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第一还款来源才是防范信贷风险的关键 一 线声音_ FRONTLINEVOICE 第一还款来源才是防范信贷风险的关键 文/李金华 — ≠农村金融市场竞争日趋激烈的情况下,农村信用社 I__J一(以下简称农信社)因担心客户流失,往往忽视贷 前调查,转而将风险控制压在第二还款来源上,忽略了客户真 正的还款能力.那么是否具有抵押,质押或担保,贷款就没有 风险了呢?笔者认为,第二还款来源并非还款手段,而是风险 防控手段,注重第一还款来源才是防范信贷风险的关键. 原则是资金的安全性,流动性和效益性,追求效益性的目标是 以资金的流动性和安全性为基础的.只有第一还款来源充足, 借款人才能正常还本付息.如果第～还款来源出现了问题,需 要以第二还款来源归还贷款,到了处理贷款担保的地步,这不 仅巳产生了信誉风险损失,同时也表明借款合同已不能正常履 行,意味着信贷资金已不能正常流动.而且,～旦处理贷款担 保失败,不仅农信社效益无从谈起,信贷资金流动性和安全性 也会出现严重问题. 当前农信社贷款操作上存在的问题第二还款来源有其局限性 笔者通过走访辖内中小企业,农户和个体工商户及部分 不良贷款户后发现:有31%的借款人依靠融资还贷,贷款额度 小的向亲戚朋友借,额度大的向融资公司借高利贷,自身第一 还款来源不足,贷款长期占用,隐含的风险较大,一旦融资渠 道断裂就会出现逾期. 目前农信社在具体操作中,存在把借款人能否提供抵押 物作为贷款的主要依据的现象,忽视对借款人实际偿付能力的 分析,贷款评估结果只着重考虑房地产的市场价值,对第一还 款来源却很少过问.其实,不管采取何种贷款方式,借款人第 二还款来源只是起必要的补充作用.事实证明,当第一还款来 源出现问题时,农信社对第二还款来源的追偿,往往会受到多 种因素的干扰,操作难,变现难,执行难问题并不鲜见,而且 耗时耗力严重. 第一还款来源的重要性 第一还款来源是合同履约的主要来源.从借款合同本身 来看,借款人按时还本付息是借款合同的重要条款,担保合同 只是债权人作为保障其债权实现的手段.根据借款合同等价有 偿的原则,借款人享有按约定使用贷款的权利,同时也承担按 时还本付息的义务,即借款首先是由借款人来偿还的,这也是 维持社会信用的基础. 第一还款来源是农信社经营原则的前提.农信社的经营 不可否认,贷款担保作为第二还款来源在降低贷款风 险,减少贷款损失等方面发挥着重要怍用,但这种作用不能越 俎代庖.在这方面不妨看看西方发达国家的通常做法.流行于 西方的贷款五级分类法,只要第一还款来源出现了问题,而需 要第二还款来源归还贷款时,该贷款就将被定为次级类贷款, 即属于不良贷款的范畴.第一还款来源的重要性受到了充分的 强调,而贷款担保只是--re象征性,警示性和保护性的额外保 障.处理贷款担保是--2~不得已而为之的做法,这一事实本身 即意味着贷款决策和正常贷款管理的失败. 要把第一还款来源当做信贷工作的重心 防范信贷风险是一项系统工程,真正把工作重心放在第 一 还款来源上,必须做到以下三个把握: 其一,把握贷款政策.贷款政策是农信社用以指导贷款 管理过程的～系列规则和程序,对第一还款来源的重视应当在 贷款政策的高度上予以确认和强调.这样,一方面可以将重视 第一还款来源的原则贯彻到贷款决策,管理的各个环节中去, 另一方面也有利于农信社全体信贷人员逐步树立科学的风险理 念,为改进,完善贷款管理奠定坚实的基础. 其二,把握贷前风险评估环节.贷款风险评估是防范贷 款风险,为贷款决策提供依据的重要工作环节.贷款风险评价 是全方位,多层次的,包括借款原因分析,财务分析,非财务 85 ●一线声音 FRONTLINEVOICE 别让代发涉农补贴资金成鸡肋 文/韩潇 ,[二年来,农信社代理政府发放各种惠农补贴,替政府 !,分了忧,解了难,方便了群众.使农信社名副其实 地成为农民群众自己的银行,其知名度迅速得到提升.但 是,代理业务也是一把双刃剑,在方便政府,群众和提升 农信社形象的同时,对农信社其他业务也形成较大影响,如不 妥善加以引导和处理,势必会影响正常业务经营的开展. 目前,由于国家涉农补贴资金种类繁多,金额小,且手 续繁琐,工作量大,造成农信社代理该业务一方面存在工作任 务重,影响正常业务,导致部分客户流失的问题.另一方面, 该业务成本高,收益低,长期处于人不敢出的状态. 但是,我们必须看到,代发国家涉农补贴资金既是农信 让业务发展的需要,也是肩负社会责『壬的重要表现,对推进社 会主义新农村建设,促进和谐发展有着积极意义.现实经营 中,农信社应当采取一些积极措施,在完成代发工作的同时, 促进经营业务的发展. 一 是讨立惠农,利农,亲农意识.在直补发放中,要给 农民朋友以更多的理解和宽容,要对他们微笑多一点,度量大 一 点,脑筋活