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新农村建设中小额农户贷款的新突破 摘要：当前，在我国农村推行小额贷款的整体情况并 不理想。广东省惠东县九华农贸有限公司在“公司+农户” 框架下探索出“公司为农户贷款担保”模式和公司通过向 银行借贷、对农户赊销进行间接授信的模式相结合的创新 型小额农户贷款。探讨其成功经验，希望能提供一些借鉴 意义。 关键词：新农村建设;小额农户贷款;原因分析;借鉴 当前，在我国农村推行小额贷款的整体情况并不理想。 “公司+农户”是农业产业化的经典模式，如果将两者在实 体经济领域的合作进一步延伸到金融领域，利用公司信用 为农户提供资金担保，解决农业生产过程中资金短缺问题， 在公司和农户之间建立更紧密型合作关系，将有利于农业 产业化持续健康发展。广东省惠东县九华农贸有限公司就 在“公司+农户”框架下探索出“公司为农户贷款担保”模 式和公司通过向银行借贷、对农户赊销进行间接授信的模 式相结合的创新型小额农户贷款。本文探究其成功经验， 希冀为推动农业贷款的健康发展和商业银行的城市个体经 营贷款提供一定的启迪作用和借鉴意义。 一、案例情况介绍 （一）“公司+农户”：北育南种，冬种马铃薯带动农民 致富 广东省惠东县九华农贸有限公司（下称九华公司）创 立于1990年，拥有资产1000万元，是一家主要从事马铃 薯种苗繁育、生产和市场销售的民营企业。公司利用马铃 薯上市的“时间差”，实行“北繁南种”，将内蒙古繁殖的 种薯在冬季转到南方种植，冬种马铃薯产品销往港澳、新 加坡、马来西亚以及国内大中城市。XX年，公司销售额达 14500多万元。 九华公司在内蒙古阴山北麓和草原隔离区建立3000多 亩脱毒繁育基地，经过“微型薯一原原种一原种”三阶段 科学育种，现年产“九华”牌脱毒种薯39 00吨，然后将种 薯转运到广东惠东县进行冬种。公司实行“统一种薯供应、 统一农资服务、统一农机服务、统一技术指导、统一品牌 营销”标准化生产。下设33个农村网点，直接带动50多村 的850 0户2⑻00多农民。在其运营框架中，农村网点居于 枢纽地位，每个网点作为一个基本管理单位，由网点负责 人发放种薯、农资，提供农机、技术服务。九华公司对网 内农民的马铃薯实行“保底收购，随行就市”，保证农户能 够“丰产丰收”。“九华”种薯亩产比普通本地种薯高出广2 倍，农户每亩收益约30 00~5⑻0元，远高于水稻种植收益。 现惠东县年冬种马铃薯8万亩左右，九华公司带动农户种 植3万多亩，占全县近1/2种植面积。 （二）金融合作：公司为农户贷款担保与公司通过向银 行借贷、对农户赊销进行间接授信两种模式相结合 “公司担保、农户贷款、农户联保、财政贴息、农 信社创利”的金融创新的“多赢”模式。XX年以来，九华 公司和惠东县农信联社建“贷款互保信用网”，农户申贷， 公司担保，农信社放贷。款项批给九华公司管理，实行专 款专用：九华公司将等额的马铃薯种薯、肥料、农药和农 机等农资送到贷款户手中，马铃薯收成后，再由九华公司 各网点负责人督促农户按时还款，贷款利息全部由九华公 司承担，公司再向政府申请全额利息补助①。九华公司为 了更好督促农户按时还款，以每个网点为基本单位实行非 常严格的贷款联保机制，即网内200^300农户中任何一户 欠贷，就取消该网点内所有农民次年的种薯供应资格②。 据统计，XX-XX年以来，惠东县农信社为九华公司联系带 动的农户信贷款累计800 0万元以上，三方金融合作呈现公 司解决产品来源、农户解决生产资金短缺、农信社实现赢 利的“三赢”局面，并最终推动了地方经济发展以及和谐 社会的构建。 龙头企业为媒介，对农户提供间接金融支持。公司 担保农户贷款模式也存在一定局限性，主要是担保农户面 偏窄，三年来铁涌镇农信社所放贷的农户中，九华公司担 保农户分别占％、％和％,所占比重并不高。据调查，主要原 因是农户申贷很积极，但须经过网点负责人推荐，然后由 九华公司担保。由于担保条件非常苛刻，只要网内任何一 户欠贷就影响九华公司实质上己经扮演了政府支农政策的 受益者和执行者的双重角色。 ②这并非纯粹金融层面上的联保，而是公司通过内部 机制，充分发挥公司掌握的种薯技术优势，强制要求合作 网内农户进行联保，否则取消其合作关系。此网点所有农 户下一年的供种资格，还影响到公司对推荐人（网点负责 人）的业绩考核。因此，网点负责人对农户推荐显得很谨 慎，经济实力较强的种植大户容易获得推荐并获得公司的 担保，而贫困农户很难获得推荐和担保。 为了弥补担保贷款模式的缺陷，解决中小农户资金短 缺问题，九华公司通过对农户种薯、农资等生产资料的赊 销，并在农产品收成时抵扣的方式对农户提供资金支持， 九华公司由于赊销造成的经营资金短缺则通过向惠东县农 业发展银行贷款来解决。因此，这实质上相当于通过龙头 企业为媒介，使农户间接享受