商业银行开展零售银行业务的经济基础环境分析-金融学专业论文.docxVIP

务系统的推广，使原来开展零售银行业务所必须依靠分布广泛的分支 务系统的推广，使原来开展零售银行业务所必须依靠分布广泛的分支 机构成为历史。据对美国i00家大银行零售渠道研究表明，到1998 年传统分支机构的比重由1995年的56％下降到4l％；而自动服务系 统由28％上升至3l％；电话银行由10％上升至15％；网上银行由l ％上升至6％。 四、分支机构和人员的减少，必然使零售银行业务的营运成本下 降，使得原来一些无利可图或微利的零售银行业务变得有利可图，在 利益的趋动下，使许多商业银行纷纷大举进军零售银行业务市场。 高新技术的应用还使一些过去难以实现的零售服务功能变得可 以轻易实现，未来5年内，传统银行分支机构的数量会继续下降，银 行发展打破传统的“牢笼”，全球理财消费市场则变得“没有国 界”。 五、金融产品个性化。上世纪90年代以来，银行面临的竞争不 再仅限于同业之间，也受到来自证券、保险和基金的挑战，这种新的 格局使银行力求以产品的不断创新吸引客户。即使是传统的存贷款服 务，银行也开始根据客户的需求设计、包装。汇丰银行私人贷款品种 就有“亲情趣”、“逍遥游”、“建居乐”和“新婚悦”。此外还有 “税务贷款”、“汽车贷款”和“大专生贷款”。日本朝日银行则针 对客户人生不同阶段，推出“从摇篮到坟墓”的“一站式”服务。 目前，我国商业银行的零售银行业务方面仍处于起步阶段，但发 展势头强劲，如何抓住机遇，加快发展这块业务，成为当前我国商 业银行比较关心的重要课题之一。越来越多的学者开始关注零售银行 领域。 本文主要是对零售银行业务开展的经济基础环境进行了简单的 探讨。通过对国外的经济基础环境的研究，从而更深入的了解我国、目 前零售银行业务开展的经济基础环境是否成熟，是否具备了应有的要 素。 文章的第一章，对零售银行业务进行了简单的介绍，并且对于相 关的文献进行了简单的综述。零售银行是相对于批发银行而言的，是 从市场营销学的角度、根据服务对象和业务规模的不同对商业银行业 务进行的规划。对于零售银行业务的研究，国外不但从理论而且在实 务进行的规划。对于零售银行业务的研究，国外不但从理论而且在实 践中已经有了比较深入的研究，零售银行也成为各国银行新的利润增 长点，并且由于金融创新的日新月异，零售银行的内容在迅速的发展。 零售银行的理论依据，主要有转换能力理论、预期收入理论、金融创 新理论等。而对于实证方面的研究，则主要是70年代以来，各国的 金融环境发生了巨大的变化，银行面对外部环境变化导致的银行的经 营危机，开始了大的变革，其中零售银行业务从原来的不受重视被提 升到了与批发银行业务相同的地位。所以零售银行业务的发展受到了 更多的关注，并逐渐形成了比较完整的理论体系。但由于我国改革开 放不过20多年，长期的金融束缚导致金融行业十分的落后，银行仍 然以传统业务为主。但零售银行业务还是逐渐的受到了关注，尤其是 招商银行的零售业务取得巨大成功，以及加入WTO后，外资银行的逐 渐进入，带来了中国传统银行业的理念上的变革，许多的银行家和经 济学家开始了对零售银行这一课题的研究。 文章的第二章主要是对主要西方发达国家的宏观经济环境进行 了研究，选择了70年代以来金融剧烈动荡的30多年美、英、日这三 个最具代表性的西方发达国家的金融宏观环境进行比对研究。70年 代一90年代这些国家的经济快速稳定的发展，带来了居民人均收入、 储蓄水平和消费水平的提高，给零售银行的发展带了巨大的契机和基 础，但对零售银行的创新要求也相应提高，零售银行业只有不断进行 服务品种的创新才能满足人们日益个性化的消费需求，零售业务出现 了日新月异的局面。在第二和第三部分，文章着重探讨了70年代以 来，三国相继实行的金融自由化对零售银行的影响，金融自由化给零 售银行以政策和法律上的支持。只有实行了自由化，金融行业才能摆 脱束缚，实行创新，降低零售银行的成本，提高零售银行业务的效率， 才有业务开展得可能性。并且自由化带来了传统银行经营困难，银行 出现经营困境，传统的银行业务必须进行改革。由于有了政策和法律 法规上的支持，零售银行业务发展成为可能，而科技的大量投入使得 零售银行业务的开展得以实现。文章同样关注了中小企业在西方发达 国家的发展，因为中小企业是零售银行业务的重要客户，只有大力的 发展了中小企业，才能提高对零售银行业务的需求。从而推动零售银 发展了中小企业，才能提高对零售银行业务的需求。从而推动零售银 行业务的发展。 文章的第三章和第四章则站在了中观——银行行业情况和微观 ——居民需求情况两个方面探讨零售银行业务开展受到的影响。对于 中观，主要的西方发达国家，在这30多年来经历了银行业的巨大变 革，80年代的金融危机更是使得银行业来了次从新洗牌。银行业纷 纷开始了战略调整