农村小额信贷现状和发展.docxVIP

农村小额信贷现状和发展 小额信贷在我国出现较晚，但发展十分迅速。现 阶段农村信用社的服务对象必须是广大的农户、个体经营 者、各种联合体、乡镇企业等经营规模较小的单位。通过多 年的实践，农村信用社在农户小额信用贷款作用的宣传、贷 款的发放与管理等方面都积累了不少经验。但农户小额信用 贷款发展过程中仍存在诸多问题亟待解决和完善。 第一，农户从农村信用社贷款成本相对较高，制约了金 融机构的积极性。 由于近年来农业贷款业务向县城收缩，支持农民小额信 贷的任务，自然主要落在乡镇农村信用社的肩上。农村小额 信贷具有涉及面广、操作成本高的特点，面对广泛的农户都 要建立详细的信用档案，并掌握一手诚信动态情况，难度可 想而知。为缓解小额信贷工作人力不足的压力，信用社只好 聘用协管员，这样占用了大量的人力财力，进一步提高了农 户从信用社贷款的成本，农村信用社只能处于基本保本微利 状态。金融机构对农村小额信贷的开展积极性不高，必然影 响业务的可持续发展。 第二，担保机制缺失风险无法分散，征信体系和保障机 制尚待完善。 农村小额信贷原则上不需要抵押担保，有的则是多户联 保或可采取灵活多样的抵押担保形式。但是因为贷款对象都 是较贫困的农民，其担保作用与一般金融机构的商业贷款担 保相比也是微乎其微，特别是农村的征信体系和保障机制还 没有完善。加之，农业仍没有形成集约化、产业化经营，处 在粗放式经营的自然经济时期，靠天吃饭的现象十分普遍， 农民一旦遭遇“天灾”，导致收成减少，便会无法及时还贷, 其授信额度因此下降。因此发放的贷款成为呆、死账，对提 供小额信贷服务的机构造成冲击。 第三，农村小额信贷资金总量不足，通过小额信贷收益 农户范围狭窄。 目前，部分农村信用社不愿意直接对农户发放信用贷 款，将业务的重点转向获利高的行业，这样农村小额信贷资 金供应渠道狭窄、总量不足。而随着市场经济体制的建立和 农村经济结构调整，广大农民越来越多地参与市场竞争，迫 切需要资金支持。农户强烈的资金需求，没有得到实质性的 解决，支农资金在总量上难以满足农户所需。 因此，必须加快创新小额信贷方式，有效满足低收入农 户的信贷需求。主要从一下几个方面入手。 第一，必须深化信用村镇建设，进一步推广农户小额信 用贷款和农户联保贷款。 农信社要构建‘乡（镇）政府、村委会、农村信用社、 农户”四位一体的农村信用服务体系，加强农村金融知识普 及和诚信宣传工作，营造良好的农村信用环境。积极开展 “信用农户、信用村、信用乡（镇）”评定工作，建立长效 工作机制，将低收入农户纳入农户小额信用贷款的服务范 围，根据低收入农户的具体收入水平和信用程度，灵活合理 确定贷款额度和期限，采取一次核定、随用随贷、余额控 制、周转使用”的信贷管理办法，对低收入农户实行政策倾 斜、服务优先、利率优惠。对达不到相应信用等级的低收入 农户，通过建立农户联保小组，利用农户联保贷款的方式给 予信贷支持。 第二，积极推动小额担保贷款。 要进一步贯彻落实《关于改进和完善小额担保贷款政策 的通知》（银发[2006]5号）文件精神，积极探索小额担保贷 款管理新模式，扩大贷款对象和范围，推行创业培训与开业 指导、项目开发、小额担保贷款、税费减免、跟踪扶持等“一 条龙”服务工作模式，支持低收入农户自主创业，促进增收。 同时，鼓励担保机构、经济实体、农村专业组织、农业龙头 企业以及社会其他人员等为低收入农户提供小额贷款担保。 各金融机构要进一步改进金融服务，认真落实小额担保贷款 政策，切实为有担保的低收入农户提供小额贷款支持，从多 层面、多渠道解决低收入农户贷款难问题。 第三，积极开展农业龙头企业统贷统还贷款。 切实加大对农业龙头企业的信贷投入力度，大力支持农 业龙头企业发展，实施农业产业化带动扶贫策略。釆取农业 龙头企业统贷统还贷款方式，引导农业龙头企业与低收入农 户进行生产联系与利益衔接，通过合同购销、利益返还、保 护价收购等经济关系，形成有效利益机制，有效解决低收入 农户单个生产经营风险大，承贷能力低等问题，以农业产业 化经营水平的提高带动低收入农户增收脱贫。 第四，降低服务费用，实行灵活利率。 一是从事农村小额信贷的金融机构的资金来源上，尽量 依靠较为低价的储蓄资金，减少成本较高的自有资金和商业 渠道资金的使用。二是努力提高信贷员对合理的贷款客户识 别技术，简化小额贷款手续，在授信额度内采取“一次授信、 分次使用、循环放贷”的方式，进一步提高贷款效率。三是 适当提高小额贷款利率。要根据市场需要，放宽利率浮动的 范围，对农村小额信用贷款实行灵活的利率。建立充分覆盖 风险、成本和收益的小额贷款利率自主浮动机制，合理确定 客户经理的贷款权限。这样使收入覆盖成本，从而更有利于 可持续发展。 第五，加强风险控制完善担保机制，建立资信评级