我国网上银行的发展与监管.docVIP

我国网上银行的发展与监管 现代网络技术，尤其是因特网技术在传统银行业的应 用，产生了网上银行，使银行业进入了一个新的历史发展 阶段。从机构的角度看，网上银行是指通过信息网络开办 业务的银行；从业务的角度看，网上银行是指银行通过信 息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术 应用带来的新兴业务。网上银行在其发展初期，由于存在 的安全性问题及其虚拟性特征，人们对其发展存在疑虑， 但从近几年的发展情况看，网上银行已逐步走向成熟。在 美国，到XX年底，已有71 %的国民银行在因特网上建立 了网站，50%的国民银行能提供交易类银行业务，所有的 大型国民银行（指总资产在10亿美元以上的银行）均能提 供交易类银行业务。世界银行预测，到XX年，工业化国家 网上银行在银行业中的比重将由目前的％上升到50°%，新 兴市场国家将由目前的1°%上升到20%, B2B交易量将达万 亿美元。 随着网上银行发展的逐步深入，其对银行业发展和银 行业监管当局监管工作的影响逐步显现。在我国，网上银 行近年来获得了迅速发展，网上银行的发展和监管问题也 日益引起关注。 我国网上银行发展的现状 1996年6月，也就是美国开始有了网上银行8个月 后，中国银行在因特网上设立网站，开始通过国际互联网 向社会提供银行服务。经过几年的发展，中国的网上银行 发展呈现以下特点： 一是设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量 增加。截止到XX年12月，我国正式获准开办、交易类网 上银行业务的大中型中资商业银行（总资产100 0亿元人民 币以上）己达8家，占全部大中型中资商业银行的50%。 二是外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在 中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东 亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。另外，还有 几家外资银行的申请正在审核之中。 三是网上银行业务量在迅速增加。这表现在客户数和 交易金额两个方面。2000年底，我国中资商业银行办理网 上银行业务的客户数为41万户，交易金额65⑻亿元。到 XX年12月底，客户数己超过350万户，交易金额超过5万 亿元。业务覆盖全国主要大中城市。 四是网上银行业务种类、服务品种迅速增多。2⑻0年 以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服 务，作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经 成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利 率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户 资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付 (B2B, B2C)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网 上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时。银行 曰益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌 产品。但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络 开展业务的纯虚拟银行。 五是中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉。XX年 9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为X X年 度全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务 水平已向国际水平靠拢和看齐。 网上银行发展带来的挑战 网上银行的产生和发展，推动了银行业务流程的再造， 优化了经营过程，降低了交易成本，在一定程度上改变了 金融活动参与各方的信息不对称状况为网络经济的发展提 供了更有效的支持和更大的发展空间，但同时。银行业务 的虚拟化，突破了传统银行业的经营模式、价值观念和管 理方法，改变了现有银行业的竞争格局，形成了新的银行 业组织形式。使银行机构的传统角色发生了进一步的变化， 也使金融风险更具复杂性和蔓延性，对银行经营管理和外 部监管提出了新的课题与挑战。 一是网上银行将改变传统银行的竞争格局。以往金融 业的竞争主要体现在金融机构的资产规模、网点数、从业 人员数等方面，而在网络经济时代，无论金融机构规模的 大小，在网络上都是平等的，大、中、小金融机构将站在 同一起跑线上竞争，传统商业银行的分支行网络和雇员逐 渐成为银行拓展业务的沉重负担，金融业的竞争将主要是 金融产品的功能和金融服务的质量的竞争，许多金融机构 将有机会在网络上利用其优秀的服务重建自己的地位，中 小金融机构可凭借技术优势掌握商业先机，赢得传统金融 时代难以得到的客户资源和竞争优势。 二是网上银行将改变传统银行业的经营模式。网络信 息技术在银行业的应用，打破了传统银行业务的地域、时 间限制，理论上，银行可以全天候地连续运行，可吸纳本 地区、本国乃至国外客户，可以以接近于实时的速度收集、 处理和应用大量的信息，使金融机构能在更广的地域和范 开发新的客户群，开辟新的利润来源。这样，银行的业 务战略不能再局限于某一个市场，竞争对手不再限于某几 家银行，任何一家银行，即使是很遥远的金融机构都可以 成为潜在的竞争对手。与传统银行业相比，网上银行经营 成本下降，利差大大降低。银行无