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探析农村金融中存在的问题及其完善 摘要：我国农村金融改革己经走过了十几年，本文结 合我国农村金融的现状，着重分析了目前我国农村金融中 存在的问题，并提出了完善农村金融的相应措施。 关键词：农村金融；现状；问题；改革措施 从1996年《国务院关于农村金融体制改革的决定》至 今，我国农村金融改革己经走过了十多个年头。改革中， 我们逐步认识到，完善信用社治理结构必须要有竞争的市 场，实现有效监管也必须要有竞争的市场，而多元化的农 村金融需求同样需要多种形式的农村金融组织形式去满 足。因此，开放农村金融市场、实现金融多元化成为解决 农村金融问题的关键。XX年人民银行主导小额贷款公司试 点，XX年银监会调整放宽农村金融市场准入，XX年银监会 又将新型农村金融机构试点扩大到全国，农村金融市场开 放已经成为不可逆转的发展趋势。 1我国农村金融的现状 经过多年的改革后，目前我国多元化农村金融体制已 初步建立，即以合作性金融为基础，商业性金融、政策性金 融分工协作、证券市场和外资为补充的多元化农村金融体 系。同时，农村金融组织民营化程度加大，乡村银行、贷 款公司、农村资金互助社等新型农村金融组织的试点扩大 了各类资本合作的参与路径，并促进农村金融竞争机制初步 形成，使得财政资金、工商资本、民间资本、外资和非营 利资本角逐农村市场的竞争机制初步建立起来，打破了长 期以来农村金融市场农信社垄断农村金融市场的局面。随 着国家财政管理体制和金融体制改革的不断深入，农村金融 主体呈扩大化趋势，逐步形成了由各级政府、具备国有、 集体、外资、港澳台、私人等各种资本背景的企业、农户 和其他私人投资者构成的多元化金融主体格局。 2我国农村金融中存在的问题 财政投入不足 根据公共财政理论，对于农村准公共产品的提供，市 场机制可以发挥一定的作用，但由于农村公共产品的基础 性、效益的外溢性特征，政府仍然应发挥主导的作用。但 据统计资料显示，建国以后至XX年，除个别年份外，我国 政府的财政支农资金绝对额是增长的，但财政农业支出占 财政总支出的比重却呈下降趋势，财政投入不足10%的水平 与我国农业的基础地位极不相称。 农村金融服务渠道单一化 虽然经过多年改革，但是农村金融服务渠道单一化的 现象没有得到根本性的解决。农村金融体系主要由农村信 用社、农业银行、邮政储蓄和农业发展银行构成，而除了 中国农业银行和农村信用社外，其他银行机构很少在农村 地区发放贷款，大都把资金转到城市。同时，商业银行在 农村吸收的资金绝大部分流回城市，农村信用社、邮政储 蓄实际上也成为农村资金流出的重要渠道。现实中，实际 支持农村经济发展的重任只能落在了农村信用社的肩上， 然而在实际运作中，农村信用社过分看重业绩增长，以追 求赢利为主要目标，偏离了为社员服务的主要原则，难以 达到支持农业农村发展的目的。 农村金融产品单调，业务单一 由于长期以来农村金融业处于无竞争状态，我国农村金 融机构的从业人员大多缺乏金融服务意识，经营方式粗放， 不注意金融产品的需求创新，满足于坐等顾客上门；农村可 选择的金融产品仅有存款、贷款、保险等，且基本上是城 市金融产品的简单移植，金融机构没有适时根据农民需求 开发新的金融产品，就是在一些传统业务上，也缺乏创新。 民间金融组织活跃但缺乏有效监管 正规金融机构缺乏活力，在客观上为各种民间金融活 动提供了发展空间，很多地方民间借贷甚至成为农村资金融 通的主要渠道。据调查，民间借贷占整个农村资金市场总 量的30%到70%不等，且越是落后的地区民间金融组织越为 活跃。虽然民间金融活动可以在一定程度上缓解了农村资 金紧张的压力，但是，民间金融活动中存在的不规范、风险 高、纠纷多、盲目性大等弊端容易造成社会动荡，很可能会 加重农户及农村中小企业的经营成本和风险。 3完善农村金融的措施 健全农村金融组织体系 要进一步推动政策性金融机构拓展支农金融业务，针 对“三农”的特点，在进行农村金融体系设计时，必须加大 国家对农村的政策性金融投入，应建立以农业政策性金融为 主线，符合现代市场经济和农村特点的新型农村金融体系。 同时，要充分发挥商业银行的金融支持作用，商业性金融 是金融体系的主要力量，能够围绕农村经济和 生活的发展，及时提供相应的服务供给，满足农村多样 化的金融需求，这也成为政府支农手段多元化的重要政策选 择。另外，我国还要继续深化农村信用社改革使其充分发 挥支农主力军作用。农村信用社是农村现有正规金融的主 体，所以必须坚持农信社“社区性地方金融机构”的终极定 位，只有农村信用社发展壮大，才有能力支持广大农户发展 经济，带来农村经济的繁荣。 完善准入、退出制度 垄断不利于提高农村金融服务效率，必须要完善市场 准入退出制度，建立适度竞争的农村金融市场。要在综合 评估各地农村金融市场容