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第二章 信用信息管理机构 征信机构的分类及主要业务 征信机构的发展演变 私人征信机构（以美国为例） 公共征信机构（以欧洲为例） 我国征信机构的现状和特点 信用信息监管机构 第一节 信用信息管理机构的分类及主要业务 一、征信机构的特征 1、主要解决信息不对称 2、能够降低商业信用风险 3、通常建立一套全国性的信用评级标准 4、一般是第三方提供者，追求利润 5、会努力收集更广泛的信息 第一节 信用信息管理机构的分类及主要业务 一、征信机构的分类 (一)按业务模式分 企业信用信息管理机构----又叫企业征信机构，主要采集企业信用信息、生产企业需要的信用产品，包括各种企业信用信息服务类机构、评级机构和咨询类机构。 个人信用信息管理机构----又叫个人征信机构，主要采集个人信用信息，生产个人信用产品的机构，包括个人征信局（或叫信用局）、个人信用风险管理、个人信用服务机构（提供模型、数据库技术，个人信用信息修复技术等）。 第一节 信用信息管理机构的分类及主要业务 (二)按照不同的市场划分 1、资本市场信用评估机构 股票、债券、大型基建项目 2、商业市场评估机构 各类大中小企业 3、个人消费市场评估机构 消费者个人 第一节 信用信息管理机构的分类及主要业务 （三）按服务对象分 1、信贷征信：金融机构 2、商业征信：批发商、零售商 3、雇佣征信：雇主 4、其他征信：如市场调查、债权处理、动产不动产鉴定等 第一节 信用信息管理机构的分类及主要业务 （四）按征信范围分 1、区域征信；刚起步时 2、国内征信：最多的机构形式 3、跨国征信：这几年正在崛起 内在原因：拓展业务 外在业务：跨国经济实体越来越多 第一节 信用信息管理机构的分类及主要业务 二、征信机构的主要业务 （一）信用信息采集 1、信用信息采集范围 公共征信机构的数据来源主要是：银行、公共开发银行、信贷联盟/合作社、金融公司、租赁公司、信用卡发卡机构、提供信贷的公司等。 第一节 信用信息管理机构的分类及主要业务 私人征信机构数据来源十分广泛，如：黄页、政府注册、国际互联网、直接调查、新闻/媒体、付款信息、企业财务信息、法院和法律存档机构等方面的信息。 可见：私人征信机构数据来源比公共征信机构宽泛得多。 第一节 信用信息管理机构的分类及主要业务 2、信用信息采集内容 个人信用信息采集的主要内容有： 个人识别信息----用来描述个人的基本信息。主要包括：个人身份证信息（我国是身份证号、美国是社会保险号或驾驶证号、在没有户籍制的英国则是选民登记号）、以前和现在的住址、婚姻状况、需要抚养的人数、住所是个人拥有还是租赁的、联系方式等； 信用交易信息----消费者使用金融机构信用工具的付款信息。包括：付款人、交易类型、交易日期、帐户开户日期、最高信贷额度、最后一次付款日期、帐户类型—开放式信用、循环信用、分期付款信贷等； 就业信息----即雇佣信息。包括：雇主姓名、任职、收入、开始工作日期、合同期限、教育程度、所学专业、以前的工作经历和薪资水平，在中国还包括：职称、政治面貌、党内职务、行政级别等； 第一节 信用信息管理机构的分类及主要业务 个人信用信息采集的主要内容有： 公共记录----在社会上遵纪守法的情况。包括：民事和刑事的处分、民事纠纷案件记录、被起诉记录、刑事判决记录、商帐追收记录、个人破产申请、经济纠纷、夫妻离异、收养记录等； 被查询记录----个人征信机构自行形成的个人信用档案被查询的记录。它反映个人寻求信贷和雇佣机会的频率。用于个人寻求信贷、个人寻求工作、金融机构挖掘优质客户等。硬查询、软查询、帐户查询、雇主查询、保险公司查询、消费者自身查询。 关联信用信息和个人自愿披露的信息等 第一节 信用信息管理机构的分类及主要业务 企业信用信息采集的主要内容有： 基本信息 资质信息 所有者和经营者信息 银行信用信息 关联信用信息 商业信用信息 财务信息 公众信用信息 媒体披露信息 自愿披露信息 第一节 信用信息管理机构的分类及主要业务 3、信用信息采集的各种限制 （1）对能够搜集或使用的资料的限制： 《平等信用机会法》 基本禁止条件：性别、婚姻状况 种族、肤色、宗教、来源国、年龄 第一节 信用信息管理机构的分类及主要业务 （2）对借款人不利资料储存的时间限制 《公平信用报告法》 宗旨 禁止主要包括 动机 违反惩罚 第一节 信用信息管理机构的分类及主要业务 （3）由于使用者担心使用某些资料有可能给公共关系造成不良后果而施加的限制条件 如：地理因素 隐私保护问题 低水平 中级水平 高水平 第一节 信用信息管理机构的分类及主要业务 4、不同信用信息管理机构核心数据的区别 金融信息 公共征信机