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中小企业融资难问题探究 ［摘要］中小企业在促进国家经济增长、技术进步、 扩大国际贸易、减少失业等方面起着不可替代的重要作用。 因为中小企业在经济发展的重要地位逐步被认可，中小企业 的融资的问题越来越受到学术界的重视与关注。我国正处于 社会主义的初级阶段，国家金融支持体系尚不完善，相关的 法律法规未形成系统性和完善性、金融市场运作不规范，中 小企业自身发展不完善，使得融资难的问题显得十分突出， 已经成为了遏制我国中小企业发展的瓶颈之一，从而也成为 制约我国中小企业在经济增长中发挥更大作用的根源之一。 文章分析了我国中小企业融资难的现状、问题及原因，并在 此基础上提出了对策。 ［关键词］中小企业；融资；发展 中图分类号：F27 文献标识码：A 文章编号：1006-0278 (2013) 08-026-03 一、中小企业发展现状 中小企业是构成一个国家经济的基本细胞。改革开放近 30年来，我国中小企业和民营经济发展迅速，已成为推动我 国经济社会发展中的重要力量。尽管中小企业在促进我国国 民经济发展中发挥了较大作用，但是，近年来我国中小企业 的发展却面临着融资难、企业信息不十分透明、社会综合服 务体系不健全、竞争能力较弱、整体素质有待提高等一系列 老问题。 中小企业为经济增长做出的贡献越来越大，已经成为扩 大就业的主渠道，也成为我国技术创新的主力军。第七届中 欧工商峰会今天在北京人民大会堂召开，在分论坛中小企 业发展及其制度支持”上，工信部中小企业司司长田川表 示，目前，中小企业贡献了中国60%以上的国内生产总值， 50%以上的税收，并创造了中国80%的城镇就业。日本认为， 没有中小企业就没有日本的繁荣。美国政府则把中小企业看 做“美国经济繁荣的脊梁” o 但是，中小企业仍然面临的许多亟待解决的问题。融资 难已成为中小企业最为抱怨的问题。因为长期受传统体制的 影响，中小企业融资难的体制和渠道问题一直没有得到很好 的解决，成为长期困扰制约中小企业发展与生存的瓶颈问 题。中小企业自身质素不高是中小企业融资难的内在原因。 法律和金融扶持不足是中小企业融资难的外部原因。 二、中小企业融资难现状 在世界范围内，普遍存在中小企业融资难的问题。世界 各国在解决中小企业融资难问题采取不同的对策。而在我国 表现的尤为明显。具体表现在以下几个方面： 首先，中小企业获得的信贷支持少。招商局集团董事长 傅育宁在发言时表示，中小企业在中国提供了大量的就业， 经济总值占到了 GDP65%,但只占到了贷款授信的40%。目前, 国有商业银行对中小企业贷款审批手续繁多，门槛高，工作 量大，中介部门收费高，办理时间长，使企业失去了瞬息万 变的市场机遇，严重制约了中小企业的发展。 其次，融资渠道狭窄。目前我国总中小企业融资渠道十 分狭窄，其目前发展主要依靠自身内部积累，中小企业融资 呈内部融资比例大，外源融资比例低的现状。银行贷款是中 小企业最重要的外源融资渠道，一些有发展潜力但不能提供 足够信贷保证或者刚开始发展规模小无有效抵押物质的中 小企业，银行缺乏一定的识别能力，往往受到冷落。所以现 在我国中小企业通过信贷获得资金的可能性就存在了两极 分化。 最后，中小企业融资需求难以满足。占全国企业总数99% 的中小企业仅仅取得全国贷款的20%,由于得不到及时而有 效的贷款，很多中小企业无法适应市场快速发展的需求。 三、中小企业融资难原因分析 （一）中小企业融资难的内部原因 1中小企业资本少，负债能力有限，违约率居高不下。 企业信用最主要的表现形式就是企业制度，涉及企业产权关 系、组织结构和管理机制三方面。产权问题是中小企业治理 结构中制约其发展的根本原因。从组织形式上看，很多的中 小企业仍实行的是单一业主制和合伙制，没有建立起规范的 公司制。我国的私营企业相当多地实行的是家族式企业，在 其企业内有诸如忠诚、相互信任、管理成本低等优势，同时 也存在着管理难以规范，企业主要靠自积累进行再投入，财 务杠杆较低或趋于零，这样的状况较大地限制了投资和扩大 规模等问题。贷款违约率居高不下。贷款的高违约率也是银 行不愿意向中小企业贷款的一个重要原因。更因为中小企业 规模小，自身积累薄弱，如果再一次商业风险中受挫对中小 企业的打击是非常大的，严重的可能导致企业无能力偿还贷 款，所以，中小企业欠款欠息的现象也很严重。 2中小企业信用度不高。信用是一种资源，是企业的无 形资产，在市场经济中，信用已成为市场交易的基本准则。 而在我国，信用不足已成为中小企业中存在的普遍现象，金 融机构难以大胆放贷。目前，国内中小企业一方面管理不规 范，数据不真，财务报表混乱、资料不全、信息失控、虚账 假账等现象不同程度地存在于中小企业，加之中小企业自身 存在经营粗放、技术落后等问题。在如此情况下，商业银行 出于谨