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我国网络银行发展面临的问题及其对策 摘要基于网络信息技术的迅速发展，为银行业提供了 巨大的市场和全新的竞争规则。首先分析我国网络银行的 发展所面临的困境，最后主要从商业银行的立场出发，提 出了发展网络银行的主要对策。 关键词网络银行监管电子商务 1我国网络银行发展面临的问题 安全问题 安全问题是网络银行的首要问题，因为安全对于客户、 商家、银行都是至关重要的。传统支付手段的支付信息是 在银行内部网络上传输的，内部网络和外部网络一般都有 稳妥的安全隔离措施，内部网的安全性是比较高的。网上 支付信息是在互联网上公开传递的，存在支付信息被篡改 和窃取的隐患。据《中国计算机用户》所做的调查中，47% 的受调查者没有用过网上银行，其中68%是因为感觉网上 银行不安全。 法律依据问题 目前中国涉及网络银行的立法还不健全，由于网络银 行业务是一个全新的银行业务领域，其业务的开展牵涉到 电子商务的方方面面和参与方的各种利益，然而，现有法 律尚滞后于网络银行的发展，譬如说，客户的义务、银行 的责任及相互间的权利都还没有明确的法律界定，使得网 络银行的参与各方都存在一定的法律风险。 社会信用环境问题 近几年，虽然我国市场经济得到了快速发展，但社会 信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象比较严重。 在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白，这 也是绝大多数客户对网络银行采取观望态度的原因之所在。 经营观念和管理体制滞后 传统银行的实力源于较低的资产负债率和资金信贷能 力，从事的业务也主要体现在资产和负债业务上。此外， 我国传统银行业一直遵循着静态的单中心多层次的管理理 念。然而，网络银行的实力主要源于投资和决策的智慧性， 其业务主要表现在中间业务和向社会提供各种金融咨询上。 网络银行的发展要求以科技创新为动力，多中心、多层次 动态的对银行提供的各种金融服务进行管理。然而，我国 网络银行还基本上处在将传统业务搬到互联网上处理阶 段，若传统银行的固有观念和机制不及时转换，将会给网 络银行的发展带来困难。 网络银行业务品种少 我国网络银行产品多是传统业务在互联网的实现，网 络银行主要起到一个增加传统银行业务服务渠道的作用。 在产品上没有摆脱传统业务功能的局限，科技含量高、适 应客户个性化需求的网络银行新产品和新服务不多，难以 满足客户对金融产品和金融服务日益增长的需要。我国金 融产品尤其是理财型的产品相对较少，而很多银行是将其 网络银行作为低值业务的分流渠道，因此查询、转账、代 缴费老三样成为各网络银行的主流业务，仅仅是对传统业 务形式包装，缺乏对客户的吸引力。 网络银行系统设计开发缺乏统一规划和统一标准 网上银行服务的开展依赖于银行后台的资金清算系统 的网络化。但是，中国金融业的网络建设缺乏整体规划， 缺乏具有承载性、扩展性、安全性、不间断性、低管理性 的平台，导致一方面国内各商业银行之间的互联性差；另 一方面，各商业银行本身的统一性也不如人意。除了几家 新兴的商业银行外，国有商业银行在各地的分行都有自己 的电脑系统，软硬件不一。要在这样的多平台系统上针对 各个平台开发出网上支付系统，难度可想而知。 缺乏适应网络银行发展的人才 网络银行决定了计算机网络和金融的高度渗透性，既 通晓计算机网络通信技术又懂金融实务的双栖人才，能在 激烈的市场竞争中迅速、准确把握市场脉搏并做出积极回 应，网络银行尤其是其管理层迫切需要这样的人才。 2我国网络银行发展对策 加强网上支付安全 为了解决网上交易和支付中的安全问题，中国人民银 行和十几家商业银行早就于1999年8月，建立了中国金融 认证中心（CFCA）。CFCA作为一个权威的、可信赖的、公 正的第三方信任机构，专门提供基于PKI （公开密钥基础设 施）的数字证书服务，为参与网上交易的各方提供安全的 基础，建立彼此信任的机制。此外，商业银行通过与在线 支付公司以及国际信用卡组织合作，为各种行业的网络商 户提供安全而快捷的网上支付解决方案，通过采用数字签 名（DS ）、全球互通付款的安全技术、安全电子交易协议 （SET）,国际通用数据安全传输认证SSL128位加密保护等 国际先进安全措施确保网上支付安全，从而提供了快速、 简单的安全验证服务。值得欣喜的是，XX年4月1日正式 实施的《电子签名法》确立了网上支付、数字签名的法律 依据，确定了电子合同、数字签名与纸合同的同等效力； 同时承认电子文件与书面文书具有同等效力。从网上贸易 来看，它确定了网上交易参与者的合法身份，增加了交易 双方的信用度，进一步确保交易双方实现安全的网上交易 和支付。 加强社会信用体系建设 网络银行是基于Internet的、虚拟的银行服务手段， 银行与客户可能会产生不信任感。总结美国网络银行发展 的主要优势，可以看到，美国的社会信用机制非常