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对金融生态环境中的社会信用体系建设的思考 摘要：金融生态环境建设中信用环境的建设是关键， 信用环境的好坏直接关系到金融生态环境建设的质量高低。 文章分析了我国社会信用体系建设的现状及成因，并提出 了基于良好金融生态环境的社会信用体系建设的路径选择。 关键词：金融生态环境；社会信用体系；社会信用体 系建设 一、金融生态环境的概念阐释及其与社会信用体系的 相互关系 金融生态环境有狭义与广义之分。狭义的金融生态环 境包括社会信用体系与政策法律等内容。中国人民银行行 长周小川认为，金融生态就是指微观层面的金融环境，包 括法律、社会信用体系、会计与审计准则、中介服务体系、 企业改革的进展及银企关系等方面的内容。广义的金融生 态环境包括文化环境、经济环境、法律环境、政策环境、 信用环境等。可见，金融生态环境是一个庞大的体系，其 中各成分、各要素相互连接、相互依赖、相互作用，共同 构成了一个有机的金融生态链，包括社会信用体系在内的 各成分平衡的共生。而社会信用体系无疑是金融生态环境 中最主要的成分之一。 社会信用体系也有广义与狭义之分。狭义的社会信用 体系主要包括信用调查活动和信用评级活动。广义的社会 信用体系包括了与信用交易有关的四个主要环节的制度安 排：一是信用的投放，二是信用风险的管理和分散，三是 信用信息服务，四是对失信行为的惩戒。广义的社会信用 体系几乎涵盖了整个市场经济体制的所有重要方面，既涉 及对交易过程的规范，也涉及到对市场主体和政府行为的 规范，可见，社会信用体系建设对金融生态环境的影响是 全面而深远的，甚至可以说，社会信用体系建设关系着金 融生态环境建设的成败。 二、我国社会信用体系建设的现状及原因分析 改革开放20多年来，我国的经济发展步入了快车道， 综合国力大幅增强，人民生活水平极大提高。为适应经济 发展和建设金融生态环境的需要，党的十六大报告和党的 十六届三中全会上都强调了建立健全社会信用体系的重要 性。XX年2月温家宝总理在全国银行、证券、保险工作会 议上强调：金融安全事关大局，维护金融安全，必须健全 金融法制，加强金融监管，整顿金融秩序，加快信用体系 建设。要加快全国统一的企业和个人信用信息基础建设， 规范社会征信机构业务经营和征信市场管理。XX年1月中 国个人信用信息基础数据库己在全国联网正式运行，企业 信用信息基础数据库也于XX年8月在全国联网正式运行。 截至XX年末，央行的征信系统数据库已经覆盖全国，并为 亿自然人和1116万多户企业建立了信用档案。这些对金融 生态环境的建设来说无疑是一个良好的开端。但与此同时， 信用体系建设的速度仍严重滞后于经济发展速度。诚信缺 失主要表现在经济领域，假冒伪劣商品、虚假广告充斥市 场、价格欺诈、中介组织违反独立、公正的职业道德的现 象层出不穷，严重扰乱了市场秩序，加大了交易成本，降 低了商业竞争力、办事效率，直接影响到我国市场经济的 健康发展。我国的社会信用体系建设存在诸多问题，宄其 原因主要在于： （一）信用立法滞后，失信惩罚机制尚未有效建立 具有完备的法律法规是社会信用体系完善的重要表现。 我国现行法律中，只有《民法通则》、《反不正当竞争法》、 《担保法》、《票据法》、《合同法》等法律法规中规定了关 于信用的一些原则性条款，《刑法》中对欺诈等行为也有相 应的惩罚规定。但是到目前为止，我国还没有一部相对完 整、系统的规范信用活动的专门法律。虽然在一些法律法 规中也有关于信用的规定，但受传统意识的影响，这些规 定还没有最大限度的发挥作用，不能对失信行为形成强有 力的约束，在一些失信和诈骗案件的审理中，还存在严重 的地方保护主义倾向。这些都非常不利于良好金融生态环 境的形成和维系。因此，要完善社会信用体系建设，首先 就必须要完善立法，以法律作为保障。 （二） 社会信用中介服务行业发展滞后 信用征集、信用调查、信用评估、信用担保、信用咨 询等信用中介机构的完善与否关系着信用制度能否真正建 立。目前，我国信用中介服务机构发展尚处于起步阶段， 由于用国家信用代替了各类信用关系，缺乏维系社会经济 生活正常运转的奖惩机制，使得信用机构少，市场规模小、 经营分散、行业整体水平不高，市场竞争基本处于无序状 态。没有建立起一套完整而科学的信用调查和评价体系， 导致了企业的信用状况得不到科学、合理地评估。 （三） 缺乏信用教育和信用研宄 目前我国信用管理教育还很落后，国内几乎没有一所 专门的信用管理学院，甚至没有信用管理课程，没有一所 院校开展系统的信用管理职业人员从业资格教育工作。我 国的信用管理教育还很落后，远远不能适应市场经济发 的需要。这造成了长期以来人们只知道信用的道德层面的 含义，很少去从教育和经济层面系统地思考信用问题，严 重阻碍了信用体系建设的实质性进展。 （四）信用信