人寿与健康保险第二章传统人寿保险.doc

人寿与健康保险教材第2章 传统人寿保险 传统寿险是相对现代新型人寿保险而言的。传统寿险的基本特征是保费固定、保障固定以及保单收益也是固定的。传统寿险的基本形态通常包括三大险别：（1）以生存为保险事故的生存保险；以死亡为保险事故的死亡保险；（3）既可以生存又可以死亡为保险事故的生死混合保险。对这些基本形态进行修订和组合可以形成许多各种各样适应人们需求的传统寿险品种。 第一节 传统寿险的基本形态 一、死亡保险 死亡保险是以被保险人在保险有效期内死亡或终身为保险金给付条件的人寿保险。保险人承担的基本责任就是被保险人的死亡。死亡保险如果是有期限的为定期死亡保险，不限定期限为终身死亡保险。 （一）定期死亡保险（一般又称为定期寿险） 定期寿险是世界上发行最早的寿险合同。1583年6月18日承保的威廉·吉朋（Willian Gybbons）的12个月期的保单就属于此种保险。 1．定期寿险的概念 定期寿险提供的是一特定期间的死亡保障。特定期间有两种表示法：（1）以特定的年数表示，（如5年期死亡保险）；（2）以特定的年龄表示（如保至50岁）。无论以哪种方法表示期间，只要被保险人在保险有效期内死亡，保险人就给付保险金于受益人，如果被保险人生存至保险期满，保险合同即告终止，保险人即不退还已交保费，也不给付任何金额。如想继续获得此种保障，必须重新投保。 2．定期寿险的特点 定期寿险大多期限较短。除长期性定期寿险外，通常它没有现金价值，不具备储蓄因素。其保险费一般只含保障因素和最低限度的附加费开支，不计利息。根据生命表，在一定时期内，死亡概率小于生存概率，被保险人通常都较保险期间活得更久，其保费也较低。然而根据生命规律，越接近晚年，死亡概率增长的速度越快，从而导致保费的快速增长。因此，定期寿险较低的保费所代表的是较少的给付。事实上，由于定期寿险是在期内死亡的给付保险金，显然大多数投保此险种的被保险人在特定期内的死亡概率都较高。另外，定期寿险满期时，被保险人有继续投保或中止的权利，希望继续投保而情愿缴高额保费者，显然不健康者居多，基于上述原因，定期寿期存在着较为严重的逆选择，其费率必然也是较高的。 3．定期寿险的适用范围及局限性 定期寿险提供的是特定期内的死亡保障，且保费较低，因此它适宜于：（1）在特定的时期间内对被保险人的生命具有合同上权益关系的人投保，以免被保险人在特定期间内死亡使投保人的利益遭受损失；（2）家庭负担较重，经济负担能力较差，又有保险需求的人投保。除此之外，偏重死亡保障的人也适宜于投保定期寿险。 定期寿险的局限性表现为：（1）当投保人对保险保障的需求超过特定期间，而又需要保障时，可能因其变为不可保体而永远丧失保险保障；也可能由于被保险人的年龄增大，费率过高，而交付不起高昂的保费，被排除在保险保障之外。（2）定期寿险大多不具备储蓄因素，投保人不能获得保险与储蓄的双重好处，对于偏重储蓄的人则是一个限制。 4．定期寿险的形态 定期寿险的形态有很多，归纳起来主要有以下几种： （1）普通定期寿险：以特定年数表示期间的均为此类保险。只要满期，保险合同自动终止。如1年期、5年期等。 （2）特殊定期寿险：以特定年龄表示期间的定期寿险。如定期至50岁。通常投保人投保此类保单，常在一定年龄前变为长期性保险。 （3）平准式定期寿险：被保险人在保险期内任何时候死亡，受益人领取的保险金均是相同的。如图1所示： 4000元 保险 金额 0 1 2 3 4第4年底保单终止 保险年度 图1 （4）递减式定期寿险：受益人领到的保险金额随着保单年度的增加而递减。如图2所示： 4000元 保险金额 3000元 保险金额 2000元 1000元 0 1 2 3 4 保单年度 第4年专保单终止 图2 （5）递增式定期寿险：与递减式相反，如图3所示：如被保险人死于第一保单年度，受益人得到1000元保险金，如死于续年度，则收到的保险金递增，至第4年度恰好等于保额。 4000元 保险金额 3000元 保险金额 2000元 1000元 0 1 2 3 4 保单年度 图3 （6）更新式定期寿险：指保险期限届满时，投保人有更新保单的权利。更新与重新投保不同，更新时既不需提供可保性证明，也不改变原保险期限和保险金额，保费以更新时到达的年龄计算，故保费呈阶