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对当前城市商业银行市场经营环境的探析 随着金融体制改革的不断深入，我国商业银行体系由 国有商业银行一统天下的单一形式逐步向多元化转变，商 业银行结构呈现出三个层次：一是工、农、中、建四大国 有商业银行；二是跨区域的股份制银行，如交通、民生、 招商、深发展、浦发展、广发展、华夏、光大、兴业等股 份制商业银行和独资的中信实业银行；三是地方性的城市 商业银行。改革开放20多年，我国国民经济成功地从封闭 的计划经济体制转变为开放的市场经济体制，2 1世纪的第 一年，中国入世历经15年漫长谈判，也终于得以成功。不 难预见，在未来数年、数十年的时间内，整个国民经济体 系将进入一个全新的、更为开放的外向型经济时代，其最 直接的表现就是国内市场国际化和国际市场国内化，中国 的市场环境将更为复杂多样。金融业所代表的资本市场， 是国民经济的命脉，而银行业无疑又在整个金融行业中占 据了核心地位，在互动作用下，国民经济体系的巨大变化 市场经营环境的改变，自然也会给这一支柱行业带来重大 影响，有机遇也有挑战，有推动也有冲击，最终必将从深 层次上促进银行业的蓬勃发展。在这里，笔者就当前市场 经营环境来探讨城市商业银行未来的发展。一、当前城市 商业银行面临的市场经营环境 国家调控宏观经济，银行经营风险增大 国家经济运行机制发生根本性改变，银行业原有的 经营优势逐步丧失。从我国国内的经济环境来看，随着改 革的推进和深化，经济运行机制发生了重要变化，主要表 现在市场供求结构由卖方市场转向买方市场，经济增长的 主导因素由供给制约转向需求制约，经济波动的周期也由 计划周期转向商业周期。经济运行机制的根本性转变，导 致市场竞争加剧，企业销售困难，国有企业出现大面积亏 损，国民经济生活中的系统性风险增大，开始逐步进入高 增长之后的大调整时期。经济增长速度放慢，结构和效益 有待改善，社会平均利润率降低，这都将深刻地影响到城 市商业银行业务的发展方式和盈利能力，使城市商业银行 原有的经营优势逐步丧失。 国家宏观调控目标到位，国内金融环境暂时陷入萧 条。一方面，受国内外错综复杂的经济因素影响，19 90年 代末，我国市场物价曾连续几年出现负增长，对企业生产 发展、经济效益和投资信心都产生了明显的不利影响，致 使我国金融运行中出现了比较严重的通货紧缩现象。通货 紧缩对商业银行的直接影响就是各层次货币供应量增速偏 低和金融深化过程放慢，这导致银行负债业务资金来源减 少。具体对城市商业银行而言，一是国有商业银行普遍惜 贷和企业投资信心不足，派生存款减少，给城市商业银行 存款负债业务的增长带来较大阻力；二是大中型企业普遍 经营困难，企业改革滞后、效益低下且负债率较高，使部 分城市商业银行在发展中累积的不良资产总额迅速攀升， 有的银行甚至已经接近国有商业银行水平。由于城市商业 银行储蓄存款所占比例很小，资金来源稳定性差，通货紧 缩更加大了其经营风险。另一方面，为启动内需和拉动消 费，推动经济增长，国家采取了一系列积极的财政政策和 稳健的货币政策，如XX年起对储蓄收入征收20%的利息税 从宏观上来看，这一政策的确起到了预期的效果，储蓄存 款增长率明显回落，社会经济也有了新的起色，然而在微 观上却对商业银行特别是城市商业银行的经营带来了很大 的挑战，其直接表现就是储蓄存款增幅急剧下降，有的甚 至在存款总额上也出现了负增长。这部分稳定性较好的存 款减少，既给城市商业银行的资金匹配带来了很大难度， 也对其流动性管理提出了更高的要求。 加入WTO，业界竞争日趋激烈 ①金融业对外逐步开放，外资银行开始竞争国内市 场。长期以来，银行业在缺少竞争的情况下导致服务产品 单一，服务质量较差，政府不得不设置大量壁垒，以分隔 内外金融机构的服务范围。随着我国加入WT0，金融市场的 开放和全球金融服务贸易壁垒的逐步消除，技术先进、装 备精良的外资银行无疑对我国银行业特别是城市商业银行 构成了极大威胁。面对世界金融服务贸易自由化的浪潮， 银行业面临着日益增强的竞争压力，从目前已经对外开放 的长江、珠江三角洲的实践情况来看，外资银行的引进己 经给当地的城市银行业带来了冲击，其主要表现在：市场 份额下降，中间业务量减少，大批业务骨干和优质客户群 流失，“南京爱立信投奔花旗银行事件”就是一个实例。此 外，从世界金融发展的态势来看，与经济全球化伴随而至 的金融一体化，辅之计算机网络、通信技术的广泛应用， 对传统的银行业务都提出了挑战，金融业未来将面临着国 际化、市场化和知识化的三大发展趋势。就城市商业银行 而言，国际化意味着其要面对国内大商业银行和发达国家 跨国银行的双重竞争；市场化则意味着金融管制的放松， 城市商业银行将失去政府在业务、地域等方面的保护；知 识化虽有助于降低交易成本，但对城市商业银行却可能意 味着经