在没有出台存款保险制度的状况下，我国也没有 出现过储户受损的情况，原因在于之前“一直是国家 担保”。北京大学金融与证券研究中心主任曹凤岐指出， 即使是20世纪90年代国内通货膨胀严重的时候，国 家也采取了 “保值补贴”的方式来减少储户损失。 “今后若完全市场化，国家不能全部都照顾到， 所以需要有存款保险制度来担保。”曹凤岐说。 中国人民银行原副行长、中国金融会计学会会长 马德伦在一个金融论坛上提到，存款保险制度是放开 民营银行牌照和存款利率市场化的先决条件。 对于存款保险制度是专门为民营银行量身定制的 说法，曹凤岐并不赞同，他认为，制订该项制度不是 单纯针对民营银行的，更宏观的原因是利率市场化。 “因为过去是固定利率，银行稳赚不赔，在这种 情况下没有把保险存款制度看得那么重要。”但是最近 一两年来，央行取消了贷款利率下限，并逐步放宽存 款利率上限。曹凤岐分析，存款利率放开，会造成银 行之间的竞争，存款利率要是不高，存款人就不会在 利率低的银行存款，在这种情况下，靠利差生存就困 难了，一些实力不强的银行会出现倒闭、资不抵债等 问题,为了保护储户的利益，需要建立存款保险制度。 主要是保护中小储户利益 尽管存款保险制度实施还有待时日，但该制度所 要承担的职能已经清晰。“重心是为了保护中低收入 者。”黄隽说。曹凤岐也强调，首先必须明白，存款保 险制度主要是保护中小储户的利益，这在各国都一样。 据中信证券研究部相关人士文章撰述，截至20M 年3月，世界上共有111个国家建立了存款保险制度。 1933年美国联邦存款保险公司的设立确立了现代存 款保险的基本模式，美国也是第一个建立起存款保险 制度的国家。存款保险制度得到国际认可并大规模建 立，是在20世纪90年代以后。 文章分析称，这与世界银行业危机次数相关性较 强。20世纪80年代各国银行所统计的银行危机达到 45次,20世纪90年代全球爆发了 63次严重的银行危 机。与此对应，1990年只有34个国家建立了存款保 险制度，2000年达到71个国家。进入21世纪，陆续 又有32个国家建立了存款保险制度。 “尽管各国存款保险体系存在较大差异，但基本 目标是相同的。”曹凤岐说，制度的设计首先是保护存 款人的利益，尤其是保护居于多数的小额存款人的利 nFt o 事实的确如此，分析人士称，民营银行成立后， 服务的对象将是普通储户，而我国的储户无论从数量 上还是存款金额上都居世界前列。此前国际货币基金 组织公布的数据显示，我国的国民储蓄率从20世纪 70年代至今一直居世界前列，20世纪90年代初居民 储蓄占国民生产总值的35%以上，到2005年中国储蓄 率更是高达51%,而全球平均储蓄率仅为19.7%O 2009 年我国居民储蓄余额已经突破了 18万亿元，储蓄率在 全世界排名第一，人均储蓄超过2万元。 “因此，未来越来越多的民营银行成立后，存款 保险制度的实施不仅能保护众多的储户利益，还能够 提高公众对银行的信心，保证银行体系的稳定。”曹凤 岐说。 核心是保险额度问题 存款保险制度的核心是保险额度问题。 根据征求意见稿，存款保险拟实行限额偿付，最 高偿付限额为人民币50万元。也就是说，同一存款人 在同一家银行所有存款账户