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中国商业银行竞争力与巴塞尔资本协议 引 言 根据WTO服务贸易总协定 GATS和新的金融服务协议 FSA的规定 中国加入WTO以后 银行业的开放时间是加入WTO两年内允许外资银行对国内 企业开办人民币业务 五年内允许外资银行具有完全的市场准入 允许开办人 1 民币零售业务 在指定的地区可享受国民待遇 也就是说从 2005年 12月 11 日起 我国将放开对外资银行的市场准入 允许其经营人民币业务 而目前 中国国有商业银行在竞争力方面与一些外资银行存在明显的差距 主要表现在风险管理水平落后 盈利能力差 公司产权制度不明确 资产质量 不高等诸多方面 如 2003年中期,我国银行的资本收益率平均只有 5%左右 2,而且还有下降的趋势 ,与英国银行业 26%美国银行业 20%的收益率相 距甚远 再如2003年四大国有商业银行的不良资产为20070亿元 不良资产 3 率达到 22.19%花旗银行的不良资产比率只有 1.9%在中国商业银行不合理 的法人治理结构导致人力资源潜力没有充分挖掘 信息不对称又引起系统内部 信息滞后 这些都表明 银行业的全面开放 将使中国国有商业银行面临困难 与挑战 如何提升中国银行竞争力 成为中国金融业开放急需解决的问题 截至 2004 年 6 月底 我国境内银行业金融机构 本外币 资产总额约为 26.5 万亿元 占全国金融机构资产总额的85 4 目前中国的银行体系由四部分 构成 国有商业银行 股份制商业银行 城市商业银行和中央银行 其中 城 市商业银行是指按国务院批准的 计划由原城市信用社组建而成的 为城市企 业和个人提供金融服务的银行 它们在全部银行资产中所占比重很小 股份制 商业银行没有历史包袱或历史包袱较小 中央银行则无论在现存状态下还是在 完全开放情形下 只是处于监管者的地位 截至2003年6月底 工 农 中 建四大国有商业银行 吸收了65%的居民储蓄,承担著全社会80%的支付结算服 务,贷款则占全部金融机构贷款的56%因此 国有商业银行在国民收入再分配 1 龚洁成 金德换.加入WTO与中国金融市场.上海财经大学出版社 2002 2 中国经济时报.2004.7.21 3王自力.国有独资商业银行充实资本金的可行性研究.金融研究.2004.1 4 中国经济时报.2004.7.21 3 中国商业银行竞争力与巴塞尔资本协议 中具有重要作用 鉴于此 本文对于中国商业银行竞争力研究对象锁定在四大 国有商业银行 巴塞尔协议 全称 巴塞尔银行业务条例和监管委员会关于统一银行资本 衡量的资本标准的协议 是一个对全球银行活动有着深刻影响的国际性银行 监督管理合约 协议从风险管理的角度设立标准与规范 通过政府监管为维护 和提升银行竞争力确立基础和保证 因而 本文对商业银行竞争力的研究不能 脱离巴塞尔资本协议 对竞争力问题的探讨必须在巴塞尔协议的框架内进行 本文由三部分组成 第一部分在对现有测度商业银行竞争力指标体系分析 评价的基础上对中外银行竞争力状况进行比较分析 第二部分在对巴塞尔资本 协议有关文本进行诠释的基础上 力求将中国商业银行竞争力的研究纳入国际 规范 第三部分对如何提升中国银行竞争力的途径进行有益的探索 一 商业银行竞争力测度指标体系与中国商业银行竞争力 一 银行竞争力测度指标体系 银行竞争力是指商业银行在特定的市场结构下 受供求关系 公共政策影 响 进行设计 营销各项金融产品 并获得比竞争对手更多的财富的能力 是 5 银行成功地将现有资产转换为提供更优质服务的能力 可以说银行的竞争力是 整体上衡量银行金融服务质量的重要标准 是银行综合能力的体现 目前 评价银行竞争力的指标体系很多 有些学者直接运用固定的指标测 度反映银行的竞争力 如20世纪80年代Bresnahan和 Lan采用一般均衡方法