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P2P网络借贷平台的道德建设研究 李娟 西安工业大学 摘要： 木文通过对P2P网络借贷平台文献梳理，利用图表分析得出当下我国P2P网络借 贷平台的发展状况。总结出P2P网络借贷平台出现问题的原因，以及一系列的道 德失范的表现。从而确立P2P网络借贷平台道德建设的重要性。为此提出了从道 徳观念、行业道徳、制度建设以及信用建设方面进行重建。 关键词： P2P网络借贷;道德失范;道德建设; 作者简介：李娟，西安工业大学。 P2P网络借贷即个人对个人的网上贷款，是一种新型的网络借贷模式。这种借贷 模式下，P2P借贷平台作为一个中介机构，主耍服务于有闲置资金的投资人和有 资金需求的借款人。负责对借款人的基本信息、信用状况、资金用途、还款能力 等进行调查并披露信息，以及收取账户的管理费用和服务费等其他增值服务， 以促成双方完成贷款交易。P2P网络借贷作为种新型的互联网借贷模式，在高 速发展的同时也伴随着风险的发生。截止2017年3月为止，全国累计停业及问 题平台高达3629家。目前，尽管我国已经出台了关于P2P网络借贷相关的法律 法规，但是问题平台数量依旧只增不少。 P2P网络借贷平台文献综述 P2P的开始来源于英国，发展在美国，在屮国出现了空前的繁荣。Zopa作为全球 第一家P2P网络借贷平台于2005年成立于英国，美国的Prosper也在同一年成 立。而我国第一家P2P网络借贷平台则是拍拍贷于2007年6月在中国上海成立。 近些年来，关于P2P网络借贷平台的研究集中在平台的风险监管及防范，平台 的运营模式和发展研究，以及平台的法律性质研究等方面。目前通过梳理文献发 现，我国关于P2P网络借贷平台的研究主要是关于P2P网络借贷平台模式与发展, 平台监管措施及防范以及平台的法律性质等。 人人贷总监王朋月认为P2P网络借贷是一个中介服务平台，通过网络技术和信 用评估技术，加上互联网的力量，为投资人与借款人实现直接借贷活动。陆岷峰 (2015)和叶湘榕(2014)都认为P2P网络借贷的本质是互联网对民间借贷的升 级与结合，是新的金融理念与形式。 由于生存环境的差异，法律法规的不完善以及征信系统的不完善，我国P2P网 络借贷发展模式与国外并不一样，针对此屮差异郑志來(2015)将我国P2P网 络借贷分为三种模式:纯中介线上电商模式，线上线下相结合020模式以及债权 转让交易模式。叶湘榕(2014)认为由于我国大多数P2P网络借贷平台并非完全 的中介服务平台，以至于我国P2P网络借贷不仅有其共性风险一一技术风险、监 管缺失、财务披露、诈骗洗钱、信息泄露，更有其独有的特性风险一一法律风险、 产品异化风险、关联风险、流动性风险以及非法集资风险。谢平(2014)在其研 究中提到由于互联网金融发展不成熟，所以互联网金融在监管上有其的必要性 与核心原则，并在此基础上应该采取相应的监管措施。在信息披露方面，王会娟 (2014)以人人贷的数据出发，发现了信用机制对可以减低网络贷款的信息不对 称问题，提出完善对信用机制的监管。在监管部门方面，冯果(2013)揭示了 P2P网络平台的异化现象，提出以屮国银监会为主要的监管机构，在市场准入、 业务活动、资金安全、利率水平实施全面监管。对于资金安全问题上王艳(2009) 进行了深入的分析，并提出了将网络借贷归入金融监测和管理的范畴以规范管 理。在平台信用方面，张玉梅(2010)认为应当完善个人征信体系，利用网络力 量防范信用风险，让平台承担部分风险，加强信息披露，完善相关法律并且降 低高信用客户的利率來进行防范。 以上观点均对P2P网络借贷平台进行了定义与评价，对我们认识了解其有一定 帮助。但这些观点集中与P2P网络借贷平台的外部特征，究其风险缘由并没有深 刻的内部原因。从长远的角度来考虑，以思想道德教育为核心的内涵建设可以有 效地规范P2P网络借贷平台的行为。因此，从道德规范的角度探讨P2P网络借贷 平台的健康发展，将道德文明融入P2P行业文明中，构建绿色健康的P2P行业新 环境，才是解决P2P网络借贷平台健康发展的有效途径。 P2P网络借贷平台发展现状 自2007年P2P网络借贷在我国兴起，历经10年的发展，尤其近几年来的飞速发 展，P2P网络借贷在我国已经初具规模。根据零壹财经数据显示，截至2016年 12月31日，P2P行业贷款余额已接近两亿元，从交易额來看，集屮分布北京、 广东、上海和浙江四地，规模合计占到全国总量的84%;从注册区域来看，P2P 网络借贷平台主要集中在东部沿海发达地区，包括广东、浙江、山东、上海、江 苏等，其平台数量均位居前列，达到了 60%;从网络贷款余额来看，2016年贷款 余额飞速增长，近六年网络贷款余额，具体见图1所示。不难看出，P2P网络贷 款余额在2016年飞速上升，取得了巨大