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新型风险类别——P2P网贷潜藏风险 P2P网贷的基本概念 P2P：点对点，对等 P2P网贷最典型的模式：原本信息不对称的借款人和出借人，基于网络平台的牵线搭桥，实现点对点的借出资金和吸收资金，借款人和出借人通过网络平台自行成交。 基于中国金融压抑的现状 商业模式本身的吸引力 （1）网络平台效率高，方便快捷，集资成本降低； （2）突破了地域限制; （3）具有一定保密性； （4）P2P网络借贷为民间融资披上了金融创新的外衣，更容易吸引社会公众的加入。 畸形繁荣的原因 P2P网贷在中国的繁荣与变型 2014年，据不完全统计，中国P2P网贷公司数量已经将近2000家，贷款规模超过1000亿元人民币，远远超过P2P网贷最先兴起的英国和美国。 1.借款人从个人变成中小企业； 2.发展出线上和线下相结合的模式，线上吸引投资者，获取资金，线下寻找借款人，审核借款人的信用； 3.引入了担保，规模越做越大。 中国化变型 P2P网贷滑向非法集资的风险 借款人借助P2P网贷平台非法集资 借款人构成非法集资，虽然看起来与P2P网贷平台没有直接关系，但典型P2P网贷模式中，平台的盈利来源于撮合借款成功后从中收取的手续费，很可能使得网贷平台被认定为借款人非法集资的共犯。 开发平台的成本很低，类似开个网店，未来不排除有营销员在本职工作之余，开发一个这样的平台。应特别关注那些有网店经营经验或是对IT技术比较熟悉的营销员。 个别P2P网络借贷平台经营者，发布虚假的高利借款标的募集资金，采取借新还旧的庞氏骗局模式，短期内募集大量资金，有的用于自身生产经营，有的甚至卷款潜逃 有的营销员本人可能就是某家小企业的合伙人，或家族中有人办企业，如果企业经营过程中出现了资金困难，则有可能通过网络平台自融资金。 网贷平台自融资金，直接成为集资者 * 保险业P2P魅影 来源：上海证券报 作者: 《上海证券报》记者 黄蕾 （2014-11-06讯） 平均每天就有1家P2P平台跑路或倒闭，10月，35家。 案例一：6月，一家承诺年收益12%以上P2P公司倒闭。客户介绍，旅游活动是以保险公司的名义短信通知，旅游集合地点在这家保险公司大门外。”这家保险公司在经其调查后发现，这是若干已离职员工的私售行为。之所以冒充在职人员，主要是为取得投资者的信任。 案例二：9月，一家保险公司接到匿名举报，有一场该公司的产品说明会，推介的并非保险产品，而是第三方理财产品。酒店正门挂有“某保险公司欢迎您”横幅，大厅张贴“某保险公司老客户联欢会”横幅及公司简介易拉宝，背景墙所述的却是“某P2P公司中秋客户答谢会”。全程都在介绍多家P2P公司的第三方理财产品，宣扬的年化收益率高达12%，现场认购者较踊跃。而向这些老客户兜售P2P产品的，正是这家保险公司某分支机构的负责人及部分保险营销员。 案例三：运作模式“一条龙”，保险分支机构全员私售P2P产品，一方面选择攻克保险公司老客户，介绍P2P平台公司与保险公司有合作关系。对于一些手上无现金流的老客户，以高额回报为诱饵，简单类比保险公司产品的分红收益与第三方理财的高额回报，让客户进行退保后购买理财产品。为此，他们代客户出面，以“当初没有收到回访电话、保单上非客户本人签名”等名义投诉保险公司，并要求保险公司全额退保甚至补偿相应利息。 另一方面，这些第三方理财公司也同时挖掘新客户。在记者看到的一份P2P产品宣传资料上，注明合作单位有多家保险公司。 * 《刑法》第二百五十三条第一款：国家机关或者金融、电信、交通、教育、医疗等单位的工作人员，违反国家规定，将本单位在履行职责或者提供服务过程中获得的公民个人信息，出售或者非法提供给他人，情节严重的行为。根据刑法规定，犯本罪的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金。 《刑法》第二百五十三条第二款：以窃取或者其他方法非法获取国家机关或者金融、电信、交通、教育、医疗等单位在履行职责或者提供服务过程中获得的公民个人信息，出售或者非法提供给他人，情节严重的行为。根据刑法规定，犯本罪的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金。 窃取、非法获取公民个人信息罪 出售、非法提供公民个人信息罪 万一保险网 制作收集整理，转载请注明出处，违者必究 万一保险网 中国 保险资料下载网 * 保险业相关案例 陌生拜访是保险销售的重要形式，为促进销售，保险营销员出售、非法提供或非法获取公民个人信息的行为时有发生。 案例一：北京某财产险公司车险营销员以500元价格从张某处非法购买20万条车主个人信息，被北京某区法院以非法获取公民个人信息罪为由判处有期徒刑1年，缓刑1年，罚款1万元。 案例二： 太平洋保险公司北分营销员许某以5000元价格从赵某处非法购买公民个人信息1万条，被北京某区法院以非法获取公民个人信