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浅议中小企业民间借贷融资方式发展及其问题 摘要：伴随着信息技术革命与经济全球化而到来的新经济 时代使社会生产方式发生了很大变化，这一变化促使了一大 批中小企业的迅速成长和发展。中小企业的发展需要强有力 的金融支持，但由于企业自身和我国经济体制等多方面的原 因，致使我国中小企业很难从银行获得足够融资资金，融资 难严重制约了中小企业的发展，同时促使了民间借贷市场的 快速发展。针对这种情况，了解民间借贷的发展现状与存在 的问题是迫切而必要的，如何解决这些问题也是值得探讨 的。 关键词：中小企业；融资；民间借贷 中图分类号：F832. 4文献标识码：A文章编号： 1001-828X (2013) 01-0-02 一、民间融资的定义及研究现状 所谓民间融资也称非正规金融(informal finance), 是相对于正规金融(formal finance)而言的，即处于监管 当局正式监管之外的、非正式组织的民间金融活动。由于非 正规金融，通常不受政府金融制度的制约，因此，又被称为 非制度金融、地下金融、草根金融等等。 目前，对于民间融资的认识，国外的学术界还存在一定 的争议。比较有代表性的观点主要有以下几种： 法律控制说。Kropp (1999)认为，正规金融和非正 规金融是同时并存着的两个相互割裂的金融市场。正规金融 市场是指处于国家信用和相关金融法律控制之下的金融市 场。政府或者国家通常建立一家中央银行作为集中控制正规 金融机构的工具。 私人关系说。Michael Alibcr (2002)为了揭示非正 规金融的运作方式，便从运作机制的角度将非正规金融定义 为依赖于私人之间的(信用)关系(personal relationships) 而建立的，而非依赖官方的规定与程序(formal rules andprocedures)而建立的融资方式。 非正式规范说。代表人物是Krahnen和Schmidt(2008) 他们认为，正规金融活动依靠的是社会法律体系。而非正规 金融依赖于法律体系之外的体系，所以说这种体系不具备国 家强制力后盾。 二、中小企业民间借贷的发展现状和问题 (一)中小企业民间借贷的发展现状 民间借贷的多样化 借贷方式的灵活性。为了缩短资金到位的时间， 提高资金的使用率，民间借贷以现金交易为主，而且交易方 式灵活，一般没有抵押物，有的是口头协定，有的是打欠条。 借款形式的多样性。传统的民间借贷形式，主要 有互助会、合会、民间放贷、银背、企业集资、私人钱庄、 当铺等，而随着社会的不断发展，人们生活模式、消费方式 的不断变化，民间借贷在形式上与时俱进”，出现了一些 新的、颇具时代特点的形式，比如浙江一些以汽车俱乐部为 代表的会所兼有民间借贷行为，又比如有些民间借贷活动是 在互联网上，通过聊天室完成的。 民间借贷的规模日益扩大 目前，民间借贷的规模越来越大，不容忽视。据央行披 露的数据显示，2011的上半年社会融资总量中的“其他类融 资”（主要包括小额贷款公司贷款、贷款公司贷款、产业基 金投资等）规模为2033亿元，同比增长67. 7%模的冰山一角， 传统的统计口径已经很难覆盖那些新近出现的民间放贷主 体。那么，民间借贷市场的规模到底有多大呢？据中金公司 测算，剔除小额贷款公司、担保公司、融资租赁公司、典当 行等准金融部门的放贷金额，目前实体经济部门之间（包括 居民之间，非金融法人之间，居民与非金融法人之间）的民 间借贷余额达3. 8万亿元，占影子银行贷款总规模约33%总 贷款的7%o 民间借贷双方频繁产生矛盾 随着民间借贷规模的不断扩大，已发生不少的民事纠 纷，增加了社会的不安定因素，正受到社会各界的广泛关注。 民间借贷案件所占比重呈逐年上升的趋势，2008年、2009 年、2010年分别占年度民商案件总数的23.6%、32%、21%, 几乎占据了民商案件的三分之一。可见，我国民间借贷的数 额总量是巨大的，交易活动频繁，并且经常产生纠纷。 （二）民间借贷的现存问题 中小企业信用体制不完善 中小企业规模普遍较小，经营稳定性较差，没有形成合 理的公司治理框架，而且往往结构简单，没有形成董事，经 理管理层合理的制约关系。公司治理结构不完善，不健全直 接导致公司信用体制的不完善。而信用体制不完善很有可能 会造成财务信息失真，很难了解中小企业的经营情况和经营 效益，再加之中小企业逃避金融债务的情况屡有发生，使得 企业融资困难。这个问题严重制约了中小企业的长期发展， 中小企业完善公司治理结构已经刻不容缓。 中介机构担保体系不完善 由于民间借贷规模的扩大，一些商业嗅觉敏锐的人看到 了商机，通过开办民间借贷的中介机构来赚取利润。 对于这些帮助中小企业获得贷款的信贷担保中介机构 来说，他们必须比银行更了解企业情况。但是，真正做到这 点的中介