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我国工程质量保险制度研究 摘要：工程质量问题一直是建筑市场长期存在的问题。如何提高工程质量并保障 人民群众的根木利益，降低工程质量风险是目前亟待研究的重点内容。进入21 世纪以来，随着我国经济的腾飞以及工程建设项目的增多，当前我国落后的工程 保险制度己经跟不上时代的发展。木文主要分析我国工程质量保险存在的问题， 并提出了相关的解决对策。 关键词：工程质量；工程质量保险；对策 一、我国工程质量保险现存的问题 1＞缺少相关法律法规 我国现行的保险法是1995年通过并于2002年修正的，但并没有对工程保险 制定相应条款和作出明确规定。虽然我国颁布过一些对保险中介机构的试行规定, 但是过于笼统和原则化，没有与之相匹配的政策法规和实施条例。使得工程保险 在出现纠纷等情况时无法可依。 2、工程保险专业人员匮乏 保险经营的各个环节都需要自己的人才，人才问题贯穿在保险业务的整个过 程中。很多问题解决不善归根结底都是人才匮乏的反映。 （1） 核保阶段的人才问题 工程保险保额巨大，事关一个保险公司的稳定经营。因而核保问题显得尤为 重要。目前我国还没有科学的方法来针对我国国情准确确定保险费率，主要依赖 核保人员的经验来确定。核保人员缺乏经验会导致对投保对象的考察时间过长， 核保速度慢。核保人才的匮乏，使得遇到风险时不能很好把握风险点并对此进行 深入研究。 （2） 理赔阶段的人才问题 与核保人才匮乏相比，我国大型工程保险理赔专业人才更是抓襟见肘。造成 理赔时间长、客户体验差、服务质量低等问题，制约了工程保险的发展。 理赔从业人员需要对力学、会计、法律、设计等专业知识掌握熟练，才能更 好地推断出爭故原因，准确确定损失程度。否则，很容易造成赔付数额和实际损 失相差较大，使客户及保险公司双方都难以接受，阻碍开展下一步保险工作。 综上所述，工程保险设计范围广泛，培养一位专业人才往往需要耗费大量的 时间和金钱成本。既要掌握工程和机械知识，又要了解造价和会计方面知识。所 以我国的人才匮乏问题很难在短期内得到解决，毕竟这是一项需要耗时多年的培 养工作。所以现在我们能做的是，脚踏实力，从基本做起，培养i支过硬的人才 队伍。 3、 缺乏成熟的中介市场 我国保险中介市场还处于起步阶段，服务质量、专业水平参差不齐。普遍没 有丰富的经验，保险经纪人仍然习惯用社会关系拓展业务，用承保条件和费率拉 拢客户，这实际上是一种低层面的竞争。另一方面，我国保险公司的工程保险险 种单一，且高度同质化，缺乏选择性。使得中介的存在失去了现实意义。 由于我国对中介机构的不信任，投保人常常绕开中介机构，亲自找保险公司 谈判，这人人压缩了中介机构的生存空间。事实上，一个成熟的保险市场，中介 通常扮演着为顾客同保险公司索赔谈判、为投保人提供专业化投保决策等角色。 工程保险的规范化、科学化离不开中介机构的壮大。 4、 投保意识不强烈 在国外，一项工程如果想拿到银行的贷款，业主必须投保工程保险，社会各 界的风险管理和投保意识都很强烈。再加上法律法规对某些险种投保的强制性规 定，使得工程保险的投保率接近100%o 多元化的局面虽然已经在我国工程项目投资主体上得到了显现，但是由于多 方面的原因，承包商、业主的工程风险意识依旧淡薄，一旦出现问题，往往还是 依赖政府来解决。 国内的商业银行对于工程项目的贷款审批，没有要求必须投保。由于建筑业竞争 激烈，建筑公司之间相互压价，为了降低成本提高竞争力往往会忽视投保，以节 省下经费。如此循环，造成了工程保险发展不利的局面。保险意识的淡薄，归根 结底是制度的问题，唯有相关法律法规强制性要求，才能在我国建筑市场中养成 投保建筑保险的习惯。 5、监管不到位 没有独立的工程质量检测单位是导致监管不到位的原因之一，从职能角度来 说，我国现行的工程质量保证体系包括勘察机构、审图机构、政府监督和监理机 构，每个部门都不能独立完成对工程质量的检查的所有职能。这些单位的费用往 往由建设单位支付，所以往往会按照建设单位的意图办事，导致发生信息不对称 和道德风险。所以如何保持监管单位真正独立于第三方，做到公平公正，是我国 应当重视的一个问题。 二、加快发展我国工程质量保险的对策建议 1、 尽快健全相关法律法规 借鉴国际经验，尽快制定符合我国工程保险国情的法律法规及实施细则，首 先应在《建设工程质量管理条例》、《建筑法》等规章制度中明确保险市场中各个 主体的行为规范。明确工程质量检测单位、图纸审查、施工单位、监理单位、 设计单位的相关责任。做到投保人依法投保，保险公司依法经营，监管部门依法 监督，中介机构依法执业，使得工程保险的发展有法可依，得到法律保障。 虽然国外的强制投保政策大都取得了很好的效果，但是这个模式我们是否可 以照搬过来还需要进行长期的试点工作以及科学论证。否在在我国保险主体