河北省农村_信贷_保险_精准扶贫模式构建研究_以阜平县为例_.docxVIP

7 DOI： 10.19373/ki.l4-1384/f037 网络出版时间：2019-01-29 13:38:16 网络出版地址： /kcms/detaiV14.1384.F1008.074.html 品牌管理 河北省农村“信贷+保险”精准扶贫模式构建研究 以阜平县为例 王香兰，付正，晋颖，李树利，路倩 (河北金融学院，河北保定071(X)0) 【摘要】在农村金融改革的大背景下，使用金融和保险工具实现精准扶贫成为时下热门的方式，在中央一号文件连续多年提出有关加 快发展农业保险的相关内容。困扰农村地区发展的核心难题是“贷款难”和“难贷款”，开展“信贷+保险”扶贫模式试点，有利于建立 农业保险与涉农信贷结合的互动机制，满足精准扶贫的资金需求，增强贫困地区的自身造血功能。本文从河北省推行“信贷+保险”的必 要性和可行性出发，以阜平县为例，提出构建“信贷+保险”的新型精准扶贫模式，并提出提升精准扶贫效果的相关对策建议。 【关键词】“信贷+保险”；精准扶贫；河北省阜平县；农业保险 【中图分类号】F830.5 【文献标识码】A 【文章编号】2096-1847 ( 2018 ) 07-0006-002 2013-2017年河北省农业保险经营情况图 2013-2017年河北省农业保险经营情况图 (磨}潘却 2013 2014 2015 2016 2017 年份 图1最近五年河北省农业保险经营总体情况 □保费收入 ■赔款支出 农村“信贷+保险”是指在农村信贷中 引入保险机制为农户和合作社增信，解决农 民因为无担保、无抵押物导致的贷款难问题， 通过农业保险、人身意外伤害保险、贷款保 证保险等方式，有效解决农民融资难题，改 善农村金融服务，从而提高精准扶贫的效率。 一、河北省农村推行“信贷+保险” 模式的必要性分析 (一）推行“信贷+保险”模式符合 农业保险发展的内在需求 农业保险的发展水平看，2013到2017 年河北省保费收入增长迅速，2017年河 北省实现农业保险保费收入258816.09万 元，共支付赔款112560.35万元，赔付率是 43.49%，农业保险的保险密度是34.42元/人， 保险深度为0.07%，在政策性、补贴性农业 保险推行的第10个年头实现了较好的效果。 但是，当前的农业保险无法覆盖日益增长的 风险保障需求，推行“信贷+保险”新型模式， 有利于帮助保险公司打开农村保险市场，利 用优势为整个农村保险市场创造新的市场需 求，提高农村地区的保险意识和保障水平。 (二）推行“信贷+保险”模式有利 于有效缓解精准扶贫中的融资难题 精准扶贫的难题是贷款融资难，一方面 农业生产经营具有的髙风险决定了涉农信贷 风险较高，另一方面农户缺乏信贷的必要抵 押物无法获得贷款，融资难制约了农村地区 发展和扶贫任务的实现。推行农村“信贷+ 保险”模式，可以补偿农户和合作社因灾导 致的损失，起到增信的效果，降低银行、信 用社等机构面临的偿付风险。 二、阜平县精准扶贫面临的问题和 挑战 (一）保险扶贫方面，农户风险意识 薄弱，购买保险比例偏低 目前，阜平县在保险扶贫方面的主要措 施是通过“联办共保”实现农业保险的覆盖， 对国家规定予以补贴的险种，在国家级和省 级财政补贴的基础上，由县财政出资对剩余 保费进行补贴。在联办共保的模式下，政府 和保险公司共同收取保费，共同完成和分担 灾害理赔，保险公司协助政府实现其功能， 体现了保险社会风险管理的价值。但是，通过调研发现，虽然农村合作社和特色农户的 保险意识较强，但是风险抵御能力最弱的个 体农户特别是贫困户风险意识淡薄，缺乏保 障意识。 (二）金融扶贫方面，融资难导致扶 贫目标实现难以实现 农户由于缺乏抵押物，难以从信用社、 银行获得贷款，而国家政策方面一直向涉农 贷款倾斜，这导致了一方面农户贷款难，另 一方面信贷机构难贷款，影响了扶贫的效果e 因此有必要探索新的路径方法，为农户和信 贷机构之间搭建桥梁，以金融扶贫带动精准 扶贫，促进扶贫目标早日实现。 三、阜平县“信贷+保险”扶贫模 式构建 (—)阜平县“信贷+保险”模式的 核心机制 设计“联办共保”的保险机制，创新 “成本价格保险”的保险产品 在机制设计上，阜平县将联办共保的农 业保险机制引入了精准扶贫当中。在联办共 保机制下，政府部门和保险公司深度合作， 共同完成保险知识宣传、核保、保费收取、 查勘定损、理赔等工作，保费和理赔均由 双方共同分摊，并建立了政府财政兜底的 大灾风险分散机制a针对国家列明的补贴 性险种，在国家、省、市三级补贴的基础上， 农户个人缴纳的40%保费由县财政代为缴 纳，从而实现了基本农业保险的高普及率； 针对阜平县独自开发的商业性特色险种， 如核桃保险、大