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分期付款购房策略模型 卞继承裴萍 （新疆工业高等专科学校基础部新疆乌鲁木齐830091） 摘要：现今社会，工薪阶层的人士可通过银行贷款的方式买房。在市场经济的信息时代, 面对不同的经营决策方案，正确的决策意味着经济资源的最优配置。 关键词：分期付款贷款额利率贷款期限还款额复利离散变量 1?问题的分析及简化： 问题1：王女士自备款10万首付，其余进行银行贷款，有如下四种方案可供选择： 方案1.1:贷款期限：0 一次性付款：22万 方案1.2：贷款期限：5年 单位时间（月）还款额：2400Y 单位时间（月）利率:0.01 贷款额：？ 方案1.3:贷款期限：15年 月还款额：？ 单位时间（月）利率：0.01 贷款额： 12万 方案1.4:贷款期限：25年 月还款额：？ 单位时间（月）利率:0.01 贷款额： 12万 问题2：将欠款额A（t）关于时间t的输入输出模型连续化，即时间离散变量连续化。 问题3：单位时间利率R与月利率r=0. 01如何转化？ 模型假设： 银行在贷款期限内利率不变； 不考虑物价变化及货币贬值等经济波动的影响； 利率转化函数合理性及实用性已经实践检验； 银行利息按攵利计算且单位时间可任意缩短至时间变量连续性变化； 模型建立及求解： 3. 1:确定变量： 银行贷款额: 银行欠款额：A （t） （单位时间）银行利率:R （单位时间）付款额：a 3. 2:问题3的分析:为了简化模型结构，特作如下约定（定义）： 定义3. 2. 1:单位时间利率关于时间成线性（反比）关系； 定义3.2.1:单位时间还款额关于时间成线性（反比）关系; 3. 3:问题2的分析:经推导验证，贷款的输入输出模型可用定理3. 3. 1的公式: TH 3.3. 1: A(t) = A0(l + R)1 ?a[(l + R)‘?1]/R (用数学归纳法证明) 证明：分析银行贷款规则可知：变量之间应满足递推关系式如下： A(t) = A(t-l)(l + R)-a (1) 显然 A(0) = Ao, A(l) = A0(l + R)-a 成立； 假设当 t = k 时，A(k) = A0(l + R)k-a[(l + R)k-l]/R 成立； 则当t = k + l时，即第k+1个单位时间后银行欠款额，由递推关系式(1)得： A(k + 1) = A(k)(l + R)-a = {A0(l + R)k -a[(l + R)k -l]/R}(l + R)-a =A0(l + R)k+,?班(1 + 1)日?(1 + R)]/R?a =A0(l + R)k+,?a|(l + R)k+, ?1]/R A(k + 1)符合假设所给形式，即证。 3.4问题1的分析：贷款方案的决策： 方案 1.1: t = 0, A = 22 万. 方案 1.2：由定理 3.3.1 得，A°(l + R)‘= A(t) + a[(l + R)，?1|/R A(12x5) = A(60) = 0 =A() =a[l-(l + R)_,]/R 将 R = r = 0.01,a = 2400 代入得 Ao = 2400[ 1 ?(l + O.Ol)60 ]/0.01 = 107892.09 ￥ 即如果一次付款应付A = 100000 +AO = 207892.09 ￥ 显然22 207892.09,方案1. 2优于方案1.1,王女士应考虑方案1. 2 但是方案1.2月供较大，生活压力不言而语。 方案 1.3: t = 15x12 = 180,月利率 r=0.01 , Ao =12Jj 则 A(180) = A0(l + r),80-a[(l + r),80-l]/r = 0 即：a = [A0(l + r)180 ? r]/[(l + r)180-l] = 1440.2017 方案 1.4: t = 25x12 = 300,月利率 r=0.01 , A{) =12万 则 A(300) = A0(l + r)3(x)-a[(H-1*)00 ? l]/r = O 即：a = [A0(l + r)300 ? r]/|(l + r)300 - 1 ] = 1263.869 比较方案1.3和方案1.4: 方案1.4贷款期25年明显长于方案1.3贷款期15年； 王女士实际所付金额:方案 1.3: A = 100000 +1440.2017x 180 = 359236.31 方案 1.4： A = 100000 + 1263.869x300 = 479160.7 显然方案1.4比方案1. 3实付款多，贷款期长，故王女士应考虑15年的借贷方案. 3.5 问题2的求解： 3. 5.1银行欠款离散模型： 欠款额关于离散变量(时间)的贷款模型,可根据假设及3. 2的分析，将一个月分为m 个相等的时间区域