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学生平安保险承保模式的法律评析 论文关键词：财产保险健康保险申请投保 论文摘要：XX年9月17日，南京G技术技工学校（以 下简称G技校）向Z财产保险股份有限公司（下称保险公 司）递交团体意外伤害和短期健康保险投保单，G技校作为 投保人为其在校学生386人申请投保学平险。 一、案情概要 G技校提交的投保单记载如下：1、在被保险人健康告 知栏中，保险公司问：现在或过去有无患胆、肠等消化系 统病症的被保险人？ G技校选择项为：无。2、投保单位声 明栏中：兹我单位申请投保上述保险，贵公司已向我方交 付了条款并详细说明了合同内容，特别是保险条款及相关 合同中关于免除保险人责任，投保人及被保险人义务部分 的内容作了明确说明，我方已知悉其涵义，同意投保并愿 意遵守保险条款及特别约定。本投保单填写的各项内容均 属实，如有不实或疏忽，我方承担由此引发的一切法律后 果。G技校在该投保单尾部加盖公章。 09年9月19日，G技校缴纳保费19300元，保险公司 出具以G技校为抬头的保险业专用发票及保险单正本一份， 一并交付G技校。根据保险单正本记载，保险生效日期为 09年9月19日，保险期限一年。附加学生团体住院医疗保 险条款第五条责任免除部分规定：因下列情形之一，造成 被保险人发生医疗费用的，本公司不负给付保险金责 任：（5）被保险人在投保前己患有且目前尚未治愈的 疾病。 本保单项下3 86名被保险人均年满18周岁，女生甲系 该校07级学生，为被保险人之一。XX年4月5日该学生因 胆囊结石进入南京医科大学第二附属医院治疗，于4月14 日出院，共支出住院及医疗费用1120 0元。XX年4月16 日，女生甲向保险公司提交意健险理赔申请书，该申请书 中对被保险人出险过程描述为：因9月前体检发现胆囊结石， XX年4月5日发作入院手术治疗。同日，保险公司对女生 甲母亲进行了书面询问并制作笔录，在该份询问笔录记载: XX年7月3日，女生甲因身体不舒服入南京医科大学第二 附属医院接受治疗，查出有胆结石，当时未进行手术的原 因为希望药物治疗。之后，保险公司调取了南京医科大学 第二附属医院门诊病历，该病历记载，女生甲于09年7月 3日因皮肤发黄、身体乏力去南京医科大学第二附属医院诊 疗，该院确诊为胆囊结石，并建议其住院手术治疗。 保险公司以“疾病属于投保前已患有且目前尚未治愈 的疾病”为由拒绝给付保险金，XX年5月，女生甲委托律 师向南京市玄武区人民法院提起诉讼，要求保险公司支付 住院及医疗费用并承担诉讼费用。 二、 双方争议 原告认为：1、保险公司未对被保险人包括既往疾病在 内的身体状况进行询问，因此，被保险人没有对保险公司 进行如实告知的义务；2、保险公司就保险条款中的责任免 除部份没有向被保险人进行明确说明，被保险人也没有进 行任何确认，所以保险免责条款不具法律效力；3、本案保 险事故发生于保险期限之内，保险公司应当按照合同约定 予以赔偿。 保险公司辩称：1、原告并非保险合同的投保人而是被 保险人，根据现行法律规定，保险公司就保险条款无向被 保险人明确说明的义务；2、保险公司已向投保人南京G技 校履行了明确说明义务，保险条款对合同相关当事人均有 约束力，应是保险理赔及法院裁判的依据；3、该事故属双 方保险合同约定的责任免除范围，按照保险合同约定，保 险公司不承担本起事故的赔偿责任；4、虽然本案保险公司 未援引“投保人未履行如实告知义务”拒赔，但应当明确: 保险公司未向被保险人询问不能免除投保人的法定如实告 知义务。 三、 一审判决 一审法院认为，G技校作为投保人，为其386名在校学 生投保学生平安团体意外伤害保险，且已向被告交纳了保 险费，在保险单后所附的被保险人名单中也包括了原告， 所以原、被告的保险合同依法成立并有效，被告应当依照 约定严格履行其合同义务。 关于被告应否履行保险义务，第一，本案G技校作为 投保人为其学生向保险公司投保，学生为本保险合同的被 保险人，保单只有一份即保险合同只有一个，就保险免责 条款，保险公司只需向投保单位履行明确说明义务即可； 第二，依据附加学生团体住院医疗保险条款第五条责任免 除部分规定，被保险人在投保前已患有且目前尚未治愈的 疾病的，免除保险公司的赔偿责任，且G技校在投保单及 签收单中对此均盖章确认，所以就本案保险合同免责条款， 保险公司己向投保人履行了明确说明义务，免责条款对本 案合同双方具有约束力；第三、根据南京医科大学第二附 属医院门诊病历记载，原告于09年7月3日因皮肤发黄、 身体乏力去南京医科大学第二附属医院珍疗。09年7月3 日，该院确诊为胆结石，并建议其住院手术治疗。另原告 母亲的笔录与上述病案记载事实吻合，上述证据可认定原 告疾病属于投保前已患有且目前尚未治愈的疾病；第四， 庭审中，原告没有提供充分证据证实