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基于风险管理视角的我国农业保险及其风险分散机制 摘要：农业保险作为一种市场化的风险管理机制，应 该在支持农业发展上有所贡献。通过概括农业风险、农业 保险与农业可持续发展间的关系，分析了当前我国农业保 险及其风险分散机制脆弱的表现和原因，建议我国应建立 多层次、广覆盖、可持续，政府与市场共同参与的农业保 险及其风险分散机制，并探讨其具体对策。 关键词：农业风险；农业保险；风险分散机制 目前，“三农”问题比任何时期都受到各级政府的重视。 农业保险作为一种市场化的风险转移和损失分摊机制，在 分散农业风险、补偿农业损失、提高农业综合生产能力和 促进农民增收方面发挥着重要作用。因此，将农业保险的 发展置于构建和谐社会、建设社会主义新农村的大环境之 中，加快探索建立与我国农业发展相适应的保险保障及其 风险分散机制，具有十分重要的理论及现实意义。 农业是一个高风险、低收益的弱质产业。农业风险就 其成因而言分为自然风险、社会风险、经济风险，这些风 险的存在和发生，严重影响农业的可持续发展。从风险管 理角度而言，农业风险具有风险单位大、区域性、伴生性、 风险事故与风险损失的非一致性，农业灾害发生的频率较 高且损失规模较大等突出特点。 农业风险的特殊性，难以满足理想的承保条件，其特 殊性表现为：风险发生的偶然性、损失的不确定性、风险 单位的独立性和无巨灾损失的发生。因此，在现有技术水 平下，农业风险并不是严格意义上的可保风险。而农业是 国民经济的基础，大力发展农业保险，分散和降低农业生 产风险，是改善我国农村金融服务的一项基础性的工作， 也是农业可持续发展的需要。 一、当前我国的农业保险及其风险分散机制 XX年，党的十六届三中全会明确提出，探索建立政策 性农业保险制度。此后，在政策的鼓励和保监会的积极推 动下，农业保险试点不断扩大和深化，目前己形成五种模 式、四种形式。XX年年底，我国农业保险保费收入达亿元， 同比增长89%；赔款支出达亿元，同比增长°%，初步改变 了 19 94年以来农业保险持续萎缩的局面，呈现出良好的发 展势头。农业保险的开办，为保障农业再生产和稳定农民 收入起到了重要作用。然而，从风险管理的角度看，随着 农业保险试点的发展以及保障范围、覆盖面的进一步扩 大，农业保险及其风险分散机制面临一些亟待解决的困难 和问题。 （一）自留风险仍是绝大多数农户的现实选择 目前除试点地区外，20世纪80年代曾普遍实行过的农 业保险在其他地区一律停办，绝大部分的农业生产没有任 何保险保障。而在农业保险试点地区，农民虽然对农业保 险有需求，但投保能力弱是一个普遍性问题。由于农业生 产的损失率较高，世界各国包括我国的试验表明农作物一 切险保费高的达15°%—20%。然而，农业保险面对的是收 入较低且增收缓慢的农民（XX年我国农村居民家庭人均纯收 入元，“十五”期间恩格尔系数是％），在自愿投保还无一 定补贴的情况下，中、西部地区主要从事小规模种养殖业 的农户，有投保意愿但受支付能力约束无投保能力；而比 较发达的东部地区农户，有投保能力但因农业和农业保险 本身预期收益不高而无投保意愿。XX年全国农业保险保费 收入亿元，分摊到全国亿农户，户均保费不到4元，保险 金额不到百元。因此，我国农业保险参保率较低，农民仍 然还是依靠传统方式如差异化种植、亲友借贷以及大灾之 后的政府救济等分散农业风险。但在面临系统性的风险时， 这些渠道往往容易失效，绝大部分损失将由农民自己承担。 （二）农业保险公司的承保能力非常有限 由于农业保险的自然风险较高，且逆选择和道德风险 问题突出，中国人保和新疆建设兵团保险公司受偿付能力 的限制，在1994年农业保险商业化后，分别对农业保险采 取了严格限制规模、有限制承保甚至停保的政策，以规避 经营风险。资料统计，1982—XX年农业保险保费收入亿元， 累计赔款支出亿元，简单赔付率达％，再加上其他费用， 平均综合赔付率超过120°%，大大高于国际上70°%的临界 点。当前我国农业保险公司仅限于中国人保、中华联合和 四家专业性的农业保险公司，且大都按照“商业化运作为 主，政府支持为辅”的原则维持经营。为分散农业风险， 试点公司也进行了一些积极有效的探索，如“以险养险”， “低保费、低保障”以及推行一定区域的“统保”，签订商 业再保险协议，建立防灾减灾网络等。然而，我国农业保 险的试点时间不长且仅限于局部地区，由于受到经营管理、 产品技术以及偿付能力等因素的制约，区域性农业保险公 司承保能力十分有限且面临着居高不下的赔付率。一旦遭 遇巨灾损失，单靠农业保险自身微薄的准备金很难补偿其 损失，如果得不到政府特别是财政上的支持，商业保险公 司己有实验的可持续性将值得怀疑。 （三）农业保险的再保险机制尚未建立 各农业保险经营主体承保能力十分有限，