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新常态下商业银行发展农村普惠金融研 张细松张玉王芳 山东财经大学公共管理学院 摘要： 发展农村普惠金融已经上升为国家农村发展战略，商业银行是最主要的农村普 惠金融供应主体之一。新常态是我国宏观经济新阶段与特征的概括，商业银行发 展农村普惠金融必须适应金融生态新常态。新常态下商业银行面临转型的挑战并 呈现出金融服务新业态。我国大型商业银行和中小型商业银行发展农村普惠金融 有不同的模式，发展过程中存在风险暴露和商业可持续性两方面的问题。因此， 商业银行应该分别采取加强风险管控和推动商业可持续性发展的针对性对策。 关键词： 普惠金融;农村金融;商业银行;风险管控;商业可持续性; 作者简介：张细松，男，湖北黄冈人，博士，副教授，硕士生导师，研究方向为 农村金融与社会保险； 作者简介：张玉，女，山东淄博人，研究方向为教育金融； 作者简介：王芳，女，山东东营人，研究方向为教育金融。 收稿日期：2017-07-14 基金：山东省自然科学基金项目(ZR2015GM016) Study on Commercial Banks Rural Inclusive Finance under the New Normal Zhang Xisong Zhang Yu Wang Fang School ofPublic ManagemeirLShandong University of Finance and Economics; Abstract： The development of rural inclusive finance has become a national strategy to promote rural development and commercial banks are a major supplier of rural inelusive finance. New Normal is a summary of the feature of Chinas macro-economy in the new stage and the development of rural inelusive finance among commercial banks must accord with the financial ecology s New Normal. Against the backdrop of New Normal, commercial banks face challenges in transformation and display new service mode. Large commercial banks and small and medium sized commercial banks in China have different rural inclusive finance development mode. Tn the process of dcvclopment， there arc problems like risk exposure and commercial sustainability. Therefore, commercial banks should measure to strengthen risk management and promote sustainable development. Keyword： inelusive finance; rural finance; commercial bank; risk marmgement and control; commercial sustainob订ity; Received： 2017-07-14 一、问题提出及文献综述 新常态是我国宏观经济所处阶段和特征的概括，经济新常态在增长方面的主要 体现是经济增长的结构性减速山。金融新常态背景下，一方面金融市场不同行 为主体能够逐渐成为真正的市场主体，另一方而金融资源的配置效率进一步提 高，市场机制的主体地位不断得到增强。同时，全社会利润的既有分配格局不断 被打破，金融部门与非金融部门的利润分配发牛了变化，尤其是商业银行的利 润增长将进入减速阶段。与新常态相对应，我国金融政策的导向也发生了很重大 的变化，大力构建普惠金融体系是其屮重要的方向。实际上，我国的普恵金融体 系并不完整，其根本原因有两个方而:一是我国长期实行金融抑制政策，这种金 融抑制政策长期是作为政府对资源进行动员和配置的最有效机制;二是金融自身 的商业属性导致了在我国金融体系之中普惠理念的缺失，普惠式发展的金融并 不具备商业可持续性［2］。 国务院2014年4月份发布的《关于金融服务“三农”