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我国个人消费信贷风险的现状分析及防范 ［摘要］面对人们日益增长的消费需求，商业银行推出 个人消费信贷服务。由于人们信用意识薄弱，我国个人信 用制度没有完全建立，缺乏完善的法律体系及配套制度， 使得银行贷款风险增加。如何降低消费信贷的风险，已经 成为政府和商业银行亟待解决的问题。转变消费观念，提 高信用意识、建立和完善个人信用制度和信用体系、健全 消费信贷相关法律体系、建立有效的内控体系，实行浮动 贷款利率以及采用科学的信用评分技术等应成为防范信贷 风险的基本思路。 ［关键词］个人消费信贷；风险；防范对策 随着我国经济持续的发展和人民生活水平的提高，个 人金融资产有了较大的增长，个人信用需求旺盛，“信用消 费”逐渐进入了人们的生活。但是，随着消费信贷业务规 模的不断扩大，消费信贷中存在的问题和消费信贷的风险 也逐渐暴露出来，而且已经严重阻碍了我国消费信贷的健 康发展。 一、我国个人消费信贷风险的现状 我国个人消费信贷从20世纪80年代中期开始发展至 今，业务范围已经得到了明显的扩大，主要包括个人住房 消费贷款、个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人存单 质押贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人旅 游贷款等业务。有的金融机构还开展了个人小额信用贷款、 个人综合授信额度贷款等业务。截止到XX年底，我国的个 人消费信贷余额为241 27亿元，是1997年的倍。但在我国 个人消费信贷市场，普遍存在着消费信贷总体规模仍然偏 低、消费信贷增长速度明显下降、消费信贷中个人住房贷 款占绝对比例的现象。 在我国，随着消费信贷的逐年发展，制约该项业务发 展的风险也逐步暴露和突出，需要引起足够的重视。目前， 消费信贷风险主要表现在以下几个方面。 1 .借款人风险。由于我国居民收入尚未完全货币化， 收入来源多样化，透明度低，使得实际收入与名义收入差 距很大。而且借款人提供的资料只能表明当期情况，社会 化保障程度不高的现实又使得未来预期支出变得不可测， 很难用科学的评估方法来确认未来的状况，因而贷款期越 长，发生变故的几率越大。再加上现在社会部门间信息沟 通共享渠道不畅，没有个人信用劣迹的记录，则无从判断 借款人的资信程度，也没有个人破产的制度，这给许多信 用意识薄弱的借款人留下了可乘之机，因而逆向选择和道 德风险问题无法彻底解决。借款人的多头贷款、故意不还 款或是恶意透支在目前个人信用体制不健全的状况下使得 银行信息不对称，防范风险的能力大大降低。 信用风险。信用风险主要是由消费者和银行之间存 在的信息不对称造成的。由于缺乏个人信用制度，银行在 监管客户的风险防范方面产生难度，信用风险出现的可能 性大大增加。而我国目前尚未建立起一套完备的个人信用 制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段。据世 界银行的研宄结果，利用征信系统即个人信用制度，大银 行客户的违约率可减少41%,小银行可减少78%，因此我国 有必要先在制度上弥补这一空缺。 3 .法律风险。国家鼓励消费信贷开展的政策是明确的 但配套政策、法律法规、行政措施尚未到位，可适用法规 不完善。目前，商业银行主要是依据《商业银行法》、《担 保法》、《票据法》、《贷款通则》、《经济合同法》等对消费 信贷进行管理，而这些法规调整的对象主要是商业银行与 企业的信贷关系，以生产性贷款为约束对象。商业银行将 以生产性贷款为约束对象的政策法规移植到消费信贷的发 放与管理上，不可避免产生消费信贷风险防范和抵押物处 置上的矛盾。 4.抵押物风险。一般情况下，银行为确保自身的安全， 在对个人发放消费贷款时往往要求提供抵押物。当借款人 无力偿还贷款时，银行就应该取得对抵押物的处置权，但 抵押物可能会因各种自然、人为灾害或周围经济、交通环 境的变化而造成价格下降或价值灭失。此外，目前我国现 有的法律法规还不足以保障银行顺利实现对抵押物的处置 权，法院往往会从社会安定、和谐的角度考虑，在债务人 无力偿还贷款时，法院即使做出了判决，也往往难以执行 这些因素都导致了信贷风险大大增加。 5.流动性风险。流动性风险是指银行等金融机构发放 的消费贷款尤其是个人住房贷款债权的流动性较差而产生 的风险。目前在配套市场条件不健全的情况下，尚缺乏盘 活这块资产的措施。由于目前消费信贷在各银行所占比例 还较低，且经济较为疲软，整个社会资金需求不旺盛，因 而银行资金充裕，流动性风险尚未暴露。但随着消费信贷 的迅猛发展，其比重在银行资产中的增大，资金“短进长 出”的矛盾会日益突出。当经济高涨，整个社会资金需求 旺盛时，若这块资产还不能盘活，银行很有可能会出现流 动性危机，给经济发展和社会稳定造成不良影响。 二、我国个人消费信贷风险产生的原因 由于消费信贷的对象涉及不同的个体消费者，且在我 国出现不久，各种规章及配套措施尚不健全。从内外因角