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我国网上保险的现状及发展趋势 摘要：网络（电子商务）应用于保险业，便赋予了保险 新的形式，从而产生了网上保险。网上保险的最终目标是 实现电子交易，即通过网络实现投保、核保、理赔、给付。 保险公司的电子商务平台不是企业从传统到网络的一次简 单移植，而是为客户提供了产品、渠道和服务上的更多选 择。中国保险企业在建设电子商务、发展网上保险时，要 逐步将公司网站作为销售渠道，以获得保费收入为主要目 的，并从降低成本，完善服务的角度来定位网站。不能再 将网站单一地作为一种宣传工具。具体做到三个结合：一 是网络营销中顾客概念的整合；二是网络营销中保险渠道 的整合；三是网络营销与保险企业组织的整合。 关键词：保险公司，网上保险，计算机互联网，电子 商务 、网上保险概述 网络是信息时代高度发展的产物，它的应用已涉及到 社会各个领域。计算机互联网不仅能够及时快速地提供大 量信息来满足人们强烈地求知欲，而且能够为用户提供一 个进行各种交流活动的自由场所。保险作为一个需要多种 专业部门协同工作、通信时效要求比较高的行业，更应在 现有的基础上加强网络建设。 网络（电子商务）应用于保险业，便赋予了保险新的形 式，从而产生了网上保险。从狭义上讲，网上保险是指保 险企业通过网络开展电子商务，如通过Interne t买卖保险 产品和提供服务；从广义上讲，网上保险还包括保险企业 的内部、保险企业之间、保险企业与非保险企业之间以及 与保监委税务部门等政府相关机构之间的信息交流和活动。 因此，网上保险是指保险企业采用网络来开展一切活 动的经营方式，它包括在保户、政府及其他参与方式之间 通过电子工具来共享结构化和非结构化的信息，并完成商 务活动、管理活动和消费活动。 网上保险的最终目标是实现电子交易，即通过网络实 现投保、核保、理赔、给付。客户通过公司网站提供的产 品和服务项目的详细内容，选择适合自己的险种、费率等 投保内容；依照网上设计表格依次输入个人资料，确定后 通过电子邮件传人保险公司；经保险公司签发后的保单将 由专人送达投保人，客户正式签名，合同成立；客户交纳 现金，或者通过网络银行转账系统的信用卡方式，保费自 动转入保险公司，保单正式生效。 与传统的保险企业经营方式相比，利用互联网开展保 险业务具有四大优势； （一）扩大知名度，提高竞争力。 迄今为止，发达国家的大部分保险公司已经通过设立 主页、介绍保险知识、提供咨询、推销保险商品来抢占市 场。 （二）简化保险商品交易手续，提高效率，降低成本。 在Internet网上开展保险业务缩短了销售渠道，大大 降低费用，从而能获得更高的利润。通过网上保险业务的 开展，投保人只要简单的输入一些情况，保险公司就可以 接收到这些信息，并作出相应的反应，从而节省双方当事 人之间进行联系以及商谈的大量时间，提高效率，同时降 低了公司的经营成本。电子化的发展大大简化了商品交易 的手续。申请者除了不能 通过Int ernet在投保单上签名盖章外，其他有关事宜 均可在Inter net上完成。甚至保费也可以通过Inte rnet 来缴纳。 （三） 方便快捷，不受时空限制。 应用互联网，保险消费者可以在一天24小时内随时方 便地上网比较保险产品，并向保险公司直接投保。这对于 那些相对简单的险种尤为适用。 （四） 为客户创造和提供更加高质量的服务。 互联网能够加快信息传递速度的优势可使保险服务质 量得以大大提升。很多在线下不能获得或不易获得服务， 在互联网上变得轻而易举。比如保险消费者可以在投保前 毫无销售压力的情况下从容选择适合自己的产品和保险代 理，获得投保方案，而无须不厌其烦地去和每家保险公司、 保险代理打交道；在投保后轻松获得在线保单变更、报 案、查询理赔状况、保单验真、续保、管理保单的服务， 从而避免了繁琐的手续、舟车劳顿、长时间等待等不利因 素。例如目前易保网上就能够提供保险方案匿名竞标，按 照消费者的要求搜索代理人、保险需求自测等服务。 二、我国网上保险的现状 在西方发达国家，随着互联网的高速发展，近几年来 网络保险逐渐被人们接受。美国由于在网络用户数量、普 及率等方面有着明显的优势，成为发展网络保险的先驱者。 美国国民第一证券银行首创通过互联网销售保险单，营业 仅一个月就销售了上千亿美元的保单。现在美国几乎所有 的保险公司都己上网经营。早在199 8年美国就有86%的保 险公司在网上发布产品资料信息，有619 6个保险站点提供 代理商地址咨询，并有43 %的保险公司已把发展互联网业 务作为战略规划的重要组成部分。欧洲各国的网络保险发 展势头也相当可观，美国独立保险人协会发布的“21世纪 保险动向与预测”报告显示：今后10年内，在世界保险业 务中，将有31%的商业险种交易和37%的个人险种交易将通 过全球互联网进行。 与西