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关于我国村镇银行建设进展缓慢影响因素 和实施策略研究 摘要：作为一个农业大国，农业、农村、农民‘三 农”问题是制约我国发展农村经济、稳定社会及富强国家的 重要关键，村镇银行的建立，能够健全我国的金融体制，增 加农村资金的供给，建立农村金融体制，从一定程度上推进 农村地区农民经济的发展，提高收入，加快新农村建设。但 是，我国村镇银行的发展尚还处在起步阶段，村镇银行建立 时间不久，其内部管理存在许多不足。从近几年的发展情况 来看，村镇银行建设进展缓慢，本文从村镇银行自身以及政 策支持等多方面分析村镇银行建设缓慢的原因，并提出相应 对策，以期能够解决该问题，为更好解决三农问题做出贡献。 关键词：村镇银行；三农问题；建设缓慢；影响因素； 完善措施 一、我国村镇银行推广的研究背景 随着我国市场经济的不断完善和发展，人们逐渐具备了 较强的金融意识，人们开始关注资金的安全性、趋利性、流 动性，这些变化逐渐影响着农村金融的发展。在新的市场经 济下，农村地区资金供需缺口越来越大，农村的资金供求矛 盾加剧，呈现出供给远远无法满足需求的趋势。这些金融问 题是传统的农村金融体系所无法解决的，而通过积极推进设 立以村镇银行为首的新型农村金融机构，则能够很好地缓解 农村地区的资金供求矛盾，通过加强农村金融机构之间的良 性竞争来提高整个农村金融市场的服务效率和水平，最终为 推动农村经济的发展做出贡献。 二、我国村镇银行推广建设的意义 1.使广大农村地区金融市场更规范。我国农村地区的广 大农民，他们的金融需求往往具有小、散、频、急等特点， 并且一直以来，农村地区没有设立正规的金融机构，农民只 能通过各种非正规的不被法律认可的地下金融活动达成自 身的金融需求。村镇银行是一个正规化的金融机构，受到法 律法规的认可和支持，能够规范化民间的金融投资活动，从 而更有利于三农经济的发展。2?缓解农村金融市场出现的供 给不足问题。随着我国金融市场的不断发展，农村地区金融 需求逐渐增长，广大农村地区传统的金融机构并不能够满足 其金融需求，农村金融市场出现严重的供给不足现象，我国 “三农”资金缺口几乎是以逐年递增的趋势在发展。村镇银 行由于其成本低、经营灵活及运营效率高，且契合三农特点, 能够充分利用本地资金来运作于本地农村金融市场，能够大 大缓解我国农村地区金融供给不足的问题，保障农村金融体 系的畅通。3.能够更好地满足广大农户多样化的金融需求。 对于农村地区广大农民来说，他们的金融需求主要可分为两 个方面：一方面是传统的贷款业务，用于满足农业生产、日 常生活需求等；另一方面是存款、中间业务需求。随着我国 农村经济的不断发展，农民的生活水平不断提高，收入也越 来越高，农村地区的消费结构也相应地产生了变化，农民群 体对金融服务的需求逐渐多样化，包括有票据承兑、银行卡 及理财等多种方面。村镇银行的出现，能够有针对性地为农 村地区的广大农户及中小企业提供多样化的金融产品及服 务，从而能够更好地满足农户多样化的金融需求。 三、我国村镇银行建设进展缓慢的原因 1?村镇银行本身结构设置问题。为了规范化我国村镇银 行的管理，银监会推行了《村镇银行管理暂行规定》，其中, 第二十五条规定，“村镇银行最大股东或惟一股东必须是银 行业金融机构。最大银行业金融机构股东持股比例不得低于 村镇银行股本总额的20%,单个自然人股东及关联方持股比 例不得超过村镇银行股本总额的10%,单一非银行金融机构 或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过 村镇银行股本总额的10%” o之所以银监会要求村镇银行的 主发起人、最大股东必须为符合一定条件的银行业金融机 构，是经过深思熟虑的。但是，村镇银行的建立的首要目的 是要解决农村金融市场存在的金融服务空白问题，银监会的 这些规定纵然可以保障村镇银行的安全运营，却也严重制约 了村镇银行的建立和发展。2?村镇银行只有有限的存款来 源。我国村镇银行建立时间不长，农村地区的广大农民群众 对其了解较少，认可程度不高，相较而言，农民更愿意相信 传统的农村金融机构如农行支行、信用社、邮储行等，更愿 意将资金存入到这些传统的金融机构中。在农民群众的眼 中，村镇银行更像是一些私立金融机构，从而不敢存钱到村 镇银行。同时，即使农村的农民信任村镇银行，由于他们的 资金以往大多数是存在距离近、支取方便的固定金融机构 中，他们往往不愿意将资金取出转存入村镇银行。3?村镇银 行的支付结算体系不健全。村镇银行是由银行业监督管理委 员会依法批准的在农村地区设立的为当地三农金融服务的 金融机构，属于一级法人机构。它不同于银行分支机构，它 是一种自主经营模式，需要自负盈亏，自担风险及自我约束。 村镇银行不需经过人民银行，有银监会批准建立，因此，村 镇银行没有行号，无法发放银行卡，从而使得村镇