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浅谈金融消费者自主选择权保护现状及对策建议 【摘要】本文选取金融消费者享有的自主选择权作为研究 对象，从常见的格式条款为例分析金融消费者自主选择权的 实现和保护现状，从权利平等视角提出保障金融消费者自主 选择权的对策和建议。 【关键词】自主选择权 格式条款 对策建议 一、消费者自主选择权概述 目前，在我国“金融消费者”还不是一个法律概念范 畴，没有一部专门法律规范金融消费者的内涵和保护范围， 只能以消费者概念在金融领域的延伸来认识和研究，金融机 构提供的产品和服务只能参照《消费者权益保护法》的规定 进行保护。《消费者权益保护法》第九条规定，消费者享有 自主选择商品或者服务的权利，消费者有权根据自己的需 求、意向和兴趣，自主选择自己满意的商品或服务，简称为 自主选择权。这是金融消费者享有自主选择权的法律依据。 由于金融服务是一种特殊的服务形式，金融消费者接受 的大多是金融机构提供的格式条款合同，这种格式合同在节 约时间、降低运营成本，提高工作效率等方面发挥了无可比 拟的优势，但是随着消费者维权意识的提高，格式合同在限 制竞争、减少自身责任扩大对方义务方面的诸多弊端也逐步 显现。 自主选择权与格式条款合同看似不相关的两个概念，但 在金融服务领域却体现着金融机构自主经营权与消费者自 主选择权的博弈。这两种权利在经济发展的不同时期呈现出 了不同的特点，在计划经济时期，由于金融服务及产品稀缺, 提供服务的金融机构占主导地位，消费者可以选择的余地不 大，自主选择权基本上无权行使；在市场经济条件下，由于 自由竞争的加剧和金融机构的增多，迫使金融机构改变经营 策略，优质服务驱逐劣质服务，消费者用脚投票自主选择能 够提供优质服务保障自身权益的金融机构，使得消费者自主 选择权处于主导地位；从计划经济向市场经济过渡时期，由 于消费者权利的觉醒和维权意识的逐步提高，金融机构自主 经营权不断缩小、消费者自主选择权不断扩大，二者此消彼 长。 二、常见格式条款对金融消费者自主选择权的影响 在金融领域，格式条款作为金融机构为了重复使用而预 先拟订并在订立合同时未与对方协商的内容，本身具有排斥 消费者自主选择权的作用。本文简要分析三类常见格式条款 对金融消费者自主选择权的理论和现实影响。 （一）免责或限责条款 在利益最大化的前提下，金融机构作为格式条款的拟定 者，从自身利益、行业惯例或行业潜规则出发，凭借自己在 市场中的地位按照自己的意志，制定一些维护自身权利回避 责任的内容，其制订或提供的格式条款总是披露信息最少、 降低或转嫁自身风险的内容，很少考虑消费者的正当权益， 以免责或限责条款的形式维持自身竞争利益，排斥消费者的 自主选择权，使消费者成为最终责任承担者。免责或限责条 款主动权在金融机构，披露信息多少全由金融机构决定，消 费者缺乏获得披露信息之外信息的渠道，即使对格式条款有 异议也无权修改，其接受的只能是不对称信息。通常情况下, 金融机构对自己提供的产品或服务的优势和不足非常清楚， 在订立免责条款时总是刻意强调产品优势，同时也总是有意 回避或隐瞒其产品或服务的不足。相反，消费者获得信息渠 道单一，只能通过金融机构披露的内容了解产品和服务，其 获取的都是一些经过筛选的信息，无法获得产品或服务的真 实信息，在市场中处于不利的地位，只能作为免责或限责条 款的被动接受者承担更多的风险。典型的条款包括业务捆绑 搭售行为、理财产品预期收益、超额收益等。 （二）单方收费条款 金融机构单方收费条款排除了消费者自主选择与协商 的可能性，在事实上形成了强制收取，消费者只能采用全有 或全无的方式适用，使消费者失去了讨价还价的余地，侵害 消费者的自主选择权。以形式平等的方式掩盖事实的不平 等，也违背了合同法的诚实信用原则。金融服务收费种类繁 多，消费者没有话语权，处于不利的地位，本身金融服务定 价机制不透明，大多冠以行业惯例或国际惯例名义，收取的 是资源垄断费用，导致消费者无法行使自主选择权。典型的 行为包括收取小额管理费、提前还款违约金、信用卡全额罚 息、汇款失败时仍收取手续费等。 （三）解释权条款 金融机构在免责条款之外，通常会附加解释权条款，强 化格式条款的合法性。《合同法》第四^一条规定：对格式 条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格 式条款有两种以上解释的，应当做出不利于提供格式条款一 方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格 式条款。该条规定了格式条款的解释规则，包含三个层次内 容：一是通常理解规则。对格式条款的解释应以一般人的、 惯常的理解为准，而不应仅以条款制作人的理解为依据，对 某些特殊术语，也应做出通常的、通俗的、一般意义的解释, 亦即依据订约者平均的、通常具有的理解能力予以解释。二 是不利解释规则。不利解释规则古已有之，现代