国家助学贷款中银行债权保障法律问题研究-法学、经济法学专业论文.docxVIP

摘要国家助学贷款是由中国工商银行等四家国有商业银行承办、国家 摘要 国家助学贷款是由中国工商银行等四家国有商业银行承办、国家 财政贴息、适用于中华人民共和国(不含香港和澳门特别行政区、台 湾地区)普通高等学校中经济确实困难的全日制本、专科学生的助学 贷款。我国现行国家助学贷款制度采取一种“政策性目标、商业化运 作力模式，是政策性与商业性的矛盾整合。由于我国现阶段法律制度 尚不健全，国家助学贷款的政策性与商业性矛盾没有解决，商业银行 的贷款债权面临各种风险。国家助学贷款在实施的过程中逐步走入了 困境，出现了银行。借贷一甚至“停贷修现象。因此，必须采取有力 措施对其加以修正和创新，使国家助学贷款制度不断完善。 自国家助学贷款政策实施以来，关于国家助学贷款的性质就有争 论。政府将国家助学贷款定位为“政策性很强的商业贷款，学术界 关于国家助学贷款性质有三种观点：行政给付；个人消费贷款；政策 性贷款。实质上，国家助学贷款应属于准公共产品范畴，具有政策性 与商业性的双重特征。国家助学贷款作为一种无担保信用贷款一方面 缺乏良好的信用环境，另一方面其本身的制度设计及各方主体权利义 务设计存在缺陷，所有这些因素都导致银行债权安全面临着风险，如 何保障银行债权安全成为国家助学贷款走出困境的关键问题。 国家助学贷款是一种无担保信用贷款，大学生的失信行为导致国 家助学贷款回收困难，构建完善的大学生信用法律体系势在必行。不 仅应当建立大学生信用评级体系，更应从法律规制，社会监督和失信 惩罚机制等方面加强对学生失信行为的制约。由于国家助学贷款准公 共产品的性质及国家助学贷款实施过程中面临的困境，政府应当担当 起国家助学贷款的责任主体的角色，建立政策性教育担保体系，保障 商业银行债权安全，调动商业银行参与的积极性。 国家助学贷款各方主体权利义务的设计缺陷是银行债权保障的 又一难题。重构银行、高校、用人单位在国家助学贷款体系中的权利 义务，使其互相配合、互相协调，是保障银行贷款顺利回收的前提， 也关系到国家助学贷款的良性循环。 关键词 国家助学贷款，政策性担保，银行债权，大学生信用 ABSTRACTNational ABSTRACT National students’loan undertaken by four national commercial banks including Industrial and Commercial Bank of China,with the interest paid by national finance,iS available to full．time students of colleges and universities of PRC(excluding the regions of Hong Kong， Macau，or Taiwan)，who iS needy．The national student lOan iS taken by a ‘policy aim,commercially operatingmode；it is the resolution of conflict between policy and commerce．Because the legal system iS imperfect and the conflict of policy and commerce iS unsettled，the bank’S creditor right iS facing various risks．And the national student loan iS stepping in predicament，the bank began to‘‘miserliness loan’even‘‘stop 10an．So it must be revised and perfected by some irmovation measures． Since the national student loan implemented，there are argument about the nature of national student loan．Our govemment stipulates the national student loan by“commercial loan with policy character：砀e academic circles have three opinions about the nature of nafional student lOan：administration payment；personal consumption loan；