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建立我国存款保险制度若干问题研究 ［摘要］存款保险制度已经成为当今大多数发达国家金 融体系的重要组成部分，是维护金融体系安全的重要机制。 本文从我国金融业的现状出发，首先分析了在我国建立存 款保险制度的必要性，然后讨论了在我国建立存款保险制 度所面临的障碍，并在此基础上提出了建立我国存款保险 制度应采取的若干措施。 ［关键词］存款保险;商业银行;道德风险;措施 XX年2月底在天津召开的XX年金融稳定工作会议上， 中国人民银行行长助理刘士余指出：“尽快建立存款保险制 度、完善维护金融稳定的长效机制已被列为XX年金融稳定 工作任务之一。”专家预计，这一制度有望在年内建立。由 此可见，存款保险制度的建立在我国已经开始提上的政府 部门的议事日程。 所谓存款保险制度，是一个国家为了保护存款人的利 益和维护金融秩序的稳定，通过法律形式建立的一种在银 行因意外事故破产时进行债务清偿的制度。简而言之，就 是由各家存款性金融机构交纳保费，一旦投保机构面临危 机或破产，就由这家保险机构为存款人支付一定限度的保 险赔款。 存款保险制度是随着资本主义社会发展，国家为保护 存款的安全和监督商业银行经营管理而建立起来的一种保 险制度。存款保险制度始于美国，1929-1933年资本主义国 家出现了经济危机，其中美国最为严重，在金融领域，社 会公众对银行失去了信心。为保护存款人的利益，恢复存 款人对银行的信心，美国货币管理当局建立了联邦存款保 险公司。继美国之后，西方国家也纷纷建立了各具特色的 存款保险制度。它的功能主要体现在三个方面，一是保障 存款人的权益；二是促进投保金融机构健全发展；最终目 标是维护国家金融的安全与稳定。在有效的存款保险制度 下，即使发生市场波动及信心危机，在受保护范围内的存 款人，也不会热衷于挤兑活动，从而大大减轻了银行的压 力。 在我国传统计划经济时代，由于国有银行一统天下， 而国家又一直对银行实行十分严格的保护政策，鲜有银行 破产的现象。即使有个别银行破产倒闭，国家也没有让老 百姓吃亏，而且对银行关门事件也采取严格的保密措施， 因此存款人对金融企业保持高度的信任感，风险意识也十 分低下，随着对外开放程度的扩大和加人世贸组织，外资 商业银行的大量涌人将使金融机构之间的竞争更加激烈， 大量缺乏竞争能力的中小金融机构将面临破产倒闭、退出 市场的危险。建立我国的存款保险制度已经刻不容缓。 、建立我国存款保险制度的必要性 （一） 有利于保护存款人的利益，构建有效的市场退 出机制 我国已经加入WTO,未来的银行体系将会更加多元化， 但在现行体制下，非国有银行体系是否享有政府担保是不 明确的，政府处于两难境地：如果为这些机构提供隐性保 护，同样会出现道德风险；如果政府放任不管，可能会造 成社会风险。可见，面对金融机构所有权结构变化的趋势, 现有的隐性担保在存款人利益保护和防止挤兑方面的功能 减弱，必须寻求一种新的救助机制和保护机制。运用存款 保险对出现问题的银行进行救助，偿付破产银行的债务， 不仅可以保护小额存款者的利益，稳定储户信心，还有利 于完善金融机构的市场退出机制。在有问题的银行退出过 程中，存款保险机构以其专业化的优势，在法律条文明文 规定的规则和程序基础上运作，通过对存款人进行赔付， 稳定公众对银行体系的信心，同时，使有问题的金融机构 能够迅速、有序、平稳地退出市场。 （二） 有利于维护公平，为各类金融机构的竞争与发 展创造良好的市场环境 近年来，在国有独资银行之外，区域性股份制银行、 地方商业银行、合作制银行组织等迅速发展，但在强调金 融风险责任时，四大国有独资银行往往被戴上国家信用的 光环，被赋予了垄断信用和垄断竞争的条件。股份制银行、 地方性银行尽管机制新、服务好、资产优，但因没有国家 信用支撑，社会公众总是心存疑虑，难以获得更多的资金 来源。这种情况不仅在很大程度上制约了新生的中小金融 机构的发展，反过来也影响国有独资银行的发展，因为没 有形成良好的市场竞争环境，国有商业银行可以养尊处优, 不思进取，竞争力低下。这显然不利于营造公平的金融市 场竞争环境，与中国经济发展的要求是不相适的。实行存 款保险制度，存款人就不会歧视规模小的新兴银行，股份 制和合作制银行就能够在同一水平线上和国有、外资银行 进行竞争，有利于新兴的市场化的中小银行增强实力，打 破大银行垄断的局面，制造一个稳定而公平的竞争环境， 也有利于中央银行实施货币政策，满足中小企业的资金需 求。 （三）有利于完善银行业监管体系 自1997年下半年爆发了亚洲金融危机后，我国加快了 金融改革的步伐。其中，围绕防范金融风险着眼于“预防 性”的监管体系建设和相应措施已经正在实施之中。为了 适应入世后的需要，我国政府曾多次宣布将加快银行业开 放和保险业开放的进程。在这一背景下