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县域金融发展中存在的问题及发展对策 摘要：县域经济是国民经济的重要组成部分，大力发 展县域经济是全面建设小康社会的重要基础。对于促进我 国经济发展，经济结构调整，社会稳定和扩大就业，缩小 城乡差距，缩小发达地区与不发达地区差距，构建社会主 义和谐社会具有重大的现实意义和深远的历史意义。支持 县域经济发展既是金融部门义不容辞的责任，也是金融自 身发展的需要。但从近几年情况看，县域金融存在着许多 问题。 关键词：县域经济；金融发展；问题 县域经济是国民经济的重要组成部分，大力发展县域 经济是全面建设小康社会的重要基础。对于促进我国经济 发展，经济结构调整，社会稳定和扩大就业，缩小城乡差 距，缩小发达地区与不发达地区差距，构建社会主义和谐 社会具有重大的现实意义和深远的历史意义。 一、县域金融发展中存在的问题 正规金融机构服务弱化严重 随着我国金融改革的深化，许多地区县域内的国有商 业银行机构已经完全退出。而保留下来不多的正规商业银 行分支机构也由于经营理念的变化，不愿意对分散的、数 额小的涉农贷款业务进行受理。西部现有农村金融机构基 本上分布在县城、中心集镇。除了农村信用社以外，其他 国有商业银行几乎都是只吸收存款、不发放贷款。而商业 性保险、证券、担保、信托投资、租赁等金融机构在县以 下农村地区基本上处于空白状态。事实上，农村合作信用 社成为了面向西部农村地区进行贷款的唯一正规金融机构。 偏重于“重大轻小”。部分商业银行仍然不重视通过 有效信贷投入的增加，只注重争夺己经形成的优质客户， 不注重研究市场、研究企业，缺乏培养基本客户群的战略 意识。我国的货币政策导向是多元化的，在支持大企业、 大项目发展的同时，更强调加大对中小企业、个体私营企 业和消费信贷的支持。但从目前各商业银行的信贷业务战 略来看，普遍倾向于“大城市、大企业战略”；对市场竞争 力强、经营效益好、安全性高的优势行业和企业是主动上 门“锦上添花”，而对于管理成本高、综合收益小的中小企 业，金融信贷也难以“雪中送炭”，导致县域金融纷纷把有 限的资金争相投入仅有的少数优质大客户或者上存系统内 无疑对县域经济结构的调整和发展产生不利影响。导致信 贷投入的结构性矛盾突出，存贷差进一步扩大，信贷投放 面相对集中。结果是银行信贷资金向大而优的企业集中， 导致少数大企业资金闲置和广大中小企业急需资金却得不 到贷款支持，资金大量流出县域。 缺乏经营自主权。商业银行在改革中为防范金融风 险，一律上收信贷审批权限，县域金融除了小额存单质押 贷款和个人小额贷款有审批权外，其他贷款几乎无权审批 对支持县域经济建设较难发挥作用。同时为了控制信贷风 险，贷款审批链条加长，延长了贷款发放时间，企业如需 到商业银行贷款，需经过申请、评级、授信等一系列程序 的层层审查，最快也要一个多月才能完成贷款前期审批手 续，很难满足企业使用资金上的“快、急、短、频”的特 点。 4 .信贷风险责任追宄。金融机构对金融风险的控制普 遍实行贷款责任终身追究制和信贷资产“零风险”制度， 对所有新增贷款要求“百分之百收息率”和“百分之百按 期收回率”，同时又没有与之匹配的激励措施，县域金融信 贷人员缺乏主动幵拓信贷市场的内在动力，重惩轻奖，导 致部分金融机构宁愿将资金上存确保安全，获微利也不愿 发放贷款，使金融支持经济缺乏积极性。 5.企业融资成本过高。企业办理抵押贷款，需要到房 产、土地等部门办理评估、证照等手续，而在办理这些手 续的过程中，企业、金融机构普遍反映中介部门收费过高， 贷款成本过高，增加了企业融资和银行处置抵债资产的成 本，使银企双方得不偿失。很大程度上导致了企业“难贷 款”，银行“贷款难”，影响了信贷营销，直接阻碍了县域 金融对企业的信贷支持。 6.农村金融机构经营绩效差 在西部一些农村地区，农村合作信用社出现了负债业务 严重不足、资产业务质量低下、基本没有中间业务的局面。 农村信用社存款少，贷款损失严重。农村居民对农村信用社 信任不足，不愿意存钱在农信社。由于没有足够的存款，农 信社也不能发放贷款。没有贷款投放，农信社也就没有利润 来源，生存就难以维系。这就形成了一个恶性循环。信用社 低下的经营绩效使得信用社自身缺少积累，一旦出现一笔较 大金额的不良贷款就很容易造成这个地区整个农村金融业 的系统风险。 二、对策建议 银行要切实发挥“窗口”指导作用，疏通货币政策传 导渠道发挥好政银企之间的桥梁和纽带作用，定期组织银企 项目推介会，实现项目与资金的对接。引导金融机构在地区、 产业间合理投放信贷资金，引导和鼓励商业银行、农村信用 社调整信贷结构，优化信贷投向，支持县域特色经济，深入市 场和企业调查研究，针对县域经济的特点，及时调整经营思 路，制定适合县域经济特点的信贷营销策略，应重视和加强 对农村经济的支