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江苏农村小额人身保险发展的博弈分析 摘要：经过19个试点省的实践，农村小额人身保险产 品已经初步形成，市场潜力巨大，江苏省也应借此机会， 大力推行小额保险。在江苏省发展小额保险，应注重资源 的合理配置，推动金融服务业在农村地区的全面发展，使 低收入人群也能获得良好的金融服务。合理发展小额保险 将会带给农民、保险公司以及整个社会诸多方面的好处， 有利于提高全民福利。 关键词：小额保险；博弈；资源配置 为了更好地完成这次有关江苏小额保险发展的调研， 实践小组五名成员于XX年12月就“发展江苏小额保险的 调查分析与对策__基于资源配置”这一课题赴徐州铜山 县姹城矿地区以及南京、苏州、无锡、南通周边乡镇进行 了实地调研。本次调查采取随机抽样的方式，共同发放问 卷500份，回收482份，问卷回收率为％，有效率为100%。 通过后期对调查数据进行整理分析，为江苏农村小额保险 的开展提供翔实的数据。 、小额保险发展概况及在江苏省发展的意义 ）小额保险在试点省份发展现状 小额保险是一种针对低收入农民的疾病、死亡和残疾 等特定风险的简易人身险。其产品具有保费低廉、期限短、 保障适度、核保理赔简单等特点，属于微利经营，是一种 有效的金融扶贫手段。 n年6月23日，保监会下发了 “关于印发《农村小额 人身保险试点方案》的通知”，并规定了 9个试点。截至XX 年6月，我国农村小额人身保险试点区已扩大到1 9个省区， 承保超过6 10万农民，保费收入超过亿元，为农民共计提 供超过810亿元的风险保障。 （二）小额保险在江苏省发展的意义 1、 填补人身保险的不足 改革开放以来，江苏省人身保险业持续、稳定、健康 发展，在江苏省经济中的地位日渐重要，已成为江苏省经 济不可或缺的组成部分。为了适应各种人群的需要，各家 保险公司纷纷推出各具特色的人身保险产品，受到广大人 民的欢迎。 但由于农村市场的种种限制，真正适合农村市场的人 身保险产品的种类和数量均不足，且在营销体系和业务管 理体系的建设与创新等方面亟待加强，如果选择开展小额 保险，可以有效地弥补人身保险的不足。 2、 填补社保（新农合）的不足 据统计，超过95%的江苏农村居民购买了新型农村合作 医疗，调查数据显示，江苏农村居民的新农合的参保率高 达％，但受访者普遍认为新农合存在理赔程序繁琐、保障程 度低、可选择医疗机构少和可选药品有限等不足，且新农 合有着“大病统筹、小病己付”的特征，保障范围以大病 为主，住院费用受起付线和免赔比例的限制。而小额保险 的程序简便、保障程度适度的特点可以恰当地填补新农合 的不足，完善农村保险。 3、开拓农村保险市场的需要 (1)满足农户的需要 由调查问卷结果可知，分别有％和％的人认为自己面临 的最大风险是意外伤害风险和养老风险，但由于经济条件、 流程繁琐、自身对保险不了解及对保险公司不信任等因素， 人们大多不愿意购买商业保险，只有％的人购买了商业保险， 可见农村居民对于适应其自身情况的新险种的需求比较大。 如果在江苏省开展保费低廉、程序简便、保障适度的小额 保险，可以填补以上不足，很大程度上满足农村居民的需 要。 (2)满足社会的需要 XX年，江苏省政府工作报告中提到“完善社会保障体 系，在稳定扩大社会保障覆盖面的基础上，着力提高社会 保障标准”，“发挥商业保险在社会保障中的补充作用”。目 前江苏省的社会保险已基本健全，但仍有一些细节方面未 能得到保障。推行小额保险能够加大力度保障和改善民生， 将社会保障渗透到各个细微之处，带给农村居民最大的保 障。 小额保险是小额金融的重要组成部分，也是一种有效 的金融扶贫手段，通过为低收入人群建立保险保障的运行 机制，推进保险服务和金融服务的普惠性，使尽可能多的 低收入人群愿意买、买得起、买得到、买得值，成为改变 城乡二元结构、缩小城乡差距、完善我国社会保障体系和 农村金融支持体系的有效方式。 二、小额保险在江苏省发展的博弈分析 （一）博弈要素 博弈是指决策主体在相互对抗中，对抗双方或多方相 互依存的一系列策略和行动的过程。构成博弈模型需要以 下几点：博弈的参与者，每一位参与者的策略，每位参与 者可选行动的组合所对应的每一位参与者的支付。在这些 要素下，通过支付函数分析参与者的博弈结果。 完全信息博弈，指每一位参与者都拥有其他参与者的 特征，策略集和支付函数等方面的准确信息的博弈。这里 我们是基于资源最优配置的角度，分析小额保险在江苏省 发展的可行性，所以假设农户、保险公司以及政府之间的 博弈属于完全信息是更贴合实际、更具备现实意义的。 纳什均衡，在非合作的情况下，博弈中的每一位参与 者的策略都是最优的，要使每一位策略都是最优，必须达 到一个“均衡点”，这个均衡点就是纳什均衡。博弈参与者 的目的是利益最大化。 合作博弈，指博弈双方的利