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《意外险和健康险》基础知识及销售实务 分公司意外险和健康险部 二○○九年 Thanks! 期望通过3课时左右的时间，使销售人员初步掌握这些基本知识和技能，在销售过程中能初步解答客户的意健险咨询，并能独立完成承保方案设计，保单填制等工作。同时，意健险有大量的理论知识和实践技能需在以后的销售中学习、总结和提高。 财产保险保障的是有形财产及相关利益，而人身保险保障的则是人的身体和生命，再具体一点说，就是人身保险是以人的死亡、残疾和疾病为给付条件的。区别之二是保额确定的不同，人身保险的保险金额是根据被保险人的实际需要、投保人或被保险人的缴费能力等因素确定的，而财产保险则是以保险标的的实际价值为基础确定的。 雇主责任保险和意外伤害保险的区别：雇主责任险针对的被保险人所聘用的员工在保险有效期限内，在受雇过程中（包括上下班途中），从事本保险单所列明的被保险人的业务工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤残或死亡；工作期间,8小时以内的;而意外伤害保障范围是在保险有效期内因意外导致的伤残和死亡。 提供被保险人24小时全天候的保障. 案例：有一个人，在大雪天的下班高峰期骑着一辆没有车铃、没有车闸的自行车去市场买菜，途中发生车祸。这个人的主观想法是去市场买菜，但客观结果则是发生车祸，这个结果与他的主观想法之间存在较大差异，这就是“意外”。而“大雪天”、“下班高峰”、“没有车铃”、“没有车闸”的自行车则是风险因素，车祸则是意外伤害事故。 中暑致死属于意外伤害事故吗？中暑后发生的意外呢？ 在意外伤害保险中，被保险人在保险期限内遭受了意外伤害，并且在责任期限内死亡或残废，并不意味着必然构成保险责任。只有当意外伤害与死亡、残废之间存在因果关系，即意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因时，才构成保险责任。还有一点需要说明的是，意外伤害必须有实际上的身体损害才构成保险责任，因意外造成的精神损失则不在意外伤害赔偿范围之内。 团体的概念？ 对团体意外伤害保险而言，一旦被保险人脱离了投保团体，保单效力对该被保险人就终止了。 这里所说的疾病应具备三个条件才能成立， 一是必须是明显非外来原因所造成，一般来讲我们要以是否是明显外来的原因作为疾病和意外伤害的分界线。 二是必须是非先天原因造成的，健康保险仅对被保险人的身体由健康状态转入病态承担责任，先天原因则不能作为疾病由保险人负责。 三是必须是由于非长存原因造成的，比如人的一生中“衰老”是必然的，但在衰老的同时，诱发出其他疾病却是偶然的，需要健康保险来提供保障。 “意外伤害”属偶然事件，人们不能事先预知，在技术上也没有更多措施避免，每个人都有遭受意外事故侵害的可能。 据统计：受伤的危险概率是1/3；难产（行将生育的妇女）的危险概率是1/6；车祸的危险概率是1/12； 在家中受伤的危险概率是1/80； 受到致命武器的攻击的危险概率是1/260；家中成员死于突发事件的危险概率是1/700。 “平安团体附加意外伤害医疗保险”，从字面上看，有两个字值得我们注意，那就是“附加”，因此这个险种是附加险种，不能独立做为主险出现，它与“平安团体意外伤害保险”的配比原则是：一类至三类职业5万以内，并不得超过主险保额的50%；四类以上职业以2万元为限。 一组数据：截至2004年11月30日，全国共发生建筑施工事故990起，死亡1161人，其中一次死亡3人以上重大事故41起，一次死亡5人（含5人）以上重大事故10起，一次死亡10人（含10人）以上特大事故1起。这组数据表明建工意外风险的客观存在，我们应该想办法分散和转移这类风险。 政策支持：《建设部关于加强建筑意外伤害保险工作的指导意见》（建质[2003]107号）规定，建筑施工企业应当为施工现场从事施工作业和管理的人员，在施工活动过程中发生的人身意外伤亡事故提供保障，办理建筑意外伤害保险、支付保险费。未投保的工程项目，不予发放施工许可证。 《建筑法》第四十八条规定，建筑职工意外伤害保险是法定的强制性保险，也是保护建筑业从业人员合法权益，转移企业事故风险，增强企业预防和控制事故能力，促进企业安全生产的重要手段。 练习： 某建筑工程，工期一年，工程总造价1000万元，建筑面积20000平方米，预计用工80人，该工程现参加《建筑工程团体人身意外伤害保险》，保额8万元/人。保险费若按人数计算为30*8*80 = 19200元，若按工程造价计算为2.5*8*1000 = 20000元；若按建筑面积计算为0.375*8*20000 = 60000元。 要点1：“30天后”。保险事故发生在30天以内，保险人不承担赔偿责任。 要点2：“分项给付”。住院费、住院手术费和医院杂费项是按各项类别分项支付的，一个项目用完了就完了，不能占用其它项目的开支。