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对当前网络银行带来的新风险及监管措施研讨 摘要：自从1995年10月美国“安全第一网络银行” 诞生以来，网络银行借助现代信息技术，以其低成本、高 效益、方便快捷、应用广泛等特点，显示了强大的生命力 从而在国际金融界掀起了一股网络银行热潮。有专家预言 21世纪的银行将是建立在计算机通信技术基础上的网络银 行。网络银行正在成为金融机构拓宽服务领域、实现业务 增长、调整经营战略、促进金融发展的重要手段。但与此 同时，因为其兼有银行业与现代信息技术的双重特点，网 络银行的发展也在传统银行业一般风险的基础上带来了 系列新的风险，给银行业的监管和风险防范提出了更大的 挑战。 关键词：网络银行新风险监管措施 、网络银行面临的新风险 一方面，传统银行面临的风险，如流动性风险、信用 风险、利率风险等，在网络银行的经营中依然存在。另一 方面，网络银行改变了传统银行业的经营理念和经营模式， 不可避免地带来了更多的风险种类。根据网络银行的构成 及运行方式，从技术和业务的角度分析，网络银行面临的 这些新的风险可分为两类：基于网络信息技术导致的技术 风险和基于网络金融业务特征导致的业务风险。 （一）网络银行的技术风险 网络金融是基于全球电子信息系统基础上运行的金融 服务形态，因此，全球电子信息系统的技术性和管理性安 全成为网络银行最为重要的系统风险。这些技术方面的原 因主要包括： 技术选择风险。网络金融业务的开展必须选择一种 成熟的技术解决方案来支撑。在技术选择上存在着技术选 择失误的风险。这种风险既来自于选择的技术系统与客户 终端软件的兼容性差导致的信息传输中断或速度降低的可 能，也来自于选择了被技术变革所淘汰的技术方案，造成 技术相对落后、网络过时的状况，导致巨大的技术和商业 机会的损失。 系统安全风险。网络金融的业务及大量风险控制工 作均是由电脑程序和软件系统完成，所以，电子信息系统 的技术性和管理性安全就成为网络金融运行的最为重要的 技术风险。虽然网络银行都设计有多层安全系统，并不断 出现新的、安全性的技术及方案，以保护虚拟金融柜台的 平稳运行，但是网络银行的安全系统仍然是网络银行服务 业务中最为薄弱的环节。这种风险既来自计算机系统停机、 磁盘列阵破坏等不确定因素，也来自网络外部的数字攻击， 以及计算机病毒破坏等因素。根据对发达国家不同行业的 调查，系统停机对金融业造成的损失最大。网上黑客的袭 击范围不断增大，手段日益翻新，攻击活动能量正以每年 10倍的速度增长，其可利用网上的任何漏洞和缺陷非法进 入主机、窃取信息、发送假冒电子邮件等。计算机网络病 毒则可通过网络进行扩散与传染，传播速度是单机的几十 倍，一旦某个程序被感染，则整台机器、整个网络也很快 被感染，破坏力极大。系统安全风险不仅会扰乱或中断提 供正常的服务，给银行带来直接的经济损失，而且影响网 络银行的形象和客户对网络银行的信任水平。 外部技术支持风险。由于网络技术的高度知识化和 专业化，或出于降低营运成本的考虑，网络银行往往要依 赖外部市场的服务支持来解决内部的技术或管理难题。这 种做法适应了网络银行发展的要求，但由于外部技术支持 者可能不具备满足网络银行要求的足够能力而无法提供高 质量的金融服务。 （二）网络银行的业务风险 网络银行基于虚拟金融服务品种形成的业务风险主要 包括操作风险、市场信号风险和法律风险。 操作风险。操作风险是指由于系统可靠性、稳定性 和安全性的重大缺陷导致的潜在损失的可能性。这类风险 可能来自于网络银行安全系统和其产品的设计缺陷及操作 失误，也可能来自于网络银行客户的疏忽，商业银行职员 在业务上的误操作，也可能导致网络银行严重的业务风险 操作风险主要涉及网络银行账户的授权使用、网络银行的 风险管理系统、网络银行与客户间的信息交流、真假电子 货币的识别等领域。例如，网络银行改变了传统的以图章 为支付指令的结算手段，采用数字签名方式对支付指令的 有效性进行确认。由于网络的“虚拟性”，数字签名的可靠 性完全取决于银行安全控制系统的严密与否。 市场信号风险。信息的非对称性可能导致网络银行 面临不利选择和道德风险，这一风险被称为市场信号风险。 由于网络银行无法在网上鉴别客户的风险水平而处于不利 的选择地位，网上客户可能利用他们的隐蔽信息和隐蔽行 动做出对自己有利但损害网络银行利益的决策等。另外， 在虚拟的金融市场上，网上客户不了解每家银行提供的服 务质量究竟是高是低，多数客户会按照他们对网络银行提 供服务的平均质量来确定预期购买价格。结果，高质量的 网络银行反而可能被低质量的网络银行排挤出网上市场。 法律风险。网络银行的法律风险源于违反相关法律 规定、规章和制度，以及在网上交易中有关权利与义务的 规定多不清晰，缺乏相应的网络消费者权益保护管理规则 及试行条例。网络银行