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农民专业合作社中介融资对策探究 ［提要］中介融资难是导致农民专业合作社资金 短缺的一个重要因素。透过农民专业合作社现状，分析我国 农民专业合作社中介融资存在的问题，并提出改进的对策和 方法。 关键词：农民专业合作社；中介融资；资金短缺 本文受山东省软科学研究项目《山东省农民专业合作社 融资模式创新研究》资助（项目编号：2012RKB01238） 中图分类号：F830文献标识码：A 收录日期：2013年9月13日 一、农民专业合作社中介融资现状 农民专业合作社普遍存在着资金不足、融资困难的问 题。虽然有法律性和政策性支持，但是规定大多浮于表面， 没有解决农民专业合作社和金融机构之间的根本矛盾。金融 中介机构出于自身利益和农民专业合作社的风险考虑，不愿 意提供贷款。 农业银行虽然支农力度有所加大，但大多都是在大项目 和大龙头企业上有所作为，对农业开发和基础设施建设的贷 款越来越少，并且大量压缩了其在农村经济不发达地区的分 支网点。 农村信用合作社由于产权商业化改革，将其贷款结构向 城市倾斜，农业贷款在信用社总贷款数的比重不足l/4o目 前农信社提供的贷款大多数是期限短、数额低的贷款，无法 满足农民专业合作社的资金需求。 邮政储蓄虽然其吸收农村资金量庞大，但过去只借不 贷。在成立了邮政储蓄银行后，才慢慢涉及贷款业务。由于 其主要的经营目标不是农业贷款，人员经验不足，缺乏专业 人才，短时间内难以服务于农民专业合作社。 二、农民专业合作社中介融资问题分析 （一）从农民专业合作社自身来看 1、 农民专业合作社制度设计不合理。目前，农民专业 合作社制度还不完善，虽然形式上统一，但实质还是以个体 为单位，成员可以自由地进入和退出农民专业合作社，这使 得农民专业合作社的责任承担主体不明确，很容易在偿还贷 款时发生权利义务纠纷。农民专业合作社成立无需验资，工 商行政部门对农民专业合作社的检查也很宽松，再加上合作 社在提取各种基金后还要对成员进行分配，使得合作社的资 本很难保证。 2、 农民专业合作社内部管理不规范。农民专业合作社 规模较小、组织松散、市场竞争经验不足。管理者大多数是 当地农民，经营管理能力既不专业也不科学，合作社很难能 够形成规范的管理来提高自身的效益、降低自身的风险。农 民专业合作社的财务制度极其不规范，缺乏独立、科学的财 务体系，缺少内部控制的规范，无法保证财务信息的真实性 和完整性，使金融机构的评级与监督产生困难。 3、 农民专业合作社缺少合格的抵押物。农村的产权流 转并不完善，农村宅基地及其地上房屋、土地承包经营权不 能用于抵押；农产品、农业生产资料等变现性很差，无法获 得可靠的市场价；还有一些资产由于其季节性，是租赁而来, 无法作为抵押品。农民专业合作社已有的财产无法抵押，又 缺少其他的抵押物，就直接阻碍了农民专业合作社的抵押贷 款。 4、 农民专业合作社风险较大。合作社的业务都是围绕 着农业，然而农业有它天生的弱质性，承受着巨大的风险。 首先是自然风险：农业对自然条件的要求十分苛刻，农业生 产在不同地区、季节和年份都有很大的不同，也可能给农业 造成无法估量的损失；其次是技术风险：农村基础设施建设 不完善，欠缺市场供求、法规政策、科学技术等方面的知识 和信息，无法有效提高生产水平；最后是市场风险：农业生 产的调整明显滞后于市场变化，农业的季节性很强，生产周 期很长，农产品的保质期都很短，很难适应未来瞬息万变的 市场。 （二）从金融体系来看 1、商业银行经营原则与农民合作社不适应。首先，商 业银行的流动性要求与农民专业合作社的需求长期性不适 应：商业银行一般提供为期一年或更短的贷款，而农民专业 合作社资金有的需要三年甚至更长；其次，商业银行的安全 性要求与农民专业合作社的弱质性和季节性不适应：商业银 行出于贷出资金安全的考虑，贷款时十分谨慎，而农民专业 合作社的季节性要求资金能够快速到位；最后，商业银行的 收益性要求与农民专业合作社的低效性不适应：商业银行对 低效的合作社需要提高相应的贷款利率，但是合作社无法承 担过高的贷款成本。 2、 银行信贷管理方式与农民专业合作社不适应。一方 面金融机构在考虑农村地区的信用问题时，过高地考虑了风 险，形成了一定的偏见，在信贷管理和操作中过多采取了主 观感受，不能公平公正地评估农民专业合作社存在的风险； 另一方面农民专业合作社布局分散，信用采集工作需要相当 大的人力、物力的支持，小规模低频率的样本无法为信用的 评价提供足够的样本。金融机构习惯于用传统考核商业企业 的标准来对融资方进行考核，对于合作社这类新型组织还没 有相应的信用评级方法和标准。 3、 金融机构忽视农村市场。金融机构在农村的服务意 识并不强，不愿意进行市场开拓和产品推荐，无法脚踏实地 的了解农户和农民专业合作社的真实需