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我国个人消费信贷现状及对策思考 摘要：个人消费信贷业务近年来以巨大的市场潜力和 较高的预期收益成为金融市场竞争的热点，大力发展个人 消费信贷业务，有利于扩大国内消费需求？熏拉动经济增长? 熏其前景不容忽视。目前，我国消费信贷业务仍存在诸多 局限性，如何完善和发展消费信贷业务成为一个重大的现 实问题。 关键词：消费信贷；个人消费信贷；内需 个人消费信贷是银行以货币或契约形式向消费者提供 用于购买商品或劳务的贷款。消费信贷是拉动我国内需的 一项重要货币政策，是在社会再生产过程中实现消费与生 产均衡的助推器。自1999年央行发布了《关于开展个人消 费信贷的指导意见》以来，我国消费信贷发展迅速。XX年 “两会”上，温家宝总理强调，近几年仍应坚持扩大内需 方针，重点扩大消费需求，而消费信贷在拉动消费需求上 的作用不容忽视。 一、我国发展消费信贷的重要性分析 （一）拉动内需需要消费信贷支持 尽管近些年来我国消费品市场出现了持续快速增长的 势头，但是与投资和出口的高速增长相比，消费需求增速 仍显不高，内需不足己成为制约我国经济持续健康发展的 障碍。据统计，XX年前三季度，消费对经济增长的贡献率 为37 °%，从世界各国经济发展的一般规律来看，消费是拉 动经济增长的最终动力，对经济增长的贡献率一般应为 80°%左右。扩大内需已成为我国经济又好又快发展的战略 性问题，消费信贷的支持有利于潜在需求向现实需求转变， 是拉动居民消费需求的重要途径。 （二）提升居民消费结构需要消费信贷支持 XX年国民经济生产总值为269 71. 64亿美元，年增长 10. 7%,这标志着我国已经进入中低收入国家水平；此 外，近几年我国努力扩大居民消费，居民在住房、医疗、 旅游、文化、体育、娱乐等方面的消费与日倶增。通过消 费信贷方式把消费资金的剩余部分暂时贷给消费资金不足 者?熏有利于促进即期消费和居民消费结构的升级。 （三）金融机构效率提高和业务发展需要消费信贷的 不断完善 消费信贷作为商业银行的基本业务之一，对于提高银 行资金配置效率，扩宽金融业务发展空间，通过合理的消 费信贷配置资金比例，合理安排资源在投资和消费领域的 分配，可以提高信贷资金配置的整体效率。此外，消费信 贷业务种类繁多，创新产品不断，可以丰富银行金融业务。 、个人消费信贷业务发展现状分析 从总体上看，中国个人消费信贷目前的发展呈现良好 趋势，但忧患并存，具体体现在以下一些方面： （一）我国个人消费信贷业务发展特征 发展迅速。自1999年扩大个人消费信贷以来，消费 信贷业务规模不断扩大，据统计，XX年上半年，居民户贷 款余额4. 6万亿元，同比增长25. 7%,增速同比提高10 个百分点，比年初增加6741亿元，同比多增3074亿元。 居民消费性贷款比年初增加3800亿元，同比多增3699亿 元，其中居民户中长期消费性贷款同比多增320 6亿元。其 中个人住房贷款增长迅速，相当于19 9 9年的30倍，汽车 消费贷款也呈现较快增长势头。 信贷品种呈多元化发展，方式更加灵活丰富。从消 费领域看，拓宽到住房、汽车、助学、医疗、旅游和耐用 消费等多个颂域；信贷工具方面，有信用卡、存单质押、 国库券质押等多种方式；贷款期限也有不同程度的放宽， 从一年短期到20年中长期贷款不等；同时贷款保证方式方 面，保险贷款合作方式有较大幅度上升，占比在12%左 右。 信贷品种发展不均衡，国有商业银行占据消费信贷 市场的绝大部分。较发达国家相比，虽然我国信贷品种存 在差距，但基本还是具备了个人消费信贷产品体系，只是 个人住房贷款占据了绝大比例，汽车贷款、其他综合贷款 也发展迅速。据统计，XX年底，住房贷款余额达18430亿 元，XX年上半年，全国消费贷款余额达220 70亿元，占人 民币贷款余额的10. 2°%。在各项消费贷款中，住房贷款和 汽车贷款余额分别为18547亿元和960亿元，分别占全部 消费者个人消费贷款余额的84%和4. 4%。此外，工、 农、中、建四家商业银行，凭借其传统业务优势，率先开 拓了消费信贷市场，据统计，四家合计占全部消费贷款余 额的80%左右。 受从紧货币政策影响，银行消费信贷发放将更为审 慎。央行近期调整货币政策，XX年将实行货币从紧政策， 这是近十年来首次改变稳健的货币政策。我国在1 9 97年 面临通货紧缩的危险，货币政策由防止通货膨胀转为主要 防止通货紧缩，出台了多项支持消费信贷的政策措施，为 消费信贷发展创造了良好趋势。近期数据显示，消费信贷 增长呈现萎缩趋势，今后两年，银行将会比较重视银根， 因此对于消费信贷款项的发放将趋于严谨。 （二）个人消费信贷业务发展存在问题 虽然近几年我国消费信贷发展迅速，规模不断扩大， 但仍然存在诸多不容忽视的问题，且与国际上发达国家相 比，差距还甚大