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我国城市商业银行存在的问题及市场定位 今年年底，中国银行业将向外资全面开放。届时，外 资银行将在国内全面开展业务，银行业竞争更加激烈。从 国内银行业情况来看，银行业全面开放后，受冲击最大、 影响最深的首当其冲是分布在主要中心城市的城市商业银 行。中国的城市商业银行源于原城市信用社的股份制改造， 是在原城市信用合作社的基础上，由地方政府、城市企业 和居民投资入股组建的地方性股份制商业银行，是由众多 法人机构合并形成的一级法人单位，是为地方经济服务的 地方性商业银行。自1995年7月第一家城市商业银行一深 圳城市合作银行正式成立伊始，中国城市商业银行在中国 金融舞台上开始了艰苦的历程。中国城市商业银行，作为 国内银行业中小力量的代表，自创立以来，经历了体制、 机制的蜕变，凭借灵活的机制和高效的决策获得了白己的 生存发展空间，同时也对促进经济的发展、金融改革尤其 是支持地方企业和中小企业的发展和壮大起了极其重要的 作用。 城市商业银行己成为继四大国有商业银行和12家股份 制商业银行之后我国银行业的第三梯队。应该说，部分城 市商业银行在近几年获得了突飞猛进的发展。然而，作为 中央银行整治城市信用社的产物，大多数城市商业银行在 其发展过程中存在和暴露了不少值得注意和应当解决的问 题。中国城市商业银行在发展过程中突出地显示出资本充 足率低、不良资产率高、单一城市制经营和产品创新水平 差等问题。面对入世后银行业激烈的竞争，城市商业银行 处于不利地位，如何在夹缝中求生存，是我国城市商业银 行不可回避的问题。 我国城市商业银行存在的主要问题 （一） 资本充足率低 城市商业银行是央行整治城市信用社、化解地方金融 风险的产物，其股权结构中各级财政的持有比例较高。自 成立之初，城市商业银行就一直面临着资金不足、资本充 足率低下的问题。按照《巴塞尔协议》小新的商业银行资 本充足率的标准进行衡量，截至XX年末，全国城市商业银 行平均资本充足率不到3 %，80%的城市商业银行未达到8% 的要求，城市商业银行普遍抗风险能力比较弱，面临一定 风险。 （二） 不良资产率高 我国城市商业银行不仅规模小，盈利能力低，而且资 产质量比较差。由于各城市商业银行是由本地所有城市信 用社联合组成，因此，它承接了大量城市信用社在不规范 经营时期所形成的不良资产。截至XX年9月末，按贷款五 级分类，不良贷款余额1027亿元，平均不良贷款率%.虽然 这些不良资产规模在逐年降低，但目前数量仍然偏高。对 于这部分不良贷款，城市商业银行只有通过自身利润冲销 或地方政府资产，置换两种方式来处置。有将近一半城市 商业银行连年亏损，因而根本没有核销不良贷款的能力。 加入WTO后，中国将采用国际通用标准计算商业银行 的资产；质量和资本充足率，并向社会公布，这将改变城 市商业银行的资产质量和信用不透明状况，使潜在的不良 资产逐步暴露，经营难度、经营风险进一步增大。目前全 国城市商业银行贷款准备金计提也普遍不足，这意味着， 如果城市商业银行提足拨备，大多数银行将因此变为亏损， 资本充足率还将大幅下降。 （二）单一城市制经营、营业网点少、市场份额低 自城市商业银行成立之初，其经营活动就被限制在所 在城市。近几年来，单一城市制经营模式的负面效应日益 显现，并成为城市商、业银行进一步发展的障碍；首先， 地域限制不利于城市商业银行分散风险。一家银行被限制 在一个城市开展业务，其资金势必集中到该城市发展较好 或可供开发的这些行业、产业和项目上，造成贷款的行业 集中度、客户集中度偏高，带来巨大风险隐患。其次，地 域限制不利于城市商业银行的业务发展和产品创新。现在， 企业跨地区、甚至于跨国的经营活动，要求商业银行能够 按照企业的地理布局为其提供存贷款和资金清算等服务。 然而结算渠道的不畅通恰恰是城市商业银行的软肋。显然， 仅资金跨区流动，就已经超出了城市商业银行自身的能力， 从而造成城市商业银行大量客户流失。这也是很多企业在 规模较小时与当地城市商业银行的关系非常好，而一旦这 些企业做大，实现跨地区经营，往往就会与城市商业银行 分道扬镳的最好解释。 城市商业银行的市场定位探讨 城市商业银行存在问题的原因很多，其中市场定位不 清晰是一个重要原因。 诸多经营超过百年的跨国公司的案例表明，企业核心 竞争力来自于市场定位下的长期专业化经营。即只有制定 清晰的市场定位，并以此指导业务发展，才有可能形成自 身的核心竞争力。所谓市场定位，就是用以将自身与其他 同业竞争对手区隔开来的产品或业务。目前我国城市商业 银行的市场定位不仅仅是银行自身的战略选择问题，还受 金融监管当局政策取向的影响。中国人民银行有关负责人 曾表示，中国不缺全国性的大银行，不缺跨区域经营的银 行，缺的是踏踏实实为当地经济服务的巾小银行。因此如 何找准市